Quand vous prenez la décision de demander un rachat de crédit, il vous faut le signifier par écrit à votre banque et à divers organismes de rachat. Ce document demande d’utiliser certaines formulations spécifiques que vous pouvez ne pas connaître. Dans cet article nous vous proposons, pour information, une analyse détaillée de ce type d’échanges et des exemples de lettre de rachat de crédit immobilier qui vous aideront dans la rédaction de votre demande.
À quoi sert une lettre de rachat de crédit immobilier ?
Supposons par exemple que vous ayez souscrit un crédit il y a quelques années à un taux bien plus élevé que celui pratiqué actuellement sur le marché. Vous avez la possibilité de demander un rachat de crédit pour réaliser des économies sur votre prêt. La première étape consiste alors à rédiger une lettre pour en faire la demande auprès de plusieurs institutions spécialisées dans le rachat de crédit.
Il s’agit pour vous de démarcher plusieurs prêteurs pour pouvoir comparer les offres et choisir celle qui parait la plus avantageuse et qui répond le mieux à vos besoins. Ce courrier de demande de rachat devra spécifier divers renseignements importants au sujet de la nature, du montant et de la structure de vos crédits.
À travers cette lettre, c’est un appel d’offres que vous faites auprès de plusieurs organismes pour obtenir d’eux des détails sur les conditions auxquelles ils seraient disposés à racheter vos crédits. Si c’est un prêt immobilier que vous soumettez au rachat, il vous faudra rédiger une lettre de rachat de crédit immobilier avec les formulations adéquates.
Que doit contenir votre lettre de demande de rachat de crédit immobilier ?
Le cumul de crédits peut rapidement induire un déséquilibre de votre budget et parfois conduire au surendettement. Le rachat de crédit vous donne une vue plus claire sur votre budget et vous permet de le gérer plus facilement. Cette restructuration de dettes consiste à réunir différents prêts pour les remplacer par un crédit unique aux conditions bien plus avantageuses.
Au lieu de gérer de multiples mensualités générées par de nombreux crédits, vous ne serez soumis qu’à une mensualité unique souvent moins élevée que la somme des mensualités précédentes. Cela est possible en raison du taux plus intéressant et de la durée de remboursement rallongée. L’opération permet aussi de réduire votre taux d’endettement.
Outre les prêts immobiliers, tous les crédits à la consommation comme les prêts affectés (auto, travaux), le prêt personnel ou le crédit renouvelable, sont éligibles au rachat de crédit au même titre que vos dettes fiscales, vos loyers impayés ou vos découverts bancaires.
Votre demande de rachat de crédit doit être adressée par écrit dans une lettre recommandée avec accusé de réception. Le caractère écrit de ce courrier officialise en quelque sorte votre demande et en laisse une trace tangible que vous pouvez conserver, ce qui n’est pas le cas d’un simple appel téléphonique.
Sur votre lettre de rachat de crédit immobilier, doivent figurer, bien entendu vos coordonnées et votre profil professionnel, mais aussi le montant du capital restant dû au titre de votre prêt immobilier, le montant des mensualités de vos autres crédits en cours avec les coordonnées des organismes prêteurs, ainsi que la nature et le montant de vos revenus mensuels.
Cas d’une lettre de rachat de crédit immobilier par une autre banque
Dans le cas où vous souhaitez opérer un rachat de crédit qui implique un prêt immobilier, mais que l’offre qui vous a convaincu provient d’une autre banque que la vôtre, il existe une formulation adaptée. Votre demande prendra la forme d’une lettre de rachat de crédit immobilier par une autre banque adressée à votre actuel prêteur.
Déjà votre lettre doit préciser vos coordonnées ainsi que celles de l’organisme de rachat qui vous propose de racheter vos prêts. Ensuite vous devez exposer un détail succinct et clair de votre situation dans le prêt immobilier en cours. Ces données sont cruciales pour caractériser ce prêt et présenter sa structure.
Vous devez notamment rappeler son montant initial, le montant du capital restant dû, le taux d’emprunt, la durée de remboursement restante, ainsi que le montant des indemnités de remboursement anticipé engendré. Formulez ensuite brièvement votre intention de souscrire un rachat de crédit et demandez que vous soient transmises les conditions auxquelles vous pouvez prétendre dans l’opération.
Cette lettre classique peut être accompagnée d’une copie de l’offre du prêt en cours et de divers justificatifs concernant votre situation familiale ou vos revenus. En principe, vous serez ensuite recontacté par l’enseigne qui souhaite racheter vos dettes, pour lui fournir une liste de pièces justificatives nécessaires à l’étude approfondie et détaillée de votre dossier.
En règle générale il sera question d’établir votre profil emprunteur au travers des tableaux d’amortissement des différents prêts en cours, de relevés bancaires, de fiches de paie, d’historiques bancaires, etc. Si la banque juge votre dossier valide, elle vous transmettra une offre de prêt officielle avec le détail des conditions du nouvel emprunt.
La demande de rachat de crédit de consommation concerne la totalité du ou des crédits en cours. Vous ne pouvez pas faire racheter partiellement un crédit conso : la demande de rachat de crédit est obligatoirement totale.
Quelques modèles de lettres de rachat de crédit immobilier
Une lettre de rachat de crédit immobilier doit donner des détails sur les crédits soumis au rachat et manifester votre intention d’opérer un rachat de crédit immobilier. Voici des modèles très généraux qui comportent quand même toutes les informations que vous devez mentionner.
Exemple 1 : minimalisme et simplicité
Coordonnées emprunteur Coordonnées organisme prêteur
Objet : Demande de rachat de crédit immobilier
Madame, Monsieur,
J’ai souscrit auprès (de votre établissement ou des organismes suivants à préciser) plusieurs crédits à la consommation ainsi qu’un prêt immobilier, que je souhaite aujourd’hui regrouper :
– Crédit n° 1 (précisez sa nature et son montant en euros)
– Crédit n° 2 (précisez sa nature et son montant en euros)
– Etc ...
Dans l’attente de votre retour, je reste à votre disposition pour fournir les documents utiles à l’analyse de mon dossier et pour convenir des modalités du nouveau crédit.
Veuillez recevoir, Madame, Monsieur, l’expression de mes meilleurs sentiments.
Nom, prénom, date & signature
Exemple 2 : sobre et direct
Prénom et nom
Adresse postale
Numéro de téléphone
Adresse e-mail
Nom de l’établissement prêteur
Adresse
À … (ville) , le … (date)
Objet : Demande de rachat de crédit immobilier
Madame, Monsieur,
Par la présente, je souhaite demander un rachat de crédit auprès de votre établissement. Actuellement … (préciser la situation maritale), et exerçant une activité de … (métier) en contrat … (type de contrat) depuis le … (date de début du contrat), je touche un salaire mensuel de … (montant du salaire mensuel).
(si nécessaire compléter) – Mon / ma conjoint(e) exerce quant à lui / elle une activité de … (métier) en contrat … (type de contrat) depuis le … (date de début du contrat), et touche un salaire mensuel de … (montant du salaire mensuel).
Ayant par le passé contracté plusieurs crédits : … (détailler le montant, le capital restant à rembourser et le taux de chaque crédit), je souhaite diminuer mon taux d’endettement, en remboursant chaque mois une mensualité unique de … (indiquer le montant de la mensualité souhaitée).
Je me tiens à votre disposition pour un rendez-vous, afin de discuter plus en détail de mon projet de rachat de crédit, et de réfléchir ensemble au meilleur montage de dossier en fonction de ma situation.
Veuillez agréer Madame, Monsieur, l’expression de mes sentiments les meilleurs.
Signature
