Le rachat de crédit est l’une des solutions plébiscitées par les particuliers et les entreprises pour mieux gérer leur crédit bancaire. Cette opération consiste à regrouper l’ensemble des prêts en cours afin de bénéficier d’un seul crédit. Elle prend en compte tout type de crédit, dont les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. De même, après avoir contracté un rachat de crédit, il est tout à fait possible de procéder ensuite à une renégociation de rachat de crédit. Cela permet de modifier les termes du contrat. Si vous envisagez de renégocier un rachat de crédit à la consommation, voici les étapes essentielles à savoir.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit à la consommation ?
Le rachat de crédit à la consommation est une solution bancaire qui permet de regrouper l’ensemble des crédits à la consommation et immobilier. Il peut donc s’agir des prêts renouvelables, des crédits autos, des prêts personnels, des crédits immobiliers et des dettes. À ce niveau, il faudra nécessairement que les prêts immobiliers n’atteignent pas 60 % du montant total du prêt. Le but de l’opération est d’avoir un crédit unique avec un taux plus avantageux que ce qui est appliqué sur les prêts en cours. Un autre avantage de ce produit bancaire est de rééquilibrer ses finances, de dégager une trésorerie et d’alléger ses mensualités. Le crédit de trésorerie peut par exemple servir à financer l’achat d’un véhicule, partir en voyage ou réaliser des travaux dans un logement. C’est sans doute l’une des meilleures solutions quand les mensualités deviennent multiples ou lorsque les revenus évoluent à la baisse.
En outre, il faut préciser que le rachat de crédit à la consommation s’adresse à tous les profils. Toutefois, il faut préciser qu’il existe des conditions qu’il faudra respecter avant d’adhérer à ce produit financier. Ces conditions varient d’une banque à une autre. Les organismes de crédit tiennent compte dans un second temps de la capacité de remboursement de l’emprunteur. De ce fait, en recourant à un courtier financier, vous pouvez obtenir un contrat attrayant qui s’adapte à votre profil. Pour cela, vous pouvez voir cet article sur le courtier financier.
Pourquoi renégocier un rachat de crédit à la consommation ?
En principe, il n’est pas possible de renégocier son rachat de crédit. À l’inverse, vous pouvez procéder à un rachat de rachat de crédit. La renégociation n’intervient que lorsque vous avez déjà un premier regroupement de crédit. Toutefois, renégocier un rachat de crédit à la consommation permet en particulier de revoir tous les termes du contrat. Ainsi, il peut être possible d’obtenir un taux plus bas, de réduire ses mensualités ou les frais relatifs à l’opération.
Renégocier les indemnités de remboursement anticipé
Les indemnités de remboursement accompagnent en général les contrats de prêt. Ils sont applicables au niveau de tous les établissements de crédit et cela, peu importe leur statut. Selon les cas, ils peuvent représenter un montant important dans le crédit et méritent donc parfois que vous y porter une attention particulière.
À cet effet, la renégociation d’un rachat de crédit à la consommation peut consister à revoir à la baisse ses indemnités. Il peut être même possible d’annuler ces frais sur l’ensemble du crédit. Néanmoins, pour ce type d’opération, le courtier financier se présente comme le meilleur professionnel pour effectuer des négociations concluantes.
Renégocier l’assurance de rachat de crédit
Hormis les indemnités de remboursement anticipé, il est aussi possible de renégocier l’assurance de rachat de crédit. En effet, nombreuses sont les banques qui incitent les emprunteurs à adhérer à une assurance-crédit. Néanmoins, cette assurance n’est pas toujours intéressante et ne considère pas toujours le profil de l’emprunteur. Dans ce cas, vous pouvez recourir à une assurance externe. En règle générale, la banque ne peut pas s’opposer à cette solution. Le plus important est que l’assurance externe propose les mêmes garanties que celles proposées par la banque.
Renégocier les frais de dossier
Souscrire à un rachat de crédit à la consommation implique également de s’acquitter des frais de dossier. Bien que certaines banques les rendent facultatifs, la majorité impose le paiement des frais de dossier. Il faut souligner qu’il s’agit d’un point important lors de la négociation qui vous permettra de revoir à la baisse le montant total de l’opération. Il faudra donc y tenir compte lors de l’opération.
Renégocier le taux de rachat de crédit
Renégocier un rachat de crédit à la consommation passe bien évidemment par la renégociation du taux appliqué. C’est d’ailleurs l’un des premiers points de négociation. Il faut aussi noter qu’en général, ce n’est qu’en cas de baisse du taux que plusieurs emprunteurs optent pour un rachat de crédit à la consommation. Il est donc important de bien se renseigner sur les taux actuels avant d’envisager une renégociation du taux appliqué. Vous pouvez également faire jouer la concurrence. Notez que ce type de négociation est la partie la plus complexe de l’opération. Par ailleurs, il faut dire que le meilleur taux de crédit que vous pourriez obtenir diffère selon les types de crédits. Celui-ci peut osciller entre 1 % et 2 %.
Comment renégocier le rachat de crédit à la consommation ?
Pour renégocier un rachat de crédit à la consommation, il est important de prendre en compte certains points. Notez que la renégociation ne s’improvise pas. Il faudra d’abord étudier minutieusement les conditions et les termes du contrat. Il faut retenir que la loi limite les possibilités de renégociation de crédit à la consommation en cours. En ayant les informations nécessaires, l’emprunteur peut alors connaître toutes les possibilités qui s’offrent à lui afin de mettre toutes les chances de son côté. Il faudra ensuite faire une demande auprès de la demande en y joignant les pièces nécessaires. Aussi, sachez que selon la loi L-312-14-1, en cas de renégociation d’un crédit, les modifications doivent être apportées sous la forme d’un avenant. Sur ce dernier doivent figurer l’échéancier des amortissements et le capital restant dû et les conditions de variation du taux.
Après la réception du document, le client dispose de quelques jours pour valider ou non la proposition. À ce niveau, vous devez vous attarder sur les points importants du contrat. Cela vous permettra d’éviter les mauvaises surprises tout au long du contrat. Vous pouvez également demander des devis afin d’avoir une idée précise sur les termes appliqués sur le marché. Par ailleurs, il faudra faire attention aux frais appliqués lors de la renégociation. Vous devez éviter de compenser les frais de dossier avec la baisse du taux nominal. Faites également attention au coût total du crédit si vous renégociez la durée de remboursement. Le courtier financier dans cette procédure procédera en amont à l’étude de votre profil, activera son réseau de partenaires financiers et vous permettra d’obtenir un prêt dans les meilleures conditions. Il pourra aussi vous faire bénéficier d’autres avantages et assurer le suivi du contrat tout au long de sa durée.
Quel est le délai pour renégocier son crédit ?
La renégociation de rachat de crédit à la consommation ne se fait pas automatiquement dès l’obtention du contrat. Il faudra atteindre au minimum 1 an entre 2 opérations de regroupement de crédit. Néanmoins, certains organismes peuvent réduire cette durée et vous permettre de procéder à la renégociation après quelques mois. Cela se fait essentiellement dans certains cas notamment en cas de décès, un sinistre ou un événement important et qui peut expliquer le besoin de revoir son rachat de crédit.
