Grâce à l’internet et l’explosion des sites internet, les Français comparent tout (produit et service) avant d’acheter. Le rachat de crédit ne fait pas exception à la règle. Cependant, comment comparer deux offres de regroupement de crédits et qu’est ce qui est comparable ?Comment décoder une offre de regroupement de prêt ?
Une offre de rachat de crédit (immobilier, consommation) est un contrat, elle établit et fixe toutes les modalités du financement proposé par une banque ou un intermédiaire bancaire. Comme tout contrat, l’offre doit impérativement contenir certaines mentions (informations) légales.
Les informations obligatoires qui doivent figurer dans toutes les offres de regroupement de crédits sont entre autres : l’identité des emprunteurs, l’identité de l’établissement prêteur, l’identité de l’intermédiaire bancaire, s’il y en un, la nature du financement (immobilier, consommation), le montant du prêt, la durée de remboursement, le niveau et la nature du taux d’intérêt (fixe, variable, capé), le coût total de l’opération, le taux effectif global (TEG), les garanties et assurances, le TAEA, le montant des frais et enfin les pénalités de remboursement anticipé.
Si c’est un prêt à taux variable, les modalités d’indexation doivent impérativement y figurer. La liste et le détail des crédits repris doivent aussi figurer dans une offre de regroupement de crédits, mais ces derniers sont souvent mentionnés dans un dossier annexe.
Rachat de prêt : comparer ce qui est comparable
Des taux d’intérêt au montant de la mensualité en passant par la durée du prêt, les assurances, les potentielles garanties ou encore les frais de dossier, tous les éléments déterminants sont à analyser pour mieux comparer deux offres de financement. Cependant, il faut comparer ce qui est comparable.
En d’autres termes, pour mieux évaluer deux offres de prêt, il faut absolument présenter le même projet aux banques et aux intermédiaires bancaires mis en concurrence. En fait, l’emprunteur doit choisir un montant identique, une durée identique et déterminer ses besoins.
Par ailleurs, comme dans la plupart des cas, l’emprunteur est naturellement tenté d’opter pour l’offre au taux le plus attractif, mais il faut savoir que ce dernier ne constitue qu’une partie des coûts de l’emprunt.
Le coût de l’assurance et des potentielles garanties est tout aussi important. A savoir que si l’assurance décès invalidité est indispensable dans un rachat de crédit immobilier, celle concernant le chômage est souvent souhaitable, mais très coûteuse et non indispensable.
De ce fait, il est essentiel de comparer deux offres de regroupement de prêts ayant le même montant, la même durée de remboursement, les mêmes assurances et les mêmes garanties.
Les principaux éléments qui peuvent être comparés
Pour comparer au mieux les offres de regroupement de crédits émises par les établissements bancaires, deux possibilités s’offrent à l’emprunteur.
Soit il sollicite les services d’un intermédiaire bancaires spécialisés en la matière. Ce dernier, mandaté par les banques, peut lui proposer la meilleure offre par rapport à son projet ;
Soit il décide de comparer les offres, pour cela, il doit être attentif aux points suivants :
- Le taux d’intérêt : il dépend du profil de l’emprunteur, de la nature de l’opération, de la durée de remboursement ou encore de la politique commerciale des banques.
- Le TAEG (taux annuel effectif global) : figurant sur l’offre de prêt, il intègre les intérêts et tous les frais liés à l’opération.
- Le montant des frais : selon la législation en vigueur, ces frais ne sont redevables que si l’emprunteur donne suite à l’offre de financement.