La restructuration de crédit est une alternative proposée par les banques pour soulager les emprunteurs qui courent un grand risque de surendettement. En cas de fichage à la banque, ces derniers ont moins de chances d’en bénéficier. Cependant un rachat de crédit interdit bancaire reste une option à envisager. Il présente de grands avantages, mais aussi des contraintes. Quelles sont les conditions et les démarches à faire pour l’obtenir ?
Qui est concerné par le rachat de crédit interdit bancaire ?
Le rachat de crédit est une opération bancaire destinée aux emprunteurs qui ont des difficultés à rembourser régulièrement leurs dettes. Si dans cette situation de mal-être financier, l’emprunteur fait un usage abusif de sa carte bancaire ou émet un chèque (de plus de 15 euros) sans provision, il devient également interdit bancaire. Il ne pourra plus utiliser ni sa carte bancaire ni son chéquier pour tous ces comptes pendant une durée maximale de 5ans.
Quand cette sanction est prononcée par l’établissement bancaire, l’emprunteur en est informé et est inscrit au fichier central de la Banque (FCC). L’inscription au FCC est différente de celle au FICP qui recense les interdits liés aux crédits et aux découverts autorisés. Que ce soit la FCC ou la FICP, le fichage à la banque n’arrange pas les finances de l’emprunteur, il réduit ses possibilités.
L’interdit bancaire étant jugé grave, il est plus compliqué d’obtenir un rachat de crédit en étant FCC. Il entraine un refus dans la majorité des cas. Néanmoins, il est possible d’obtenir une offre si vous êtes propriétaire. Votre bien immobilier servira de garantir hypothécaire en cas de non-remboursement. Il est peu probable d’obtenir un rachat de crédit FCC en tant que locataire.
Avantages du regroupement de crédit pour les emprunteurs fichés à la banque
Pour les emprunteurs ayant plusieurs crédits en cours, ce n’est pas évident d’honorer les mensualités surtout en cas de crise financière. Cette situation augmente le risque de surendettement et par conséquent celui de fichage à la FCC pour interdit bancaire. Cette liste peut être consultée par les banques qui seront réticentes à l’idée de vous faire un nouveau prêt vu votre situation financière délicate. Le rachat de crédit interdit bancaire s’avère la solution pour maintenir la tête hors de l’eau.
Avec la bonne offre de rachat de crédit interdit bancaire, vous pourrez faire racheter vos dettes et honorer vos chèques impayés afin de lever l’interdiction bancaire. Vous pouvez regrouper vos crédits de consommations et vos crédits immobiliers afin de n’avoir qu’un seul emprunt et une mensualité unique réduite pour un meilleur reste à vivre. Il est même possible d’avoir un financement supplémentaire pour un nouveau projet afin d’augmenter vos revenus. Le remboursement s’effectue sur une plus longue durée afin de laisser plus de marge à l’emprunteur.
C’est une option qui vous permet de régulariser votre état financier et d’obtenir un certain équilibre dans la gestion de votre budget familial avec une possibilité d’obtenir un revenu supplémentaire.
Les contraintes de l’opération
Avec un fichage à la banque, vous avez moins de chance de faire racheter vos crédits. Les banques et institutions de crédit courent un plus grand risque de défaut de paiement en acceptant votre dossier. Toutefois, il n’est pas impossible de trouver une banque qui vous fasse une offre.
Rachat de crédit partiel
Pour limiter le risque, les banques vont fixer le montant maximal de vos emprunts pour le regroupement de crédit. Le plafond de rachat de crédit avec interdit bancaire est fixé par chaque organisme. Cependant, ce n’est pas une raison pour dissimuler vos dettes. Dans certains cas, vous allez devoir réduire le montant de l’emprunt.
Difficulté dans la recherche de l’établissement bancaire
Toutes les banques ne sont pas prêtes à vous couvrir pour vous faire éviter le surendettement. Elles le sont encore moins quand vous êtes interdit bancaire. En temps normal, elles ne sont pas autorisées à effectuer un regroupement de crédit pour les emprunteurs déclaré en situation de surendettement ou fiché à la banque. Mais grâce aux nouvelles réformes, vous pourrez trouver un organisme bancaire qui vous accorde une chance si vous remplissez certaines conditions.
Ainsi il va falloir fournir un effort supplémentaire pour trouver une société de crédit qui accepte votre dossier avec le risque qu’il présente. Vous pouvez commencer par faire une simulation de rachat de crédit. La recherche risque de prendre du temps et de vous fatiguer. Vous irez plus vite en faisant appel à des courtiers et intermédiaires en opération bancaires surtout ceux qui sont spécialisés dans les dossiers à risques. Les propriétaires peuvent couvrir le risque avec leur bien immobilier et sont donc plus susceptibles de faire accepter leur dossier.
La banque la mieux placée pour vous faire une offre de rachat de crédit interdit bancaire est celle chez qui est domicilié votre compte courant. Elle maitrise votre situation financière et peut mieux juger de votre régularité. Aussi, il y a des sociétés de crédit qui traitent spécifiquement les cas de crédits pour les emprunteurs fichés à la FCC ou à la FCC. Les banques spécialistes des crédits à la consommation sont également recommandées s’il s’agit d’un rachat de crédit de consommation.
Taux d’intérêt élevé pour les dossiers à risque
Lors d’un rachat de crédit ordinaire, l’emprunteur peut négocier son taux d’intérêt à la baisse, mais ce n’est pas toujours le cas quand il y a interdit bancaire. Les taux d’intérêt fixés par les banques pour les dossiers à risque sont plus élevés. Renseignez-vous à l’avance sur les conditions appliquées par la banque qui vous intéresse afin de faire des comparaisons. Sans oublier les frais de rachat (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de courtage, etc.).
Les démarches pour souscrire à un rachat de crédit avec interdit bancaire
Au même titre que les rachats de crédit classiques, les cas à risques (FCC et FICP) nécessitent la constitution d’un dossier et une négociation avec l’organisme de crédit. Ainsi, qu’il s’agisse des crédits à la consommation ou des prêts immobiliers, vous devez fournir les documents pour que la banque évalue votre profil. Vous devez mettre à disposition des informations concernant :
L’état civil
- Vos revenus actuels et l’état de votre patrimoine immobilier
- Votre situation professionnelle (actuelle et récente)
- Vos charges financières récurrentes et celles non récurrentes
- L’apport personnel, la garantie bancaire ou hypothécaire
- Les conditions de votre inscription au FCC
- L’état de vos dettes avant le recours au rachat de prêt (prêt immobilier, crédits à la consommation, prêts personnels, autres dettes).
Sur la base de ces données, la banque va analyser votre niveau de surendettement et la possibilité de vous accorder un rachat de crédit. En cas d’acceptation, vous n’aurez plus qu’à remplir les formalités pour que la procédure de rachat de crédit soit lancée. La banque se chargera du remboursement de vos prêts et de la levée de l’interdiction bancaire. Après quoi, vous allez commencer le remboursement de votre nouvelle dette par des mensualités revues à la baisse pour vous permettre de conserver votre pouvoir d’achat.
Votre dossier à plus de chance d’être accepté si vous avez une bonne garantie d’hypothèque. Si vous êtes locataire, il va falloir trouver un moyen de régulariser votre situation avant de recourir à cette option. Vous pouvez par exemple trouver un proche propriétaire d’un bien immobilier qui va se porter caution hypothécaire malgré le risque que cela représente. Par ailleurs, l’augmentation de vos revenus, une meilleure gestion de vos finances, une renégociation des taux d’intérêts de vos emprunts existants, les prêts entre particuliers sont autant d’alternatives qui pourront vous sortir de l’impasse financière.
Regrouper vos crédits peut être votre porte de sortie surtout quand vous êtes interdit bancaire. Faites le nécessaire pour avoir l’accord d’une institution financière afin de bénéficier d’une plus longue échéance de remboursement de vos dettes. Toutefois, aussi grand que puisse être votre désarroi financier, prenez garde à ne pas accepter n’importe quelle offre de rachat de crédit interdit bancaire. Même si elles paraissent alléchantes, elles peuvent s’avérer être des arnaques. Prenez le temps de comparer plusieurs propositions avant de vous lancer.
