Une rentrée d’argent tel qu’un héritage peut permettre de solder un emprunt immobilier. Cependant anticiper le remboursement d’un prêt est onéreux. Le choix se fera donc en fonction des économies réalisées.Réduire la durée d’un prêt immobilier
En 2015, la durée moyenne des crédits immobiliers s’est établie à 18 ans. Elle est en recul de 6 mois par rapport à l’année précédente. Si cela représente une période particulièrement longue, elle l’est davantage pour les primo-accédants qui s’endettent parfois sur près de 25 années.
Toutefois, il est possible de réduire la durée d’un prêt immobilier en anticipant son remboursement. Pour ce faire, un emprunteur doit solder totalement ou partiellement le capital restant dû de son crédit immobilier. Mais procéder à une telle opération induit des frais supplémentaires. En effet, réduire la durée d’un emprunt est soumis au paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou de pénalités (PRA).
Selon le législateur, le montant des indemnités de remboursement ne peut être supérieur à celui équivalent à six mois d’intérêts sur le capital déjà remboursé au taux fixe du prêt. Dans une autre mesure, le montant des PRA ne peut dépasser 3 % du capital restant dû.
Epargner ou solder un crédit à l’habitat ?
Cependant, opter pour cette option doit faire l’objet d’une mûre réflexion. En effet, il faut calculer si l’économie réalisée grâce au remboursement anticipé est bien réelle. La question se pose aux emprunteurs qui disposent de liquidités suffisantes notamment après la perception d’un héritage ou la vente d’un bien mobilier conséquent ou immobilier.
Ces emprunteurs auront donc le choix entre épargner cette somme d’argent ou solder leur emprunt immobilier.
Dans la configuration actuelle, épargner n’apparait pas comme la meilleure option. En effet, les taux des livrets d’épargne ne sont guère intéressants (livret A à 0,75 %). Les experts financiers s’accordent pour dire qu’il est plus intéressant d’épargner lorsque le taux du crédit immobilier est inférieur d’au moins 1,5 point par rapport au taux d’épargne. Ce qui n’est manifestement pas le cas aujourd’hui.
Néanmoins, les placements en assurance-vie présentent des taux de rendements plus attractifs que ceux des épargnes classiques.
De surcroît, les spécialistes du secteur bancaire estiment qu’un remboursement anticipé est intéressant quand l’emprunteur dispose de beaucoup de liquidités et d’au moins 10 000 euros sur un livret d’épargne.
A noter, qu’il est toujours plus avantageux de solder son prêt durant les premières années du contrat. En effet, en fin de contrat, l’emprunteur ne rembourse quasiment plus d’intérêts.