Un endettement trop élevé peut influencer le rachat d’un crédit en raison de l’exigence des conditions d’accès. C’est d’ailleurs pourquoi les institutions financières prennent le soin d’évaluer le taux de l’endettement pour faire le tri suivant quelques critères de sélection. Tout d’abord, les personnes surendettées n’ont plus accès à la restructuration des dettes. Le seuil limite de taux d’endettement pour ces dernières est de 60% environ. Pour ceux qui ont un taux d’endettement en dessous de 50%, il existe heureusement une possibilité de refinancement de leurs dettes même si leur requête a fait l’objet de rejet.
Quand parle-t-on de taux d’endettement élevé ?
Lors d’une opération de rachat de crédit, le taux d’endettement est le paramètre le plus important sur lequel les banques se basent. Il s’agit de l’indicateur qui sert à déterminer le niveau de dettes de l’impétrant. Ceci, pour décider de son éligibilité ou non à la requête de regroupement de crédit.
Le taux d’endettement se calcule en fonction de la part des revenus utilisés pour rembourser la totalité des dettes. Lorsqu’il atteint un certain seul, 60% du revenu en général, les institutions financières parlent de surendettement. Dans ce cas, les établissements financiers rejettent aussitôt le projet de refinancement.
Avant que les institutions ne donnent une suite favorable au projet de refinancement, le taux devrait être inférieur à 50%. D’autres spécialistes de rachat de crédit exigent même 33% comme taux d’endettement.
Hormis ce facteur, beaucoup d’autres critères entrent en jeu dans l’étude du rachat de crédit taux endettement élevé. Ils concernent généralement la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Rachat de crédit taux endettement élevé : quels sont les critères de sélection de banques ?
Le rachat de crédit taux endettement élevé à pour but de baisser les mensualités supportées par le souscripteur. Cette baisse résulte de l’échelonnement des paiements sur une longue période, ou de l’établissement d’un nouveau taux unique. Qui cette fois-ci sera inférieur aux taux précédents.
Lorsque l’endettement est lourd, c’est-à-dire proche de 50% du revenu net du souscripteur, les institutions de refinancement demandent des garanties. Si par contre le taux d’endettement est à 33 voire 35%, les organismes de refinancement vérifient les points ci-après.
La situation financière de l’emprunteur
L’organisme financier détermine la capacité à rembourser les échéances de prêt de l’emprunteur. Ceci, après la restructuration des dettes. Elle le fait en tenant compte des ressources régulières dont dispose l’emprunteur afin de vérifier si ces ressources pourront lui permettre d’honorer à la longue ses mensualités.
L’institution financière consulte également les relevés bancaires de l’emprunteur. Pour s’assurer de la régularité de ses mouvements bancaires, sa capacité à thésauriser et autres.
Le profil professionnel
Pour approuver le rachat de crédit taux endettement élevé, les banques tiennent compte de la profession, du type de contrat, le montant du salaire et des éventuelles primes.
- Lorsque le demandeur de crédit est un indépendant, un employé saisonnier ou régi par des CCD, la banque pourra valider son projet à condition qu’il ait une stabilité dans ses sources de revenus. Il doit également prouver la récurrence de son activité ou avoir un conjoint ayant un contrat à durée indéterminée ;
- Si le souscripteur est sous contrat à durée indéterminée dans une fonction publique ou s’il est un cadre, il peut aussi obtenir l’avis favorable de l’organisme de rachat.
Ce dernier cas est le plus privilégié par les institutions de rachat de crédit pour certaines raisons.
Le montant des crédits à racheter à fort taux d’endettement et son type
Si certaines institutions financières offrent tous types de rachat de crédit, d’autres ne le font pas. Ces dernières se spécialisent particulièrement dans le rachat de certains types de crédits. Ceci peut être le rachat des crédits auto, immobilier et autres à fort taux d’endettement.
Certains organismes exigent parfois un montant de rachat minimum et des plafonds à ne pas dépasser.
L’âge du souscripteur
Dans la plupart des cas, le souscripteur ne devra pas avoir plus de 75 ans à la dernière échéance de remboursement. Il existe toutefois des cas particuliers où les institutions financières acceptent que le souscripteur ait 90 ans, voire 85 ans environ. Cette exception se fait à condition que le rachat de crédit taux endettement élevé soit garanti par une hypothèque.
La solvabilité du souscripteur
L’historique bancaire du souscripteur est aussi vérifié pour voir s’il a déjà fait l’objet d’un des incidents bancaires.
Outre ces critères, les institutions financières accèdent plus facilement à la requête des souscripteurs propriétaires de bien immobilier.
Quand une banque peut-elle rejeter une requête de rachat de crédit à fort taux d’endettement ?
Bien que les institutions financières ne cessent d’alléger les critères de validation des projets de rachat de crédit, il existe des motifs de refus. C’est souvent le cas des souscripteurs qui :
- présentent un profil d’acheteur compulsif ;
- ont une addiction aux jeux d’argent ;
- sont en situation de liquation judiciaire lors de la requête de rachat de crédit (cas des entrepreneurs) ;
- ont des bilans déséquilibrés, la diminution de la marge, le déficit de trésorerie et autres sur les trois derniers bilans. C’est le cas de ceux qui exercent des professions libérales ;
- sont en situation illicite en cours auprès d’une commission de surendettement ;
- ont une situation financière instable ou trop précaire ;
- sont en situation de surendettement ;
- apparaissent au FICP et au FCC. Il s’agit respectivement des Fichiers des incidents de remboursement des crédits aux particuliers et du Fichier Central des Chèques.
Tous ces éléments n’entrainent pas aussitôt le rejet du rachat de crédit taux endettement élevé. Il faut cependant garder en tête que l’accès au rachat de crédit sera plus difficile.
Quelles sont les solutions que proposent les banques ?
Même en cas de rejet, le souscripteur peut toujours bénéficier de l’offre de rachat. Sauf le cas de surendettement et autres qui auront vraiment du mal à aboutir.
Les solutions pour résoudre de telles situations se résument à l’apport d’une garantie et des revenus. Parlant de garantie, elle concerne principalement des biens immobiliers dont le souscripteur est propriétaire. Ces biens immobiliers pourront être utilisés par la banque en cas de défaillance de remboursement.
L’entrée régulière des revenus peut être aussi gage de sécurité pour l’organisme prêteur. Pour ces genres d’opérations, il est aussi très important de disposer d’un intermédiaire en opération bancaire. Il sera en mesure d’entreprendre les démarches nécessaires et négocier auprès de son réseau de partenaires.
Comment faire racheter son crédit à taux d’endettement élevé ?
Il est important de notifier que le rachat de crédit est une opération qui consiste à faire regrouper un ou plusieurs prêts. Ceci, dans le but d’obtenir un taux unique plus bas. Cette opération peut se faire auprès d’une nouvelle institution financière, ou chez celle qui a accordé le crédit à racheter.
Ceci étant dit, pour obtenir le rachat de crédit à fort taux d’endettement, il faut se rapprocher d’une institution financière. Pour s’informer sur les formalités à remplir.
Pour le rachat de crédit à fort taux d’endettement, il est important de remplir certains critères clés avant de se présenter aux banques. La non-éligibilité à l’un de ses critères pourrait entrainer un rejet pur et simple de la banque. Quand bien même les critères d’accès au refinancement des crédits à fort taux d’endettement sont respectés, il est possible que le projet échoue. Dans ce cas, les seules solutions possibles sont les revenus réguliers et les garanties hypothécaires.
