Faire un rachat de crédit est une solution à laquelle recourent les emprunteurs pour alléger la charge que représente le remboursement de leurs dettes. Au terme de l’opération, ils peuvent bénéficier d’une mensualité unique, d’un meilleur taux d’intérêt et surtout réaliser des économies sur l’assurance emprunteur. Que devient l’assurance emprunteur du prêt initial ? Comment choisir un contrat avantageux pour le nouvel emprunt en cas de rachat de crédit ?
L’impact du rachat de crédit sur l’assurance emprunteur du prêt initial
Dans le cadre du rachat de crédit, le prêteur procède au remboursement anticipé des dettes de l’emprunteur. Il devient ainsi son seul créancier, l’opération donne naissance à un nouvel emprunt et à un nouveau contrat. Parallèlement, elle met fin aux contrats de prêts initiaux et par conséquent aux contrats d’assurance qui y sont associés.
L’assurance emprunteur est obligatoire pour la souscription de prêts immobiliers. À ce titre, toutes les opérations de regroupement de crédit contenant des crédits immobiliers posent le problème de l’assurance emprunteur. D’ailleurs, si leurs parts dans le montant du rachat de crédit sont supérieures à 60 %, l’opération est régie par la législation en matière de prêt immobilier. Cependant, l’assurance emprunteur peut également intervenir en cas de rachat de crédit à la consommation d’un montant assez conséquent.
Ainsi, si vous avez contracté une assurance emprunteur à l’origine, le remboursement de vos dettes par la banque y mettra fin. S’il s’agit de l’assurance emprunteur de votre banque, elle se résiliera automatiquement. Par contre si votre assureur est un organisme externe, vous devez lui notifier la fin anticipée du prêt à travers une lettre de résiliation. Après quoi, vous pourrez souscrire à un nouveau contrat d’assurance. Au même titre que l’ancien, il servira de garantie à la banque en cas de décès ou d’invalidité de votre part. C’est une couverture indispensable dans le rachat de crédit hypothécaire.
En théorie, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un rachat de crédit, mais elle est généralement exigée par les organismes de rachat.
Le nouveau contrat pour le rachat de crédit assurance emprunteur
À l’instar des offres de rachat de crédit, une grande variété de contrats d’assurance emprunteur est proposée sur le marché. À l’occasion du rachat de crédits, il vous est possible de changer d’assureur afin de bénéficier de taux plus avantageux. Votre nouveau créancier vous proposera certainement un rachat de crédit assurance emprunteur, mais prenez le temps de comparer plusieurs offres avant de décider. Vous pourrez économiser plusieurs milliers d’euros avec l’assurance emprunteur d’un organisme tiers. N’hésitez pas à utiliser un simulateur d’assurance emprunteur pour une meilleure analyse.
Réduire le coût de l’assurance de prêt grâce à la délégation
L’assurance emprunteur peut représenter près du tiers du coût du regroupement de crédit. Vous ferez une bonne affaire si l’offre de l’assurance est moins coûteuse. Il est peu probable que l’offre de votre établissement financier soit la plus avantageuse. Ils proposent des assurances de groupe qui reposent sur la mutualisation des risques. Heureusement, la loi Lagarde de 2010 autorise la délégation d’assurance. Elle est complétée par la loi Bourquin en 2018 qui autorise la résiliation de contrat d’assurance à chaque date anniversaire de ce dernier.
Ainsi, pour votre rachat de crédit assurance emprunteur, vous pouvez vous tourner vers d’autres organismes. On parle alors de délégation d’assurance, et elle peut vous permettre d’économiser près de la moitié de vos cotisations d’assurance. Parce qu’ils ont des marges moins importantes et des offres individualisées, les assureurs externes peuvent réduire considérablement le coût de votre assurance. Ceci dit, vous pouvez accepter l’offre de l’établissement prêteur si vous la jugez opportune. De toute façon, vous êtes libre de changer d’assurance tout au long de votre prêt (loi Bourquin).
Faites appel à un courtier en assurance pour qu’il déniche les meilleures offres possible. À vous de choisir celle qui vous convient, du moment où elle présente des garanties au minimum similaires à celles du contrat que vous propose votre prêteur.
Comment bien choisir une assurance emprunteur pour le rachat de crédit ?
Que ce soit pour un crédit classique ou un rachat de crédit, vous devez bien étudier l’offre de l’assurance au risque de sortir perdant. Pour cela, veiller à bien analyser les garanties par rapport à leur coût. Le coût de l’assurance est un élément de choix capital. Pour un rachat de crédit, la prime d’assurance est indiquée dans le contrat. Vous pourrez toujours négocier avec l’assureur. Il est essentiel de vous renseigner sur les garanties proposées (exclusions de garanties, primes supplémentaires, etc.).
Vous devez également prendre en compte des variables comme :
- Le délai de carence : qui varie 1 à 12 mois et correspond à la durée qui sépare la date de souscription du contrat de celle à laquelle les garanties deviennent effectives. En cas de sinistre durant le délai de carence, l’assureur n’assurera pas le remboursement du prêt.
- Le délai de franchise : qui varie de 3 à 6, voire 9 mois. Sa présence dans le contrat d’assurance signifie que l’indemnité de l’assureur n’interviendra qu’après une certaine durée. Si des événements interviennent à ces périodes, vous risquez d’être pénalisé.
Prenez le temps de vérifier les délais de prise en charge avant d’accepter un contrat, même si les tarifs sont attractifs.
L’option idéale pour faire des économies est de souscrire à une assurance individuelle. Il existe plusieurs offres sur le marché, assurez-vous donc de choisir la plus adaptée à votre situation. Il peut être avantageux de faire appel à un courtier en assurance prêt. Fort de son expérience et de son réseau, ce professionnel trouvera plus facilement l’offre qui vous convient, au meilleur tarif.
En peu de temps, il pourra vous décrocher un contrat d’assurance emprunteur. Même si votre projet présente des éléments susceptibles de faire l’objet d’exclusions. Vous maximisez vos chances de trouver l’offre d’assurance emprunteur idéale avec un gain de temps non négligeable.
Le coût du rachat de crédit avec l’assurance emprunteur
Le regroupement de crédits à un coût lié aux frais du nouvel emprunt. Ils viennent en ajout au capital restant dû pour former le montant du nouveau prêt remboursable par une mensualité unique.
Mis à part les frais de votre rachat de crédit assurance emprunteur, voici les autres frais qui s’ajouteront au coût global de l’opération.
Indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Pour un rachat de crédit immobilier, ils ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû. Le plafond des IRA est fixé à 6 mois d’intérêts. La pénalité due pour un rachat de crédit à la consommation se calcule autrement.
Les frais de dossier
Ils sont dus au nouvel établissement prêteur. Ils peuvent représenter jusqu’à 1 % du capital du rachat de crédit, mais peuvent être revus à la baisse ou supprimer après négociation. Les frais de dossier ne sont payables qu’en cas d’acceptation de la demande de regroupement.
Les frais de notaire
Ils n’interviennent que si l’opération implique une garantie. La prise d’hypothèque nécessite l’intervention d’un notaire qui doit être rémunéré pour sa prestation. Le choix d’une tierce personne pour la caution ne génère pas de frais, contrairement au recours à un organisme de cautionnement.
Les frais de courtage
Si vous faites appel à un courtier indépendant dans la recherche d’un organisme de rachat de crédit, vous devez prévoir de quoi régler sa facture. Mais s’il s’agit d’un professionnel rattaché à votre nouvelle banque, c’est elle qui se chargera de sa rémunération. Les tarifs de courtage peuvent varier de 1 % à 8 % du montant du rachat de crédit. Ils ne sont payables qu’à la conclusion du contrat de rachat de prêt proprement dit.
Vous devez prendre en compte tous ces frais pour définir la rentabilité de l’opération. Un simulateur de rachat de crédit vous aidera à y voir plus clair.
