Quoi que vous fassiez, les imprévus financiers surviendront toujours à un moment ou à un autre de votre vie. Pour y faire face, la solution la plus évidente qui vient souvent à l’esprit est d’emprunter de l’argent. Lorsqu’il est question de prêts, la plupart des gens pensent tout de suite aux banques, mais celles-ci ne sont pas les seules institutions à pouvoir fournir des fonds. Les particuliers peuvent également se prêter de l’argent entre eux : c’est le crédit entre particuliers. Le principe de cette opération est que la personne qui a de l’argent en réserve le prête à la personne qui en a besoin. Ce type d’opération, répandu en Europe et aux États-Unis, devient de plus en plus fréquent en France. Si vous recherchez un prêt de particulier à particulier, cet article vous parle de ses avantages et comment il fonctionne.
Qu’est-ce qu’un crédit de particulier à particulier ?
La notion de prêt entre particuliers est une alternative au financement bancaire classique. Il est apparu aux États-Unis il y a quelques années dans le cadre du financement participatif, connu sous le nom de crowdfunding. Ainsi, selon la loi, une personne peut accorder un prêt à une autre personne sans l’intervention d’un établissement de crédit ou d’une banque traditionnelle.
Toutefois en France, dans le cadre de cette opération certaines conditions doivent être respectées, notamment les taux d’intérêt usuraires fixés par la Banque de France. Il est donc possible aujourd’hui de s’affranchir des intermédiaires bancaires traditionnels, notamment grâce à des plateformes destinées à ce type de financement.
Cette solution repose, d’une part, sur les particuliers emprunteurs qui ont besoin de liquidités pour financer différents types de projets comme l’achat d’un bien immobilier ou régler des situations imprévues et, d’autre part, sur les particuliers prêteurs qui souhaitent augmenter leur épargne en prêtant de l’argent. Dans le cadre d’un prêt de particuliers à particuliers, on parle de relation « peer to peer » c’est-à-dire « pair à pair ». Pour faciliter ces transactions, il existe désormais un certain nombre de plateformes collaboratives qui agissent comme de véritables intermédiaires pour guider les emprunteurs et les prêteurs dans leurs différentes démarches.
Le prêt entre particuliers : comment ça marche ?
Lorsqu’on recherche un prêt de particulier à particulier, il faut noter que, malgré que l’intervention d’une institution financière ne soit pas obligatoire, il est conseillé d’établir un contrat de prêt ou une déclaration de dette, comme vous le feriez avec une banque. En effet, ce document vous permettra d’avoir une preuve écrite de la somme d’argent empruntée et des modalités de remboursement. Il aura une valeur juridique, car, en cas de litige, un prêt sans ce document peut être perçu comme un don par les tribunaux.
Les prêts entre particuliers ne sont pas assortis d’une période d’engagement spécifique. Toutefois, avant de vous engager, vous devez prendre quelques jours pour y réfléchir et analyser soigneusement votre situation financière et vos possibilités de remboursement. Par rapport à un prêt bancaire traditionnel, une solution de crédit entre particuliers entre amis ou membres de la famille offre plus de souplesse et de simplicité. Les conditions de l’opération sont librement déterminées par les deux parties (taux d’intérêt faible ou nul, mensualités plus longues, etc.).
L’emprunteur privé doit déclarer aux autorités fiscales tout prêt dépassant 760 euros. Le particulier qui accorde le prêt doit également déclarer les revenus générés par l’opération aux impôts. Dans le cas de prêts entre particuliers par l’intermédiaire d’institutions financières, les conditions ont déjà été établies.
D’une manière générale, il est possible d’emprunter une certaine somme d’argent sur une courte durée par le biais d’une plateforme de crowdfunding. Ils collectent ainsi des fonds auprès de particuliers qui souhaitent les investir, puis les distribuent à d’autres particuliers qui reçoivent des prêts sous forme de crédits à la consommation ou de microcrédits.
Le prêt de particulier à particulier : qui sont les acteurs ?
Qui a la possibilité d’emprunter de l’argent ?
Les prêts entre particuliers peuvent être contractés par toute personne majeure, titulaire d’un compte courant et résidant en France métropolitaine. Ce type de financement est particulièrement destiné aux personnes exclues du système bancaire et du crédit traditionnel. En effet, le crédit de particuliers à particuliers présente de nombreux avantages pour les profils tels que les personnes au chômage, les bénéficiaires des aides sociales ou même les étudiants qui ont une certaine capacité de remboursement.
D’autre part, ce crédit se présente comme une solution conforme à l’évolution des méthodes de travail et à l’environnement actuel du marché. Ainsi, les freelances, les travailleurs indépendants ou même les intérimaires peuvent également contracter des prêts d’urgence entre particuliers.
Qui est autorisé à prêter de l’argent ?
Du côté des prêteurs, ce sont des particuliers qui désirent épargner et financer un projet qui appartient à l’économie dite réelle et de proximité. En d’autres termes, les épargnants utilisent leur capital disponible pour permettre à d’autres particuliers de financer leurs projets quotidiens.
Pour prêter, les particuliers s’inscrivent sur une plateforme spécialisée dans les prêts entre particuliers et peuvent investir le montant de leur choix en sélectionnant un ou plusieurs projets. Pour maximiser les chances de réaliser le meilleur investissement, il est généralement conseillé aux prêteurs d’investir dans plusieurs prêts en même temps. Dans la majorité des cas, la plateforme fixe un montant minimum d’investissement pour chaque projet.
Le prêt de particulier à particulier : les organismes financiers
En ce qui concerne les plateformes en ligne qui jouent un rôle d’intermédiaire et proposent des offres à une personne qui recherche un prêt de particulier a particulier, elles doivent disposer d’un agrément délivré par l’Autorité du contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et être enregistrées auprès de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance, finance et banque) en tant qu’intermédiaire participatif.
Comme pour les prêts classiques, les prêts entre particuliers impliquent un contrat de prêt entre les parties et certaines pièces justificatives doivent être fournies. Veuillez noter que les prêts en ligne entre particuliers fournis par les plateformes de crowdfunding sont soumis au Code de la consommation.
Quels avantages si je recherche un prêt de particulier a particulier ?
Les prêts entre particuliers peuvent être principalement avantageux pour diverses raisons d’exigence, notamment pour les personnes fichées à la Banque de France et celles exclues du système bancaire. Ce type de financement est un moyen alternatif d’obtenir un prêt lorsque l’emprunteur est inscrit au FICP (Fichier des incidents de crédits aux particuliers) ou au FCC (Fichier central des chèques) et ne peut plus obtenir de prêt auprès d’une banque ou d’une institution de crédit. Les emprunteurs peuvent également bénéficier de taux d’intérêt assez faible par rapport à ceux proposés par les banques et les institutions spécialisées. Pour le prêteur, rien ne l’empêche de profiter de ce taux d’intérêt pour récupérer un pourcentage du montant du prêt et ainsi augmenter son capital tout en aidant les personnes en difficulté financière.
De plus, pendant que les banques exigent de nombreux documents pour prouver leur capacité financière, les emprunteurs peuvent bénéficier d’une procédure plus souple et plus rapide avec les prêts sans banquier. La liste des documents à fournir lorsqu’on recherche un prêt de particulier a particulier varie en fonction des exigences de l’interlocuteur. Les particuliers (famille, amis ou proches) peuvent accepter des garanties moins élevées par rapport aux sites proposant ce type de financement, qui exigent généralement une preuve de résidence, une copie de la carte d’identité et un contrat de travail.
En définitive, lorsqu’on recherche un prêt de particulier a particulier, on peut faire recours à notre entourage (famille ou amis proches), mais lorsque ces derniers ne sont pas en mesure de nous aider, on peut alors se tourner vers une plateforme de crédit spécifiquement créée à cet effet. Ce type de financement est une solution très abordable pour les personnes ayant un dossier FICP ou FCC, ainsi que pour les personnes confrontées à une urgence financière, mais qui ne peuvent pas avoir des prêts bancaires.
