Le regroupement de crédit constitue une alternative permettant de réduire le montant de toutes les mensualités ou d’obtenir une nouvelle trésorerie. Celle-ci permettra d’assurer le financement d’un tout nouveau projet. Cependant, il arrive qu’après un moment, l’emprunteur soit dans un besoin immédiat de prêt ou dans un besoin de revoir les termes de son contrat de rachat. Mais est-il possible de renégocier un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits : qu’est-ce que c’est ?
Le regroupement de crédits ou encore rachat de crédit est une opération au cours de laquelle une structure financière procède au solde du capital dû d’un emprunteur chez ses créanciers. Ainsi, l’emprunteur réalise un tout nouveau contrat de prêt rassemblant tout ou une partie de ses dettes de natures différentes. Un regroupement de crédits peut entre autres concerner :
- Des crédits à la consommation ;
- Des crédits immobiliers ;
- Des découverts, etc.
La durée du nouveau contrat est prolongée pour réduire le montant des différentes échéances à un certain niveau. La réduction des échéances s’adapte à la situation actuelle du débiteur.
Par ailleurs, la structure de crédit devient l’unique créancière de l’emprunteur. Elle effectue un prélèvement unique mensuellement. Ceci rend la gestion budgétaire de l’emprunteur plus simple et lui permet d’atteindre une stabilité. Par ailleurs, le regroupement de crédits implique souvent un montant important. L’entreprise acceptant de procéder à l’opération peut exiger certaines garanties afin de s’assurer de pouvoir récupérer son investissement. S’il s’agit d’un montant important, il peut être nécessaire de compléter une garantie additionnelle.
Pour toute personne fichée au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au fichier central des chèques (FCC), il est peu probable qu’une demande de restructuration de créance puisse aboutir. En effet, la solvabilité est un critère important dans l’acceptation des structures financières. Toutefois, avant de lancer une opération de regroupement de crédits, il faut procéder à la comparaison des offres de plusieurs structures. Il existe en effet sur le marché une multitude de solutions.
La renégociation d’un regroupement de crédit : s’agit-il d’une opération envisageable ?
Dans le sens propre du terme, renégocier un regroupement de crédits n’est pas techniquement faisable. Toutefois, il est possible de racheter le nouveau prêt issu d’un regroupement de crédits. La renégociation d’un regroupement de crédits intervient donc seulement lorsqu’un premier rachat de prêt a déjà été obtenu.
Ce premier rachat de prêt a été effectué soit parce que l’emprunteur désire réduire le montant des mensualités, soit parce que celui-ci avait besoin de financer un projet irréalisable dans sa situation critique d’endettement. Après avoir effectué le premier rachat, il n’avait donc qu’un seul crédit encore en cours.
Pourquoi inclure le rachat de crédit au sein d’un nouveau regroupement de crédits ?
S’il est impossible de demander à renégocier un regroupement de crédits, il est toutefois possible de demander à inclure ce dernier dans un nouveau regroupement de prêts. En effet, si la mensualité du premier rachat commence par peser sur le budget de l’emprunteur suite à un changement de situation par exemple, ce dernier peut décider de la réduire dans un nouveau regroupement. L’opération se montre particulièrement intéressante quand depuis le premier rachat de crédit, les taux d’intérêt ont baissé. Il est donc recommandé de bien se renseigner sur l’évolution du marché et de faire les estimations nécessaires quant à la rentabilité de la procédure. N’hésitez pas à vous servir pour cela des outils tels que les simulateurs de rachat de crédit.
D’un autre côté, si des prêts ont été contractés après le premier rachat de crédit et que l’ensemble de leurs mensualités commence par devenir important, vous avez toutes les raisons de vous lancer dans un nouveau regroupement. Il vous est aussi possible d’inclure certaines dettes comme le retard sur impôt et sur loyer ou une facture non payée. Retenez que dans tous les cas de figure, le premier rachat de crédit ne sera considéré dans l’opération que comme un autre crédit généralement à la consommation. Et en plus de cela, vous pouvez ajouter aussi une trésorerie pour permettre de financer un nouveau projet. L’acceptation par une structure financière dépend bien sûr de profil et de la solidité de votre dossier.
Pour augmenter vos chances de réussite, vous avez la possibilité de prendre conseil chez un courtier expert en rachat de crédit. Ce dernier étudiera votre profil, votre projet et vous proposera un rachat du rachat de crédit qui s’adapte à vos besoins. À la fin de l’opération, le résultat obtenu sera identique au tout premier rachat. Ainsi, il ne vous restera qu’un prêt à rembourser, avec un taux unique, sur une plus longue durée. La mensualité à verser cette fois-ci sera inférieure aux mensualités précédentes vous laissant ainsi un considérable reste à vivre. Vous réduisez aussi, par la même occasion, votre taux d’endettement.
Combien de temps attendre avant de renégocier un regroupement de crédits et comment le faire ?
En général, les structures estiment qu’il faut attendre un délai d’un an minimum entre deux rachats de crédit. Toutefois, il existe des cas où ce délai peut être réduit, notamment les cas de décès, de sinistre ou de quelconque évènement inattendu qui serait survenu.
Il est possible d’effectuer toutes les démarches et demandes en ligne. Il vous suffira de retenir votre organisme financier et de lui adresser une demande en bonne et due forme. Pour connaitre les éléments que doit comporter cette demande, n’hésitez pas à contacter votre organisme afin de prendre tous les renseignements nécessaires. Généralement, quand vous prenez contact avec une banque pour un regroupement de crédit, un conseiller vous est systématiquement attribué. Ce dernier se charge de vous fournir toutes les informations nécessaires à la réalisation de l’opération et vous assiste du début jusqu’à la fin. Durant la procédure, des pièces justificatives peuvent vous être demandées. Fournissez-les puis prenez le temps de bien réfléchir au contrat qui vous sera proposé avant de signer. Si vous avez beaucoup de doutes, n’hésitez pas à faire appel à un courtier qui saura valoriser votre dossier et vous obtenir un meilleur contrat. Une fois la signature du contrat effectuée, les fonds sont débloqués et vous ne traitez désormais plus qu’avec votre nouveau créancier.
Quelle est la différence entre renégociation et rachat ?
Il est important de faire la part de ces différents termes. Cette différence concerne plusieurs aspects.
Le taux d’intérêt
Le but du rachat de crédit est d’obtenir une mensualité réduite tout en restant ouvert à un taux qui peut revenir plus élevé que celui appliqué sur les anciens prêts. La durée du remboursement est généralement allongée pour avoir l’effet escompté. Par contre, pendant la renégociation de crédit, le but est plutôt d’agir sur le taux nominal du crédit en cours en appelant à sa réduction par l’organisme financier.
Établissement bancaire
Le rachat de crédit représente un tout nouveau contrat. Ce dernier est contracté le plus souvent auprès d’une nouvelle structure de crédit par l’emprunteur. Par contre, la renégociation de crédit constitue un aménagement de contrat de prêt existant. Il se fait alors auprès de la structure prêteuse d’origine.
Le nouveau contrat
Pour un rachat de crédit, il y a signature d’un nouveau contrat avec un nouvel organisme financier tandis que pour la renégociation, vous obtenez plutôt l’ajout d’un avenant à l’ancien contrat et vous ne changez pas d’interlocuteur.
