Le rachat de crédit est une solution pratique pour les familles dont la situation financière est affectée par le poids du remboursement des mensualités de leurs crédits. Dans cette opération, plusieurs prêts sont regroupés afin qu’une seule mensualité soit exigée à la fin du mois ; ce qui donne plus de temps pour rembourser le prêt. Toutefois, la période du nouveau prêt se doit d’être choisie avec soin pour jouir de cette opération. C’est dans cette optique que certaines personnes désirant une période allant jusqu’à 10 ans se demandent si cela est possible ; et si oui, comment le faire ? Nous répondons à toutes ces questions dans cet article.
Durée de remboursement du rachat de crédit
Le rachat de crédit ne peut être effectué que si la banque ou l’établissement de crédit auquel l’emprunteur s’est adressé juge le dossier recevable et la procédure réalisable. Par ailleurs, chacune de ces institutions a sa propre façon de traiter ce type de demande. En principe, la période de remboursement dépend du type de prêt. Dans le cas des rachats de prêts sans garantie, les locataires peuvent demander une durée allant jusqu’à 12 ans et les propriétaires peuvent demander une durée de 15 ans. Pour les prêts immobiliers avec caution ou garantie hypothécaire, l’emprunteur peut bénéficier d’une durée maximale de 35 ans.
Lorsqu’ils décident de la durée d’une consolidation de dettes, les établissements de crédit tiennent principalement compte de la situation financière de l’emprunteur et de la probabilité de son remboursement. De plus, d’autres facteurs tels que la profession, l’âge ou la situation du logement (locataire ou propriétaire) peuvent également être pris en compte. Mais, le nouveau prêt sera en définitive un contrat « sur mesure », adapté aux besoins de l’emprunteur.
Qu’est-ce qui peut faire la différence lors d’une négociation de durée du rachat de crédit ?
Bien que la durée du remboursement d’un prêt dépende de la politique de crédit de la banque ou de l’institution financière, la situation de l’emprunteur joue un rôle important. En effet, avec la présentation d’un bon dossier, ce dernier peut mettre sur la table la question de la durée de la consolidation des prêts et éventuellement obtenir une nouvelle prolongation. Par ailleurs, l’emprunteur obtiendra également un meilleur financement, car il pourra négocier plus facilement les taux d’intérêt avec la banque. En effet, un taux d’intérêt plus faible participe significativement à des mensualités moins élevées.
Lors de l’opération, les durées mentionnées précédemment ne peuvent être comprises que comme une ligne directrice. La durée d’un regroupement de prêts dépend également de l’âge de l’emprunteur au moment de la signature du contrat. Pour rappel, la dernière mensualité de remboursement (variable selon la banque) ne doit généralement pas dépasser l’âge de :
- 75 ou 85 ans, dans le cas d’un rachat de crédit à la consommation selon la situation du logement de l’emprunteur ;
- 90 ans dans le cas d’un rachat de crédit immobilier ;
- 95 ans dans le cas d’un rachat de prêt hypothécaire.
Si l’emprunteur souhaite maximiser la durée de remboursement d’un prêt à la consommation ou d’un prêt immobilier, il doit joindre des garanties à son dossier. Par conséquent, il peut également utiliser en plus du bien immobilier son assurance-vie comme garantie du prêt par exemple, à condition que le montant de l’épargne soit suffisamment élevé. Dans ce cas, l’assurance-crédit qui est souvent exigée par les banques n’est pas nécessaire. Par ailleurs, un contrat d’assurance-vie est un bon argument pour négocier la durée et le taux d’intérêt d’un regroupement de prêts et ainsi réduire le coût global.
Quelle est la période idéale pour la consolidation des dettes ?
En prolongeant la durée du prêt, vous pouvez réduire le montant des mensualités. Toutefois, cela peut également augmenter le coût total du prêt. C’est pourquoi il est conseillé de choisir un délai raisonnable tant que possible. Un rachat de crédit sur 10 ans ou moins est donc un choix très judicieux, surtout pour payer moins d’intérêts. Par ailleurs, cette période est bien adaptée au rachat d’un prêt immobilier, surtout si les taux d’intérêt sont en baisse au moment du rachat. Les emprunteurs ont alors la possibilité de négocier un taux d’intérêt favorable afin de réduire les coûts et les mensualités. Ceux qui sont en mesure de rembourser le prêt plus rapidement peuvent le faire.
Procéder à un rachat de crédit sur 10 ans
Certains facteurs de la vie personnelle de l’emprunteur, comme sa profession ou le fait qu’il soit locataire ou propriétaire de son logement, sont également pris en compte pour déterminer la durée du nouveau prêt. En effet, un locataire peut espérer avoir une durée de remboursement allant jusqu’à 12 ans ; tandis qu’un propriétaire peut obtenir jusqu’à 15 ans pour le regroupement des prêts à la consommation et jusqu’à 35 ans pour le regroupement des prêts hypothécaires.
Les prêts à la consommation peuvent être rachetés sans garantie hypothécaire jusqu’à un maximum de 250 000 euros. Toutefois, la durée du nouveau prêt est déterminée par les besoins et les possibilités de l’emprunteur. Cependant, le rachat de crédit sur 10 ans n’est vraiment intéressant que pour les prêts compris entre 1 500 euros et 75 000 euros. Au-delà, il est préférable de prévoir une période de remboursement de 12 ans ou de 15 ans, en fonction de vos revenus. Il convient de noter que chaque établissement de crédit a sa propre politique en ce qui concerne le regroupement de prêts, spécialement au niveau des critères d’éligibilité, de la fixation des taux d’intérêt et de la période de remboursement.
Pourquoi faire le choix d’une durée de 10 ans pour son regroupement de prêts ?
La première chose que vous devez savoir est que la détermination de la période de remboursement de votre rachat de crédits dépend de :
- La mensualité parfaite pour une gestion optimale de votre budget quotidien ;
- Votre taux d’endettement, qui doit être maintenu dans les limites autorisées.
Pour déterminer la période de remboursement, le prêteur tiendra compte de la situation financière de l’emprunteur et de sa capacité à payer des mensualités plus ou moins importantes. La profession de l’emprunteur ainsi que son contrat de travail, son âge et son état de santé sont également pris en compte.
L’intérêt payé est moindre étant donné qu’il s’agit d’un rachat de crédit sur 10 ans. De plus, cette durée est spécialement adaptée à votre situation si vous avez contracté un crédit renouvelable avec un taux d’intérêt élevé et que les taux d’intérêt sont actuellement en baisse au moment où vous faites le regroupement de crédit. Il convient par ailleurs de mentionner que si les mensualités proposées sur 10 ans ne vous conviennent pas, le prêt peut être remboursé en 12 ans, ou si vous êtes propriétaire, en 15 ans.
Quelques conseils pour réussir votre rachat de crédit sur 10 ans ?
Pour obtenir un rachat de crédit sur 10 ans, contacter un courtier en rachat de crédit serait un bon choix. Il est spécialisé dans ce type de montage financier et vous sera d’une grande utilité. En effet, il peut négocier efficacement les termes du contrat afin que vous puissiez bénéficier de la période de remboursement que vous souhaitez ou qui vous convient.
Sachez que cette opération est soumise à une étude de faisabilité réalisée par l’établissement de crédit. Étant donné que les établissements de crédit fixent certains critères d’éligibilité (ou normes) pour les prêts, s’ils estiment que la situation de l’emprunteur ne répond pas à ces critères, l’emprunteur ne peut être sûr d’obtenir un financement. Il est donc conseillé de se préparer correctement pour répondre aux critères requis.
En effet, comme dans toute transaction bancaire, il y a une contrepartie financière et une obligation de remboursement de la part de l’emprunteur. Le nouveau prêt créé par le rachat de crédit, comme tout autre prêt, doit être remboursé. Essayez donc de montrer au prêteur que vous êtes digne de confiance et que vous pouvez honorer vos engagements.
En définitive, le rachat de crédit sur 10 ans est bel et bien possible, mais retenez que la durée du prêt dépend de la politique de la banque et de l’âge de l’emprunteur au moment de la signature du contrat. Il est donc important d’essayer de vous mettre dans les meilleures conditions afin de bénéficier de cette opération.
