Parmi les solutions qu’offrent les banques aux emprunteurs pour mieux gérer leur budget figurent la renégociation de prêt et le rachat de crédit. Les deux permettent de bénéficier d’un taux d’intérêt attractif, mais elles sont deux opérations bien différentes. Ces différences sont liées aux objectifs, à la procédure de mise en place, au mode de fonctionnement, aux avantages et inconvénients de chacune d’elle.

Qu’est-ce que la renégociation de crédit ?

La renégociation de crédit est une opération bancaire qui permet à un emprunteur de négocier à nouveau des conditions de remboursement plus avantageuses pour un prêt existant. Elle intervient généralement suite à un changement de la situation financière de l’emprunteur, ou de l’évolution de certains facteurs du marché financier.

Les clauses du contrat initial ne convenant plus à l’emprunteur, il peut tenter sa chance d’en avoir de meilleures. La modification du contrat signé à la souscription de premier prêt se fait au moyen d’un avenant. Une fois que le client l’a fait parvenir à la banque, celle-ci examine le dossier et juge de la possibilité de revoir les conditions du prêt (taux, durée, mensualité, échéance...) ou non.

La renégociation ne concerne que les crédits immobiliers, et ne nécessite pas le changement de banque. En fonction de la politique de la banque, il vous sera plus ou moins facile de renégocier votre prêt. Si votre banque actuelle n’accepte pas votre requête, vous pouvez vous tourner vers les banques concurrentes pour un rachat de crédit.

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Le but commun des deux opérations financières est de modifier les modalités de remboursement de prêts existants pour plus d’aisance dans le paiement. La différence entre renégociation et rachat de crédit réside dans leurs caractéristiques et leurs fonctionnements. Le dernier peut être effectué par la banque actuelle de l’emprunteur ou par une nouvelle banque.

Encore appelé regroupement de prêts, le rachat de crédit a ses propres spécificités. En effet, à l’occasion d’un rachat, l’emprunteur peut mettre en commun plusieurs dettes pour obtenir un nouvel emprunt remboursable à de nouvelles conditions. À partir d’au moins deux dettes à la consommation ou immobiliers, les clients peuvent effectuer le regroupement.

Qu’il s’agisse d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un rachat de crédit immobilier, la mise en place donne lieu à un déblocage de fonds par la banque pour le règlement anticipé des prêts initiaux. La banque rachète les prêts que l’emprunteur s’engage à lui rembourser. C’est une opération qui facilite le remboursement des prêts pour les personnes en difficultés financières ou proches du surendettement. Dans d’autres cas, elle permet de bénéficier de la baisse des taux d’intérêt.

Quels sont les points clés qui font la différence entre renégociation et rachat de crédit ?

Quoiqu’ils aient des points en communs, réaménager et faire racheter ses dettes sont des alternatives distinctes qui s’offrent aux emprunteurs. Elles représentent des solutions pour les demandeurs de crédit qui peinent à régler leurs dettes. Grâce à elles, l’emprunteur a plus d’aisance dans la gestion de son budget et peut conserver son pouvoir d’achat tout en restant solvable.

La différence entre renégociation et rachat de crédit est liée à la variation de plusieurs paramètres du prêt.

Nature des prêts

La renégociation de prêt n’est destinée qu’aux emprunteurs avec des dettes immobiliers. Mais pour un rachat de crédit, vous pouvez présenter aussi bien des crédits à la consommation que des prêts immobiliers.

Taux d’intérêt

En recourant au rachat de crédit, l’emprunteur espère bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et une plus longue échéance afin de réduire les mensualités. Alors qu’un client qui renégocie son crédit peut négocier un taux d’intérêt nominal bas pour son prêt. La décision de renégocier son prêt est particulièrement opportune à une période où les taux d’intérêt baissent.

Société de prêt

Dans le cadre d’un rachat de crédit, le client est libre de se tourner vers sa banque actuelle ou d’accepter l’offre d’une nouvelle banque. Pour des raisons commerciales, cette dernière peut lui proposer des conditions plus avantageuses. À cet effet, l’emprunteur peut faire intervenir un courtier en rachat de crédit pour lui dénicher les meilleures offres du marché.

À l’inverse, la renégociation de crédit sert à revoir les termes d’un contrat de prêt déjà existant. Il ne peut s’effectuer qu’auprès de l’établissement prêteur d’origine. Sa procédure de mise en place est plus simple (moins de formalités administratives) et plus rapide que celle du rachat de crédit.

La création d’un nouveau contrat

Un regroupement de crédit donne lieu à un nouvel emprunt et à de nouvelles modalités de paiement. Qu’il soit effectué par la banque actuelle du client ou une nouvelle banque, ses données doivent être retracées dans un nouveau contrat daté et signé par les deux parties. Alors que pour constater une renégociation de crédit, ce n’est qu’un avenant qui est ajouté au contrat initial.

Cet avenant génère des frais au même titre que le nouveau contrat de rachat de crédit. Les frais liés à ce dernier sont plus importants. Selon que vous demandez une renégociation ou un rachat de prêt, vous devez prévoir des frais d’avenant, des indemnités de remboursement par anticipation, des frais de dossier, des frais de garantie, etc.

Que choisir entre la renégociation de crédit et le rachat de crédit ?

Bénéficier de meilleures conditions pour le remboursement d’un prêt est avantageux pour l’emprunteur. Mais pour faire une bonne affaire, il doit choisir l’opération qui correspond à ses besoins. À partir de la différence entre renégociation et rachat de crédit, vous pouvez déterminer l’opération la plus adaptée à profil d’emprunteurs. Voici quelques astuces pour y arriver.

Comparer les taux d’intérêt

Il n’est pas évident que votre banque vous propose le meilleur taux pour la renégociation de votre emprunt immobilier. C’est pourquoi il est conseillé de consulter les offres de rachat de crédit que proposent les banques avant de vous lancer. Les prêts immobiliers servent généralement de produits d’appel. Vous avez donc plus de chances d’avoir des taux plus compétitifs et des conditions plus favorables en optant pour le rachat de crédit. Prenez le temps de comparer le taux pour la renégociation aux taux que vous proposent les autres banques pour le rachat de crédit afin de choisir celui qui vous avantage.

Choisir en fonction de la durée du crédit

Il est important de vous assurer que la nouvelle durée vous avantage. Qu’il s’agisse d’une renégociation ou d’un rachat de crédit, la durée du prêt initial peut-être rallongée ou réduite. Vous pourrez faire des économies sur le coût total de l’emprunt avec une durée réduite. Étant donné que le rachat de crédit permet de réduire les mensualités, il entraîne l’allongement de la durée de remboursement et par conséquent une augmentation du coût total du crédit.

Évaluer les frais liés à l’opération

Les deux opérations génèrent des frais. Pour la renégociation, vous aurez à supporter des frais de dossier. Le rachat de crédit est plus onéreux. En plus des frais de dossier, de garantie, de caution, il implique le paiement des indemnités de remboursement par anticipation. Il peut représenter près de 3 % du capital restant dû. Le gain généré doit être supérieur aux frais de l’opération pour qu’elle soit rentable.

Regrouper vos crédits vous sera plus bénéfique si vous êtes dans une impasse financière. Étant donné que les mensualités sont réduites, vous pourrez régler vos dettes et avoir un reste à vivre assez important. La renégociation vous permet d’alléger vos charges de remboursement afin de rester solvable. Mais en cas de rejet de votre demande de renégociation de prêt, pensez au rachat de crédit. Il suffit de choisir l’offre idéale et le moment propice pour réellement en tirer profit. Toutefois, assurez-vous de remplir les critères des banques au risque de ne pouvoir renégocier ou faire racheter vos dettes.