Le rachat de crédit crée différentes conséquences bénéfiques sur la situation financière des clients qui y souscrivent. Bien évidemment, il permet de profiter de meilleurs taux de prêt immobilier, mais surtout l’opération fait baisser les mensualités de votre crédit immobilier. Cependant, ce regroupement de prêts nécessitera aussi de souscrire à une nouvelle assurance emprunteur. Si, pour des raisons de garanties et de coût par exemple, vous désirez conserver votre ancienne couverture, voici quelques informations utiles sur les dispositions à prendre.
Les modalités de l’assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier
L’assurance emprunteur protège à la fois l’organisme qui a émis le crédit immobilier que l’emprunteur qui y a souscrit. Avec cette assurance, l’organisme de crédit est sûr d’être remboursée, même dans le cas où le prêteur n’est plus en mesure de verser les échéances restantes.
Dans le même temps, si l’emprunteur se retrouvait dans une situation où il ne peut plus honorer le paiement des échéances de son prêt immobilier, il ne court pas le risque de voir ses biens saisis pour rembourser son créancier. Car en cas de perte d’emploi ou de décès, de maladie ou d’incapacité de travail, c’est à son assureur que revient la charge de rembourser le capital restant dû.
En effet, lorsqu’on prend une assurance emprunteur et que le risque couvert survient, c’est l’assurance qui rembourse directement les mensualités restantes à la place de l’emprunteur. Son montant et ses clauses dépendent donc entre autres du montant total du crédit immobilier, du taux appliqué et de la durée du prêt.
En théorie, cette assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais les institutions de crédits l’exigent pour se couvrir et mettre l’emprunteur à l’abri des aléas et des coups durs de la vie. Il est quasiment impossible d’obtenir un crédit sans assurance, sauf parfois quand l’emprunteur possède un patrimoine important et met ses biens en garantie.
C’est souvent la situation personnelle et l’état de santé de l’emprunteur qui influence son contenu. Au minimum, le risque de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et l’invalidité permanente sont couverts sur toute la durée du prêt immobilier. Parfois l’incapacité de travail et la perte d’emploi sont aussi couvertes.
La part de l’assurance emprunteur dans le coût global d’un crédit immobilier est assez importante. Il vous est tout de même possible de changer d’assurance emprunteur pendant la durée de votre prêt ou d’opérer un rachat de crédit immobilier sans changer d’assurance.
Rachat de crédit immobilier sans changer d’assurance : ce qu’il faut retenir
Dans son principe, le rachat de crédit immobilier consiste à rembourser par anticipation un prêt immobilier, ou un agrégat de prêts au sein duquel un prêt immobilier est prépondérant, en souscrivant à un nouvel emprunt immobilier. Sans entrer dans les rouages complexes du rachat de crédit, retenez que ce paiement anticipé clôt mécaniquement aussi l’assurance emprunteur.
Comme pour les garanties, cette précédente assurance emprunteur n’est pas prolongée et il vous revient donc d’en négocier une nouvelle puisque vous ne pouvez plus en jouir. La nouvelle assurance emprunteur qui couvrira votre rachat de crédits immobiliers prendra en compte votre situation personnelle, financière, professionnelle et médicale actuelle.
Malgré les nouvelles conditions de remboursement qui vous sont proposées et le nouveau contrat d’assurance emprunteur à souscrire, il est possible d’envisager un rachat de crédit immobilier sans changer d’assurance. Cela s’obtient en négociant auprès d’une société d’assurance une nouvelle base de garanties qui vous assure une couverture équivalente à celle dont vous jouissiez.
Comme évoqué précédemment, le coût de cette nouvelle assurance emprunteur dépendra du montant global du rachat de prêt immobilier, du nombre d’emprunteurs impliqués, et des autres spécificités de votre regroupement de prêts. Car la restructuration de crédits est une opération sur mesure qui se fait au cas par cas.
Les caractéristiques de votre regroupement de crédits immobilier modifient d’emblée votre assurance emprunteur. L’assurance de ce nouveau contrat de prêt peut toujours fournir des garanties au moins équivalentes à l’assurance de votre précédent prêt même s’il dépend d’un nouveau capital, d’un nouveau taux et d’une nouvelle durée de remboursement.
Votre assurance emprunteur peut aussi ne plus correspondre à votre profil et à vos besoins actuels. Même si vous êtes aujourd’hui plus âgé et que cela compte dans l’assurance, si votre situation professionnelle est par exemple devenue meilleure, cela peut faire baisser vos mensualités.
Pourquoi recourir à un courtier en assurance emprunteur quand on souhaite faire regrouper et renégocier ses prêts de banque ?
Étant donné que l’assurance emprunteur peut représenter des montants importants à débourser en remboursement chaque mois, il peut être utile de recourir à un spécialiste pour obtenir des conditions intéressantes. Le courtier en assurance de prêt immobilier vous délivre du conseil pour vous permettre de choisir le meilleur assureur et d’être avisé dans l’application de votre contrat.
Ce professionnel négocie avec les sociétés d’assurance, les tarifs, mais aussi la protection et surtout les garanties auxquels vous aurez droit. Les termes et conditions de souscription donnent à l’assureur une évaluation la plus objective possible du risque que vous représentez. C’est donc sur la base d’un questionnaire médical ou d’une déclaration de bonne santé que ces conditions sont fixées.
Il est même possible qu’une visite médicale soit effectuée pour peser au mieux l’importance de ce risque. Vous mandatez donc le courtier pour vous dénicher une offre d’assurance de prêt immobilier qui entre en correspondance avec vos besoins propres et des attentes précises. Il fera appel à son expertise et à son réseau pour vous satisfaire.
C’est en passant en revue le catalogue de multiples organismes et compagnie d’assurances qu’il trouvera l’assurance emprunteur dont le coût et les garanties collent avec votre demande. Ce n’est qu’à la signature du contrat que le courtier recevra sa rémunération sous forme de frais de mandats.
En procédant à un regroupement de crédits immobiliers, il vous est permis de mettre en concurrence les différentes offres disponibles sur le marché. L’enseigne qui rachète vos crédits peut vous proposer son propre contrat d’assurance, mais vous êtes libre de solliciter un courtier pour jouir de la délégation d’assurance et même tenter de procéder à votre rachat de crédit immobilier sans changer d’assurance véritablement.
Les contours de la délégation d’assurance
Les contrats proposés par les institutions de rachat de crédit sont en fait des contrats collectifs mutualisés où chacun paie un même montant en échange de garanties standards. Cette configuration ne prend pas en compte les particularités de chaque emprunteur et les spécificités de ses besoins.
La délégation d’assurance emprunteur vous permet de préférer une offre autre que celle proposée par l’organisme qui rachète vos prêts immobiliers. Dans un délai d’un an à compter de la signature d’un contrat d’assurance emprunteur, la loi Sapin 2, ou loi Bourquin, vous permet de changer d’assureur.
Avec la délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez choisir les garanties adéquates à votre âge, votre situation familiale, votre profession, votre situation sanitaire, etc. En mettant en concurrence les offres du marché, vous pouvez bénéficier d’un meilleur taux d’assurance emprunteur et d’une prime plus basse.
En bref, la délégation d’assurance permet de minimiser le coût de votre couverture et d’éviter de faire exploser le coût global de votre rachat de crédit immobilier. En n’assurant par exemple que le montant restant dû, grâce à une assurance individuelle, vos versements vont décroitre au fur et à mesure que le capital restant dû diminue.
