En tant que fonctionnaire, entrepreneur ou indépendant, il est parfois essentiel de faire recours à un prêt bancaire pour concrétiser un projet. Aussi, il est possible de solliciter plusieurs prêts auprès de plusieurs banques. Cette option bien qu’elle soit avantageuse peut facilement conduire à un surendettement. Pour pallier ce mal, il existe plusieurs solutions, dont la renégociation des prêts et le rachat de crédit. Pour cette dernière option, il faudra connaître les conditions d’obtention et son fonctionnement avant d’y adhérer. Que savoir donc sur le rachat de crédit ? Comment se passe un rachat de crédit ? Quel est l’intérêt de faire un rachat de crédit ?
L’essentiel à savoir sur le rachat de crédit
Avant de donner plus de détails sur la question « comment se passe un rachat de crédit », il faudra d’abord définir le rachat de crédit. En réalité, cette opération encore appelée regroupement de crédit est une opération qui consiste à rassembler l’ensemble des prêts en cours d’une personne en un seul crédit. Cela vise essentiellement à obtenir une seule mensualité et des clauses plus intéressantes. La majorité des banques l’inclut désormais dans leur offre afin de permettre aux emprunteurs d’optimiser leur budget. Les prêts à regrouper peuvent concerner les prêts octroyés au niveau de la banque habilitée à faire le rachat ou au niveau d’une autre banque. Quoi qu’il en soit, l’organisme de crédit chargé de l’opération doit simplement procéder à la modification des termes du contrat à savoir le montant des mensualités, la durée de remboursement et le taux appliqué.
En outre, pour profiter de cette opération, il est important de bien procéder aux négociations afin d’avoir un contrat sur mesure qui convient parfaitement à votre situation actuelle. Pour cela, vous pouvez faire en amont une simulation de rachat de crédit ou recourir simplement à un courtier financier. Les simulateurs vous permettent de connaître le montant exact que vous pouvez emprunter ainsi que les conditions d’octroi. Le courtier quant à lui est un professionnel dont les compétences vous permettront d’obtenir un contrat attrayant.
D’autre part, le regroupement de crédit concerne à la fois les prêts à la consommation et les prêts immobiliers. Il sera question de rachat de crédit immobilier lorsque l’ensemble des prêts immobiliers représente au moins 60 % du montant total. Dans le cas contraire, il s’agira d’un rachat de crédit à la consommation. Cette dernière est la plus proposée par les banques. Ainsi, pour compléter votre lecture, n’hésitez pas à lire cet article sur le rachat de crédit à la consommation.
Comment se passe un rachat de crédit ?
Le fonctionnement d’un rachat de crédit diffère selon qu’il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation et/ou de crédits immobiliers. Il faut aussi noter que les conditions diffèrent d’une banque à une autre. Toutefois, en général, le fonctionnement de cette opération peut se présenter comme suit.
Rachat de crédit à la consommation
Les crédits autos, les crédits personnels, les crédits travaux, les crédits renouvelables et les prêts personnels sont entre autres les crédits acceptés pour ce type de rachat. Aussi, à l’ensemble de ces prêts, vous pouvez ajouter vos dettes, dont les factures impayées, les loyers impayés et les retards d’impôts. En effet, comme son nom l’indique, le rachat de crédit à la consommation concerne uniquement les prêts à la consommation. Cette opération se fait sans dépôt de garantie et sans frais d’assurance. Les conditions concernant la durée minimum et maximum de remboursement ainsi que les montants acceptés varient selon chaque banque. Néanmoins, en moyenne, la durée moyenne est de 12 ans et le montant minimum exigé est de 1000 euros. Par ailleurs, des frais de dossier peuvent s’ajouter à l’ensemble des prêts.
Rachat de crédit immobilier
Il est question ici d’un rachat de crédit qui inclut à la fois les prêts à la consommation et les prêts immobiliers à condition que ces derniers représentent 60 % du montant total. Pour ce type de rachat, il faut nécessairement un dépôt de garantie soit la souscription à une assurance ou une hypothèque. Les conditions varient également d’une banque à une autre et il faut compter en moyenne 35 ans maximum pour le remboursement. En outre, le taux appliqué pour cette option peut être fixe ou variable. Obtenir un taux fixe reste bien évidemment la meilleure solution afin d’éviter les mauvaises surprises tout au long du contrat.
Comment faire la demande d’un rachat de crédit ?
La demande à un rachat de crédit peu importe l’organisme de crédit suit plusieurs étapes. Entre autres, il s’agira de la demande, de l’étude du dossier, de l’offre de la banque et enfin du déblocage des fonds.
- La demande
Il est préférable de procéder à une simulation de rachat de crédit avant de faire une demande de rachat de crédit. Cela vous permettra de comparer les multiples offres sur le marché et choisir celle qui convient le mieux à vos besoins. Après cette opération, vous pouvez faire une demande auprès de la banque choisie soit en ligne ou dans le siège. Il s’agira ici de constituer un dossier comprenant une pièce d’identité, un dernier avis d’imposition, un justificatif de revenu et les 3 derniers avis d’imposition. Il faudra également ajouter un tableau d’amortissement des prêts en cours.
- L’étude des dossiers
Après le dépôt des dossiers, la banque procédera à une étude des dossiers en analysant minutieusement les données fournies. Elle tiendra principalement compte de votre capacité de remboursement et de l’ensemble des prêts en cours.
- L’offre de rachat
Après l’analyse du dossier, la banque peut accepter ou rejeter votre demande de rachat de crédit. En cas de validation, elle fera parvenir un document recensant les différents points du contrat, dont le montant total, la durée de remboursement et le taux appliqué.
- Le déblocage des fonds
Une fois l’offre acceptée, la prochaine étape reste le déblocage des fonds. De même, si l’opération est accompagnée d’un crédit de trésorerie, ce dernier sera transféré sur votre compte courant.
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit ?
En termes d’avantages, il faut dire que le rachat de crédit présente une multitude. Recourir à cette solution permet en premier lieu de regrouper l’ensemble de ses crédits et d’obtenir par ricochet une seule mensualité. De même, l’allongement de la durée de remboursement conduit en général à une réduction du montant des mensualités. Ajouté à tous ces avantages, le regroupement de crédit permet d’obtenir un taux fixe tout au long du contrat et de réduire son taux d’endettement. Par ailleurs, il est possible de négocier à la baisse certains frais adhérents à l’opération. Enfin, il est possible d’obtenir un crédit de trésorerie qui servira à concrétiser un nouveau projet.
Comment obtenir un taux intéressant ?
Profiter du rachat de crédit revient à bénéficier d’un taux intéressant notamment un taux plus bas que celui appliqué au niveau des prêts en cours. À cet effet, l’une des meilleures manières est de faire appel à un courtier financier. Ce dernier spécialisé dans le secteur financier possède un catalogue des offres des banques. Il pourra donc vous proposer les meilleures offres après analyse de votre situation financière. En plus, il procédera aux négociations et les démarches essentielles. En outre, il assure le suivi tout au long du contrat et veille au respect des obligations de la banque envers vous. Aussi, avec ce professionnel, vous aurez plus de détail sur la question « comment se passe un rachat de crédit ».
