Pour beaucoup d’emprunteurs, procéder à un rachat de crédits est un bon moyen d’éviter le surendettement et de retrouver du confort dans la gestion de leur budget. Mais un dossier complet et à jour est indispensable pour augmenter vos chances d’obtenir un rachat de crédit même en situation difficile. Étant donné la complexité et le caractère chronophage de la procédure, il peut être bénéfique de recourir à un courtier qui lui, connaît les rouages de l’opération et possède un réseau. Quel bénéfice tirer de l’intervention d’un courtier en rachat de crédit dans des cas difficiles ? Nous vous l’expliquons dans cet article.
Le rachat de crédit en quelques mots
Le rachat de prêts, aussi appelé regroupement de crédit, est une opération qui consiste à regrouper plusieurs emprunts en un crédit unique auprès d’une seule institution. L’emprunteur n’est plus soumis qu’à un contrat de prêt aux conditions aménagées, avec notamment une mensualité unique au montant réduit.
Pour obtenir des mensualités plus faibles, la durée de remboursement de ce nouvel emprunt est généralement rallongée et son taux d’intérêt bien plus avantageux. Il existe des rachats de crédit conso ou immobiliers, et les conditions de ce nouveau prêt sont toujours étudiées en fonction de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement du demandeur.
Divers types de dettes et de crédits comme les crédits à la consommation, les prêts immobiliers ou les crédits révolving peuvent être réunis dans un regroupement de prêts. Cette opération bancaire est conçue pour offrir des solutions aux ménages qui connaissent des difficultés financières. Celles-ci peuvent survenir suite à la souscription de multiples crédits dont il devient difficile d’assumer les mensualités, ou simplement à la suite d’accidents de la vie.
Dans de telles situations, les organismes de rachat peuvent se montrer réticents à accorder un nouveau prêt au demandeur. Le regroupement de prêts s’adresse aux clients qui veulent restructurer leurs dettes ou faire un bénéfice en profitant de la conjoncture sur le marché du crédit. C’est une procédure complexe qui demande du temps et une certaine expertise. Voilà pourquoi il peut être bénéfique de solliciter un courtier rachat de crédit difficile.
Que faire en situation financière difficile ?
Lorsque l’endettement du demandeur est trop lourd, et qu’il présente des signes de surendettement, les organismes de prêt ont du mal à valider sa demande de rachat de crédit. En effet ce qui compte avant tout pour une institution de crédit, c’est que le client rembourse ses dettes. Quand il est déjà très endetté, la situation se complique d’autant plus.
Dans de telles configurations, il est recommandé de faire appel à un courtier rachat de crédit difficile pour débloquer votre situation. Ce spécialiste a l’expérience de tels cas et surtout, il est en relation avec de nombreuses enseignes et peut donc vous aider à présenter un profil plus favorable et à vous adresser aux organismes qui offrent le plus de chances de valider votre demande.
Il faut distinguer l’endettement classique de la situation de surendettement. Un client endetté qui présente des revenus stables peut obtenir sans difficulté un rachat de prêts. Mais une personne surendettée présente un risque d’insolvabilité que la plupart des prêteurs ne sont pas prêts à prendre.
Pour maximiser vos chances lorsque vous présentez un dossier rachat de crédit difficile, vous devez préparer un dossier complet, comportant tous les documents requis, afin que le courtier ou votre conseiller aient de bons arguments pour vous défendre auprès du prêteur. Toutes les données sur votre situation financière comme vos justificatifs de revenus et les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours doivent être rassemblées.
N’oubliez pas que le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France peut vous disqualifier pour une demande de rachat de crédits. Et si vous êtes inscrits au fichier des incidents bancaires, en régularisant votre situation auprès de l’institution qui vous a signalé, vous pouvez à nouveau envisager le dépôt d’un dossier de rachat de prêts.
Quand et comment consulter un courtier rachat de crédit difficile ?
Le rejet d’une demande de rachat de crédits peut être dû à de nombreuses causes. En dehors de l’inscription FICP, c’est souvent un taux d’endettement trop élevé ou l’absence de garanties qui disqualifient les demandeurs. Un chômeur ou un emprunteur en situation de divorce ont peu de chances d’être acceptés, du fait de leur situation précaire ou imprévisible.
Des découverts bancaires répétés ou importants, des crédits trop nombreux ou même l’âge peuvent devenir des facteurs défavorables pour votre dossier. Mais en se faisant aider, il vous sera possible de faire valider votre dossier, quelle que soit sa complexité, même si c’est avec un taux plus élevé.
Avec un dossier délicat, le recours au courtier rachat de crédit difficile augmente significativement vos chances. Cet expert du regroupement de prêts mettra à votre service son réseau de partenaires et sa fine connaissance des arcanes de ces opérations pour vous faire gagner du temps et surtout trouver le bon prêteur pour votre profil.
Le courtier est un intermédiaire entre l’emprunteur et les organismes financiers. C’est un professionnel mandaté par un client pour une restructuration de dettes. Il connaît sur le bout des doigts les différents organismes de prêt et saura vous orienter vers celles qui sont sensibles à des cas comme le vôtre. Par expérience, il saura vous aider à monter un dossier solide et vous négocier des conditions de regroupement de crédits parfaitement adaptées à vos besoins.
L’avantage de faire appel à ce professionnel, c’est qu’il ne sera payé que si votre dossier est validé et votre prêt débloqué. Il a donc tout intérêt à bien vous conseiller et à monter un dossier convaincant, car ce n’est qu’à cette condition qu’il percevra ses honoraires. Ces frais de courtage peuvent représenter 5% du montant total du rachat.
Dans tous les cas, un dossier soutenu par un courtier aura beaucoup plus de chances d’être accepté par une banque ou un établissement de prêt. De plus le courtier obtiendra pour son client les meilleures offres en fonction de ses revenus. Certains de ces intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP) se spécialisent dans le rachat de crédit à la consommation et d’autres dans le rachat de crédit immobilier. Tout dépendra donc de vos besoins.
Il existe des réseaux de courtiers en rachat de crédit, des courtiers rachat de crédit sur internet et des courtiers en rachat de crédit indépendants. Ces intermédiaires sont obligatoirement enregistrés à l’ORIAS, le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Il est donc assez simple de trouver un courtier, surtout en ligne.
Même face à des cas difficiles, un bon dossier de demande de rachat de crédit est l’étape la plus importante. Il doit présenter clairement votre situation et exposer les capacités objectives de remboursement que vous présentez. Vous devez être transparent et véridique sur vos difficultés et votre profil.
Comment constituer votre dossier pour un rachat de crédit en situation difficile ?
Le rôle principal du courtier est de vous aider à mettre en valeur les points forts de votre dossier. L’idéal est de présenter une situation professionnelle stable, c’est-à-dire un CDI ou un statut de fonctionnaire. Ce qui compte, c’est la stabilité et la prévisibilité des revenus. Ensuite il faut donner des signes d’une bonne gestion de vos différents comptes bancaires, en évitant les découverts et les dépenses injustifiées.
Votre budget mensuel doit vous permettre de payer vos mensualités et de dégager un reste à vivre suffisant. Et si par exemple vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, cela jouera en votre faveur, car vous disposez ainsi d’une bonne garantie sous la forme d’une hypothèque. Grâce aux conseils et à l’accompagnement d’un courtier, vous saurez rassembler les documents nécessaires pour un traitement rapide de votre demande de rachat.
