Si vous avez contracté plusieurs prêts et que votre budget commence par être étouffé par les nombreuses mensualités à payer, il peut être avantageux de souscrire à un rachat de crédit sur 15 ans (ou 180 mois). Cette opération s’adresse principalement à tous ceux qui souhaitent consolider leurs crédits à la consommation avec leurs crédits immobiliers afin de regagner du pouvoir d’achat ou d’obtenir des liquidités supplémentaires pour financer d’autres projets. Elle permet ainsi de rééquilibrer le budget du ménage. Pour y procéder, il vous suffit de réaliser une étude préalable dans laquelle vous décrivez les caractéristiques des prêts souscrits et la durée de remboursement souhaitée, qui est dans ce cas de 180 mois. Dans cet article, nous vous expliquons clairement les conditions et les avantages de cette opération.
Consolidation des prêts sur 180 mois : qu’est-ce que c’est ?
Le regroupement de crédits permet de rembourser plusieurs dettes et de les consolider en une seule. Le principal avantage de ce procédé est qu’il réduit le montant des mensualités. Le nouveau prêt accordé est alors, non seulement, basé sur une nouvelle durée (dans ce cas, nous parlons de 15 ans), mais a aussi un nouveau taux d’intérêt. Ce réajustement bancaire tient compte de la condition du ménage, de ses prêts actuels et surtout de sa capacité de remboursement. Il est à noter que dans le cas d’un rachat de crédit sur 15 ans, un montant pour un nouveau projet peut être ajouté, ce qui aura un impact plus ou moins important sur la période de remboursement. De plus, il est possible que différents types de prêts soient autorisés à être rachetés, c’est-à-dire des prêts à la consommation et/ou des prêts immobiliers. Des études de faisabilité permettent de savoir si la durée de 15 ans correspond au montant des prêts à racheter et à la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Pourquoi faire un rachat de crédit 180 mois ?
Un rachat de crédits est une opération bancaire qui permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, réduisant ainsi le montant des mensualités. Le rachat de crédit 180 mois est particulièrement adapté aux propriétaires qui ont contracté un prêt immobilier et un ou plusieurs prêts à la consommation. Plusieurs raisons peuvent inciter un emprunteur à effectuer un rachat de crédit de 180 mois. L’emprunteur peut effectuer cette opération pour :
- Rembourser ses dettes ;
- Aider un proche ;
- Financer les études de ses enfants ;
- Acheter une voiture ;
- Payer un voyage ;
- Financer les frais d’un événement familial (comme un mariage) ;
- Réaliser des travaux de construction ou de rénovation de son logement ;
- Faire un investissement locatif ;
- Simplifier la gestion de son budget ;
- Diminuer son taux d’endettement (donc, augmenter son pouvoir d’achat).
En ce qui concerne la durée du regroupement de crédits, rappelons que la durée maximale est de 12 ans si l’opération concerne un crédit à la consommation. Dans le cas du rachat d’un prêt immobilier garanti par une hypothèque, cette durée est fixée à 30 ans. Il est donc tout à fait possible de faire un rachat de crédit 180 mois pour rééquilibrer son budget.
Exigences et critères pour être éligible au rachat de crédit 180 mois
Pour bénéficier d’un rachat de crédit d’exactement 15 ans, il y a une condition spécifique : vous devez être propriétaire. En effet, seule la personne qui possède un bien immobilier peut bénéficier du regroupement de tous ses prêts pour cette période. Le rachat de prêts sur 15 ans n’est donc pas possible pour les locataires. Toutefois, le rachat d’un prêt à la consommation pour un non-propriétaire peut être effectué dans un délai de 12 ans. Il convient de noter que pour les propriétaires, les rachats de prêts de plus de 15 ans peuvent être effectués sans qu’ils aient à hypothéquer leur propriété. En outre, si le prêt à la consommation et le prêt immobilier sont consolidés pour une durée de 180 mois, le prêt immobilier doit être inférieur à 60%. Afin de mettre en place un rachat de crédit 180 mois et le nouveau calendrier des échéances qui y est associé, vous devrez fournir un certain nombre de documents et de preuves. Le montant total de vos prêts actuels qui doit être remboursé et votre capacité de remboursement seront alors examinés.
Les preuves et documents requis concernant vos prêts actuels sont :
- Les documents relatifs aux prêts à racheter et aux tableaux d’amortissement correspondants ;
- Dans le cas d’un prêt renouvelable, le relevé de compte le plus récent ;
- Les documents ou preuves de toutes autres dettes éventuelles que vous avez.
Les documents relatifs à votre situation professionnelle et patrimoniale sont également requis et ils concernent :
- Votre dernier avis d’imposition ;
- Votre certificat de travail, vos 3 derniers bulletins de salaire ainsi que celui du mois de décembre de l’année antérieure;
- Si vous êtes un travailleur indépendant, vos 3 dernières preuves de chiffre d’affaires et celle de décembre dernier doivent être jointes au document;
- Si vous êtes un retraité, la preuve du paiement de vos 3 dernières pensions et fonds complémentaires;
- Si vous bénéficiez d’allocations familiales, vous devez fournir une preuve;
- Relevés de tous vos comptes bancaires pour les 3 derniers mois;
- Votre dernière taxe foncière pour toutes les propriétés que vous possédez;
- Si vous êtes un locataire, les dernières quittances de loyer.
Enfin, des documents qui prouvent votre état civil et votre situation familiale actuelle. On peut citer entre autres:
- Une CNI, un passeport ou un permis de séjour en cours de validité;
- Un contrat de mariage ou une preuve de divorce dans le cas échéant ;
- Le livret de famille si vous en avez;
- Une preuve de résidence pour une période datant de moins de 3 mois.
Quelle est la procédure pour un regroupement de crédits sur 15 ans ?
Tout d’abord, il est conseillé de réaliser une simulation de rachat de crédits en ligne, qui vous permettra d’estimer le coût de l’opération et le montant des futures mensualités. Ensuite, vous devez trouver une banque fiable. N’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne pour le faire. Vous y verrez plusieurs offres adaptées à votre situation. L’étape la plus importante est de comparer les meilleures offres en faisant attention : au taux d’intérêt, à la durée de remboursement (180 mois), au montant de la nouvelle mensualité, à l’assurance du prêt, au coût total de l’opération et aux frais de dossier.
Après avoir analysé vos documents, le prêteur est libre de décider d’approuver ou non votre demande. Afin de prendre cette décision, il peut demander l’envoi d’informations supplémentaires. Par ailleurs, le délai de traitement d’un dossier de rachat de crédit varie donc considérablement, en fonction de la rapidité avec laquelle vous pouvez envoyer les pièces justificatives requises. Une fois que vous avez reçu l’offre finale, vous avez un délai de réflexion de 10 jours (rachat de crédit hypothécaire) ou de 14 jours (regroupement de crédit à la consommation) pour la signer et la renvoyer. Pendant cette période, vous pouvez à nouveau comparer les offres et faire jouer la concurrence pour trouver l’offre la mieux adaptée à vos besoins. Le prêteur sera alors chargé de rembourser vos créanciers et d’organiser les prochains prélèvements.
Quelques conseils pour réussir l’opération de regroupement de crédit sur 15 ans
Avant de demander un rachat de crédit 180 mois, il serait bénéfique pour vous de suivre les conseils suivants :
- Connaissez votre situation : avant de vous précipiter pour accepter un prêt, déterminez vos besoins en vérifiant le montant de l’encours et le montant total de vos mensualités;
- Planifiez votre demande de rachat de crédit le plus tôt possible : vous gagnerez du temps lorsque la banque vérifiera vos documents;
- Méfiez-vous des offres trop alléchantes : les arnaques dans le domaine du crédit sont en augmentation. Si l’on vous propose un tarif imbattable, faites des recherches sur la société en question;
- Posez des questions : si vous avez des questions sur les modalités selon lesquelles vos prêts sont consolidés, n’hésitez pas à contacter un courtier.
En définitive, un rachat de crédit sur 15 ans est possible, mais la réussite de l’opération dépend de la politique de la banque, des garanties que vous fournissez et de votre situation. Il est donc primordial que vous essayiez de vous mettre dans les meilleures dispositions possible afin de profiter de cette offre.
