Entre le paiement de votre loyer, de vos factures, de vos besoins quotidiens et le paiement de vos mensualités, votre budget peut rapidement se trouver en déséquilibre. Vous pouvez alors envisager de restructurer vos dettes afin d’assainir votre situation financière. Le rachat de crédit consiste à consolider plusieurs crédits, peu importe leur nature, et à les remplacer par un seul nouveau crédit. Dans l’opération, vos divers prêts sont remboursés, et le nouvel emprunt ne vous impose qu’une unique mensualité. Ce qui vous permet de gérer plus facilement votre budget. Vous pouvez aussi obtenir un taux avantageux et économiser de l’argent. Mais ce ne sont pas les seules choses à savoir avant de décider de regrouper vos prêts. Dans cet article nous vous détaillons les avantages et inconvénients du rachat de crédit.
Le rachat de crédit : qu’est-ce que c’est ?
Un rachat de crédit est une opération financière par laquelle vous chargez une enseigne de racheter diverses dettes que vous avez contractées auprès de vos créanciers. L’institution rembourse ces derniers et réunit vos dettes en un bloc auquel se substitue un prêt unique avec un taux d’intérêt inférieur et une mensualité unique. Le regroupement de crédit réduit vos mensualités et votre niveau d’endettement en rallongeant la durée de remboursement.
Les institutions qui proposent le regroupement de prêts sont des banques ou des enseignes spécialisées. Afin de trouver l’acteur qui vous offre le meilleur taux d’intérêt, nous vous recommandons d’utiliser un simulateur et un comparateur en ligne. En quelques clics, gratuitement et en restant anonyme, vous pourrez dénicher la meilleure offre pour vous.
Quelques avantages de l’opération de rachat de crédit
Vous souhaitez redresser vos finances, mais vous vous posez la question : "le rachat de crédit est-il une bonne solution". Voici quelques-uns des différents avantages que présente cette opération.
Vos prêts et dettes sont consolidés en un unique prêt
Le rachat de crédit vous permet de regrouper tout ou partie de vos prêts, quel que soit leur type, en un seul nouveau crédit. Ce qui représente un avantage considérable dans la gestion de votre budget. Votre prêteur devient votre seul interlocuteur et vous n’avez plus à surveiller de multiples prélèvements de remboursement. Il est même possible d’intégrer au regroupement, des dettes diverses comme des loyers impayés, des dettes fiscales, ou autres.
Un taux d’intérêt unique et plus avantageux
En fonction du moment où vous avez négocié les taux d’intérêt de vos prêts en cours, il est possible que ces taux aient baissé depuis. Par conséquent, avec un rachat de crédit bien négocié, vous pouvez bénéficier d’un meilleur taux et réduire significativement les intérêts de votre dette. Vous pouvez également en profiter pour négocier les différentes conditions du nouveau prêt, à savoir, sa durée et le montant de la mensualité unique.
Évitez le risque de surendettement
Avec des mensualités trop élevées, il ne vous restera pas assez de ressources pour vivre à votre aise et initier de nouveaux projets. Dans ces conditions il peut devenir tentant de contracter de nouveaux emprunts pour vous en sortir. Mais c’est précisément le type de démarche qui peut vous conduire au surendettement ou au fichage FICP, dont il peut être compliqué et long de sortir. Avec un regroupement de prêts, vous pouvez réduire votre niveau d’endettement et retrouver une certaine liberté financière.
Ressources financières supplémentaires
Vous pouvez choisir d’ajouter un besoin de liquidités dans le cadre de votre rachat de crédit. En effet, de nombreux emprunteurs sont désireux de consolider leurs prêts et de financer un projet en même temps. Ces montants supplémentaires vous permettront de réaliser un nouveau projet, comme le paiement des droits de succession, les études de vos enfants, le financement de travaux de construction ou même l’achat d’une nouvelle voiture.
Réduire considérablement le montant de votre unique mensualité
Le regroupement de crédits offre une solution à l’accumulation de crédits et au risque de faillite personnelle. Il permet de rééquilibrer votre budget. Pour ce faire, elle réduit le montant de votre mensualité (désormais unique) pour l’adapter à votre budget et à votre situation générale. La réduction peut aller jusqu’à 60% du montant actuel de toutes vos mensualités combinées. Ce qui vous permet d’augmenter votre reste à vivre ainsi que votre pouvoir d’achat.
Quelques inconvénients de l’opération de regroupement de prêts
Malgré tous les avantages qu’il présente, pour répondre à la question "le rachat de crédit est-il une bonne solution ?", certains de ses inconvénients sont à prendre en compte.
Perte de votre relation de fidélité bancaire
Si votre prêt est racheté, vous perdez le bénéfice de la relation de loyauté et de confiance que vous entreteniez depuis longtemps avec votre banque. Si vous vous êtes adressé à un autre établissement financier pour reprendre votre prêt, il est évident que votre banque n’est plus forcément la plus avantageuse pour vous. Cependant, vous devez être conscient qu’en vous séparant de cette dernière, vous perdrez les avantages que vous aviez auparavant pour négocier avec elle.
La durée du prêt sera prolongée, ce qui entraînera une augmentation globale des frais
Il est important de savoir que la réduction de vos mensualités de remboursement implique inévitablement l’allongement de la durée de votre prêt. Ce qui peut au final augmenter le coût global du prêt. Il est donc important de se concentrer davantage sur l’augmentation du coût global du crédit plutôt que sur le taux d’intérêt offert.
Les frais à payer
Un rachat de crédit est l’équivalent de la négociation d’un prêt avec une nouvelle banque. Cela entraînera de nouveaux coûts, plus ou moins élevés (par exemple des frais de mainlevée), qui augmenteront le coût total de l’opération. Vous devrez également verser une IRA à votre ancienne banque. Ces indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées à 6 mois d’intérêts sur le montant du capital restant dû et ne peut dépasser 3 % de ce dernier. Vous aurez également à payer des frais de dossier ou de courtage, généralement plafonnés à 1 % du montant des prêts rachetés. Bien entendu, tous ces frais sont inclus dans le montant total de votre nouveau prêt, de sorte que vous n’avez pas besoin de prévoir un budget supplémentaire.
Finalement le rachat de crédit est-il une bonne solution pour redresser vos finances ?
Compte tenu des nombreux avantages, mais aussi des inconvénients qu’il présente, le rachat de crédit est-il une bonne solution pour assainir vos finances ? Plusieurs solutions existent pour se redresser financièrement, mais faire racheter ses crédits (qu’il s’agisse de prêts à la consommation, de crédit renouvelable, ou même de prêt immobilier) est une assez bonne idée.
Cette opération représente un bon moyen de diminuer la pression des remboursements sur votre budget. Vous rassemblez vos créances en un nouveau prêt avec une unique mensualité. La procédure vous donne aussi l’occasion d’économiser de l’argent en faisant jouer la concurrence entre les organismes de rachat.
Il peut être utile de recourir à un courtier en rachat pour vous conseiller tout au long de la procédure. Il vous aidera à constituer un bon dossier de demande de rachat et à négocier des conditions avantageuses auprès de votre prêteur.
Le rachat de crédits peut donner des résultats impressionnants, en réduisant considérablement le taux d’endettement d’un ménage et en lui fournissant des fonds supplémentaires pour réaliser de nouveaux projets. C’est une opération sur mesure qui prend en compte votre profil financier, familial, patrimonial, etc.
