Dans les faits, être bénéficiaire du RSA signifie qu’on présente une situation financière difficile. Et dans ces conditions, il est assez compliqué de prétendre à des prêts et crédits auprès des banques et institutions financières. Pas facile par exemple d’obtenir une restructuration de dettes sous la forme d’un rachat de crédit pour les demandeurs présentant ce profil. Mais le regroupement de prêts avec RSA est-il pour autant impossible ? Non, à condition de se trouver un co-emprunteur et de bons arguments.
Le RSA en quelques mots
Le revenu de solidarité active ou RSA, a remplacé le RMI (Revenu Minimum d’Insertion) en 2009. En France, plus de 2,5 millions de personnes en sont bénéficiaires. Tout le monde peut faire une demande et bénéficier du (RSA), à condition de remplir certaines conditions administratives et de vivre sous un seuil donné de ressources.
Il s’agit d’une prestation sociale versée par la CAF aux bénéficiaires de certains minimas sociaux. Concrètement, cela correspond au revenu minimum selon l’Etat et les bénéficiaires sont généralement demandeurs d’emploi ou actifs avec de très bas revenus et dans une situation financière assez précaire.
En effet, l’État considère selon ses critères qu’il n’est pas possible de vivre convenablement en dessous d’un certain niveau de revenus. Le RSA assure aux personnes dans le besoin un niveau minimum de revenu en fonction de la composition de leur foyer. Pour être éligible à cette aide, il faut avoir moins de 25 ans et ne pas disposer de ressources financières suffisantes ou être un jeune actif de 18 à 24 ans ayant une certaine durée d’activité professionnelle.
En 2019, le montant du RSA pour une personne seule s’élevait à 559,74 euros. Pour un couple il était fixé à 839,62 euros. Cette aide de l’État est toujours accompagnée d’un programme pour faciliter l’insertion professionnelle rapide du bénéficiaire. Rappelons que les jeunes parents de 18 ans ainsi que les parents isolés peuvent recourir à cette aide.
Il existe un RSA de base pour personnes sans aucune ressource et un RSA activité considéré comme un complément de revenu pour soutenir la personne.
Pourquoi le rachat de crédit avec RSA est-il difficile à obtenir ?
Le regroupement de prêts permet de fusionner tout ou partie de vos emprunts (immobiliers, à la consommation ou renouvelables) au sein d’un nouvel emprunt unique aux conditions aménagées. Une mensualité unique plus faible est mise en place sur une durée de remboursement plus longue avec un taux d’intérêt généralement avantageux.
Quand le rachat de prêt est mis en place, tous vos crédits soumis au regroupement seront soldés par votre prêteur, quel que soit leur nature ou leur montant. Pour votre prêteur, le but de la manœuvre est devenir votre seul interlocuteur et de vous proposer une réduction significative de l’impact des remboursements sur votre budget.
Quand vous bénéficiez du RSA, c’est donc un signe que soit vous êtes un chômeur arrivé en fin de droits, soit vous êtes un jeune diplômé en quête d’un contrat de travail. Et si pendant votre période d’activité professionnelle vous avez souscrit à divers prêts bancaires, il se pourrait donc que vous ne soyez plus en mesure d’honorer les mensualités de vos dettes.
C’est dans de tels contextes que ces personnes envisagent la solution du rachat de crédit avec RSA pour retrouver un reste à vivre suffisant et surtout éviter de tomber dans le surendettement. L’opération de regroupement de prêts fera mécaniquement votre taux d’endettement, et vous donnera un peu de répit en attendant que votre situation financière s’améliore.
Mais pour la plupart des organismes de prêt, présenter une certaine stabilité professionnelle et disposer de revenus réguliers d’un montant de 1500 euros minimum sont des conditions nécessaires pour valider un dossier. Ce qui n’est pas le cas pour des personnes au RSA et il devient donc difficile pour eux de profiter d’un regroupement de prêts.
Et pourtant, c’est précisément pendant de tels épisodes que ce type de produit financier s’avère véritablement bénéfique pour le demandeur.
Comment s’organiser pour augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédit en étant au RSA ?
Dans les faits, il est assez rare de voir un dossier de demande de rachat validé lorsque l’emprunteur est bénéficiaire du RSA. Mais différentes solutions existent pour donner confiance au prêteur et décrocher un rachat de crédit avec RSA.
Vous pouvez par exemple impliquer une tierce personne ou une société qui se portera garante de l’opération de rachat. Dans le cas où vous seriez en défaut de paiement, c’est le garant qui se chargera de payer les mensualités à votre place. Voilà pourquoi, seules les personnes aux revenus stables et conséquents peuvent être garantes.
Les justificatifs de revenus de cette tierce personne seront analysés comme si elle était elle-même le demandeur. Certaines sociétés se sont spécialisées dans l’apport de garantie dans un rachat de crédit. Elles sont rémunérées en général à hauteur de 2% du montant total du regroupement.
Le rachat de prêt entre particuliers est une autre pratique à laquelle peuvent recourir les personnes au RSA. Aucune banque ou aucun organisme de prêt n’est impliqué. Le prêteur accepte simplement de rembourser les dettes et créances de l’emprunteur comme le ferait une institution de crédit.
La difficulté est de trouver un tel profil et de lui faire confiance pour aller au bout de son engagement. Un arrangement devra être trouvé pour le rembourser avec les frais. Très souvent il faut commencer à chercher ce prêteur dans votre entourage.
La solution du co-emprunteur pour décrocher un regroupement de crédit avec un RSA
Les rachats de crédits sont des solutions financières entièrement personnalisables. Elles sont taillées pour s’adapter aux besoins particuliers et au profil de l’emprunteur. Le rachat de crédits est un outil efficace pour réorganiser le budget d’un ménage. Il simplifie la gestion de votre budget et apporte un nouveau souffle aux finances du demandeur.
Le RSA n’est presque jamais considéré comme un revenu suffisant pour obtenir un prêt. Les organismes qui proposent du regroupement de crédit considèrent à juste titre que les bénéficiaires de cette aide ne sont pas en mesure d’assumer le remboursement des mensualités générées par cet emprunt.
Une astuce consiste à trouver un co-emprunteur solvable pour initier le regroupement de crédit. La solvabilité de ce dernier est une condition non négligeable. Un demandeur qui reçoit un RSA à taux plein peut s’associer à un conjoint ou un parent et intégrer ses revenus dans la constitution du dossier de demande de rachat.
Au cas où vous perdez votre emploi et que vous bénéficiez du RSA, le regroupement de crédits est un recours qui peut vous éviter d’aggraver votre endettement. Le rachat de crédit avec RSA avec son conjoint permet par exemple de pallier à une diminution soudaine de ressources due à une perte d’emploi ou à une hausse des charges.
Mais dans le cas où vous recevez plutôt un RSA activité, une première condition est que la somme de vos revenus et du RSA franchisse le seuil de 1.337 euro par mois. Si vous la remplissez, et que vous sollicitez un co-emprunteur, vous augmentez de façon décisive vos chances de présenter un dossier solide. Obtenir un rachat de prêts permet de ne pas en venir au fichage FICP qui annulera vos chances de recourir au regroupement de prêts pendant une durée assez longue.
