Avoir des dettes qui s’accumulent, une machine toujours en panne dès que vous en avez besoin ou des loyers en retard sont des situations délicates. Dans ces cas, le recours à une banque peut devenir chronophage. Le prêt entre particuliers apparaît alors comme une excellente alternative pour obtenir un financement satisfaisant. Comment ça marche ? Quels sont les pièges à éviter ? Voici tout ce que vous devez savoir avant de demander un prêt à un particulier.
Demander un prêt a un particulier : quels avantages ?
Alors que le rachat de crédit est au cœur des tendances financières, le prêt entre particuliers prouve encore son utilité. Il se présente comme une bonne solution au système bancaire de moins en moins clément. Plusieurs ménages qui ne remplissent pas les conditions fixées par les banques se tournent désormais vers cette solution. Il s’agit notamment des personnes inscrites au FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) ou des emprunteurs qui sont dans l’incapacité d’obtenir un financement auprès d’un établissement de crédit.
Le prêt entre particuliers est demandé par un particulier à une personne physique ou une personne morale. Il répond à un besoin d’argent urgent et rend le prêt accessible à tous. Il permet à de nombreuses personnes d’obtenir un financement rapide en s’affranchissant des banques. Alors que les démarches auprès d’une banque nécessitent de nombreux justificatifs, le niveau d’exigence d’un prêt entre particuliers dépend du prêteur. Demander un prêt a un particulier permet de bénéficier de démarches souples et rapides notamment en cas de prêt chez un proche. Néanmoins, les sites de prêts entre particuliers peuvent exiger :
- un contrat de travail ou toute autre preuve de revenus ;
- une pièce d’identité ;
- un justificatif de domicile…
La légalité du prêt entre particuliers
Les opérations de prêts d’argent entre particuliers sont encadrées par les articles 1892 et suivants du Code civil. Selon ces dispositions, demander un prêt à un particulier implique la soumission aux règles régissant les crédits de consommation. L’emprunteur s’engage à payer les sommes prêtées à l’euro prêt.
Il ne s’agit donc pas de financement pour se procurer un bien immobilier, mais plutôt un crédit couvrant généralement des achats personnels. Vous pourrez l’utiliser, entre autres, pour payer des charges fixes, acheter une voiture, obtenir de la trésorerie supplémentaire pour la création d’une entreprise.
Comment obtenir un prêt entre particuliers ?
Le prêt entre particuliers fonctionne comme un véritable crédit à consommation avec des délais, des taux et des conditions d’emprunts bien définies. Demander un prêt à un particulier sur la base d’un accord verbal expose les deux parties à des complications en cas de conflits. Il est judicieux de donner valeur probante au prêt à travers un accord écrit.
Le contrat prend alors la forme d’un contrat de prêt ou d’une reconnaissance de dette. Dans le premier cas, le contrat est rédigé au moyen du formulaire N°2062, disponible sur le site officiel de l’administration fiscale. Dans le second cas, l’emprunteur rédige une reconnaissance de dette détaillée et le remet au prêteur. Il faut noter que le contrat est facultatif, mais devient obligatoire à partir d’un prêt de 1500 euros, conformément aux articles 1353 et suivants du Code civil.
Ces documents doivent mentionner les conditions de financement telles que :
- le taux d’intérêt ;
- le montant du prêt ;
- les mensualités ;
- la durée du remboursement ;
- le tableau d’amortissement…
D’autres informations légales sur les parties telles que le nom, l’adresse ou la profession de chacune des parties doivent aussi y figurer.
Passer par un notaire pour la rédaction du contrat peut être judicieux. Une copie doit être déposée au service des impôts même si la somme est mimine et que l’emprunteur est un proche. En effet, le bénéficiaire doit déclarer tous les prêts supérieurs à 760 euros. Il en est même pour le prêteur qui doit déclarer les revenus obtenus via cette opération. Le formulaire Cerfa 10142*6 est utilisé pour la déclaration de prêt. À défaut de cela, une amende fiscale de 150 euros sera exigée.
Il faut noter que rien n’oblige les particuliers à accepter toutes les demandes. Pour la sécurité du prêteur, les personnes non solvables ne peuvent avoir de prêt. Ainsi, les créateurs d’entreprises n’ayant aucun apport ou les personnes en situation de surendettement sont exclus.
Quels sont les pièges à éviter ?
Avec la multiplication des sites de prêts, les tentatives de fraudes sont légion. Pour les éviter, la condition sine qua non est de collaborer avec des personnes de confiance. Il faut également être en alerte contre les arnaques.
Les frais de dossier
Le prêt entre particuliers implique des frais qui constituent les intérêts du préteur. Cependant, il n’est pas rare que les sites frauduleux demandent des frais de dossier. D’autres sites utiliseront les termes « frais de gestion » pour désigner des frais illégaux à verser au préalable. Pourtant, la loi MURCEF stipule qu’« Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent ». Vous ne devez pas payer de frais pour un dossier qui n’existe pas.
Vous pouvez d’ailleurs trouver une plateforme en ligne qui propose des prêts entre particuliers sans frais. Toutefois, vérifiez que le site dispose d’un agrément ou d’une reconnaissance qui lui permet de garantir la sécurité des services.
La véracité des annonces de prêts entre particuliers
Méfiez-vous des annonces de prêts insérés dans des commentaires d’articles ou sur des forums. Il s’agit généralement d’annonces bourrées de fautes d’orthographe et obéissant au même style de rédaction. Il peut s’agir :
- d’un storytelling personnel qui témoigne du sérieux d’un prêteur particulier ;
- d’une annonce incluant des références maladroites ;
- d’une annonce de prêt avec un taux très élevé ;
- d’une prise de contact spontanée ;
- d’une offre trop alléchante…
Ne communiquez pas vos informations si vous avez le moindre doute. Enfin, vérifiez que le taux d’intérêt n’excède pas les taux maximums fixés par la Banque de France.
Envisager un rachat de crédit
Si vos difficultés financières sont liées aux divers remboursements de vos crédits, vous devriez envisager un rachat de crédit. Il s’agit d’une opération qui vous permet de regrouper tous vos crédits pour avoir désormais un crédit unique avec une seule assurance et une seule mensualité. Vous bénéficiez ainsi d’une durée de remboursement et de mensualités adaptées à vos capacités financières. Si vous le souhaitez, vous pouvez demander l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. Cette somme pourra vous aider à gérer des situations, financer des projets en toute tranquillité.
Le rachat de crédit peut s’effectuer de manière traditionnelle auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé. Pour gagner du temps et de l’argent, vous pouvez aussi confier votre dossier à un courtier. Ce professionnel se chargera de trouver les meilleures offres en fonction des spécificités de votre cas. Il est en mesure de négocier les conditions les plus avantageuses afin de satisfaire au mieux vos attentes.
Le rachat de crédit peut aussi s’envisager entre particuliers à condition d’être éligible. Dans ce cas, il s’apparente à un financement participatif en raison de l’absence d’une structure bancaire. Pour y prétendre, vous devez remplir les conditions d’obtention d’un crédit bancaire. En d’autres termes, vous devez :
- avoir un comportement financier acceptable ;
- ne pas être inscrit au FICP pour surendettement ou au FCC (Fichier Central des Chèques) ;
- prouver sa solvabilité…
Il suffit d’effectuer sa demande auprès de la plateforme de crédit et de fournir les justificatifs nécessaires pour bénéficier du regroupement de crédit.
