Avant de valider ou de rejeter votre demande de rachat de crédits, l’institution à laquelle vous vous adressez aura besoin de connaître votre profil et de s’assurer que vous rembourserez les fonds qu’elle vous prêtera. Ces nombreux documents justificatifs concernent votre identité, votre lieu de résidence, la structure de vos revenus, votre situation familiale ainsi que la nature et le nombre de vos différents prêts soumis au rachat. Quels sont ces documents et quelle est leur importance ? Nous vous donnons ici une liste assez complète et des informations utiles sur ceux-ci.
Les enjeux d’une opération de rachat de crédit
Le rachat de crédit est aussi appelé regroupement de crédits, et il vous permet de regrouper tout ou partie de vos crédits en un seul nouvel emprunt. Celui-ci vient se substituer aux prêts précédemment souscrits et entraine leur remboursement anticipé par l’organisme prêteur. Son intérêt principal réside dans les conditions avantageuses qu’il offre pour rembourser vos dettes.
Mensualité unique et réduite, durée de remboursement rallongée et un interlocuteur unique, sont parmi les points forts de ce type particulier de prêts. Mécaniquement votre taux d’endettement va baisser et vous retrouverez la capacité d’épargner ou de financer de nouveaux projets. Il est possible de regrouper divers types de crédits, à la consommation ou immobiliers, quel que soit l’établissement qui vous les a accordés.
En général de multiples emprunts induisent aussi de nombreuses mensualités dont les échéances tombent à différentes dates dans le mois, ce qui rend difficile la maitrise de votre budget mensuel. Avec la mensualité unique mise en place dans le regroupement de prêts, vous aurez une vue plus claire sur vos prélèvements de remboursement et reprendrez le contrôle sur vos finances.
En résumé, le rachat de crédit est adapté à de nombreux profils d’emprunteurs et permet de procéder à une bonne restructuration de vos dettes. En effet il est souvent possible d’inclure diverses dettes (fiscales, personnelles, loyers impayés, etc.) ainsi qu’une trésorerie supplémentaire au regroupement de prêts.
Avec des mensualités uniques réduites et une durée réadaptée, ce produit financier sert à contenir votre endettement et à simplifier la gestion de votre budget. Mais pour en bénéficier, il est souvent demandé de justifier d’un taux d’endettement raisonnable, inférieur à 33%, et d’une capacité de remboursement objectivement vérifiable.
Les justificatifs d’identité et de situation familiale
Le rachat de crédit est un contrat personnalisé qui prend en compte les spécificités de la situation personnelle du demandeur. Chaque détail significatif doit être intégré à la décision de valider ou non votre demande. Avant d’envisager le dépôt d’un dossier de demande de rachat, il peut être utile de préparer certains documents pour accélérer la procédure.
Avant de vous accorder un rachat de crédit, votre organisme prêteur aura besoin de vous identifier avec certitude et de connaître votre situation matrimoniale ainsi que le nombre de personnes que vous avez à charge. En termes de document à fournir pour rachat de crédit, vous devez donc prévoir selon votre profil :
- une photocopie d’une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité ou passeport) ;
- une photocopie de votre livret de famille avec toutes les pages concernant tous vos enfants ;
- une photocopie du contrat de mariage, du pacte civil de solidarité ou du jugement de divorce si vous êtes concerné ;
- les statuts de la société s’il est question d’une Société civile immobilière (SCI).
En plus de ces documents concernant votre identité, il faudra joindre à votre dossier des justificatifs relatifs à votre lieu de résidence, comme :
- un justificatif de domicile ;
- vos trois dernières factures de téléphone fixe, d’électricité ou vos trois dernières quittances de loyer pour les locataires ;
- si vous êtes hébergé, une attestation d’hébergement et une photocopie de la carte d’identité de votre hébergeur ;
- si vous êtes propriétaire, un titre de propriété complet ;
- la taxe d’habitation et la taxe foncière ;
- et une estimation de la valeur du bien par un notaire ou un agent immobilier.
Une autre catégorie de document à fournir pour rachat de crédit : les justificatifs de revenus
Tout organisme prêteur a besoin de connaître la capacité de remboursement de son client avant de lui octroyer un prêt. Le rachat de crédit n’échappe pas à ce principe et votre demande sera évaluée en fonction de la nature et du montant de vos revenus. Les documents nécessaires pour justifier de votre capacité d’emprunt dépendront de votre statut et de votre activité.
Si vous êtes un salarié, il vous faudra réunir :
- vos 3 derniers bulletins de salaire avec celui du mois de décembre précédent ;
- vos 2 derniers avis d’imposition ;
- une photocopie de votre contrat de travail ou une attestation de votre employeur ;
- autres justificatifs de revenus, du type allocations. familiales, APL, pension enfant, etc.
Si vous êtes chômeur au moment de la demande, vous devrez fournir :
- une copie de votre convention d’indemnisation avec durée et montant de vos indemnités ;
- le montant précis de votre indemnité chômage ;
- autres justificatifs de revenus s’ils existent.
Et si vous êtes plutôt un travailleur non-salarié, vous aurez besoin :
- d’une photocopie de vos 3 dernières liasses fiscales (BIC) ou de vos trois dernières déclarations n°2035 (BNC) ;
- d’une photocopie des bilans complets des 3 derniers exercices si vous êtes gérant d’entreprise;
- d’une photocopie de vos 3 derniers avis d’imposition.
- Les justificatifs de vos autres revenus
Les retraités ou personnes en situation d’invalidité devront fournir :
- leurs trois derniers bulletins de retraite ;
- le dernier récapitulatif annuel de toutes les pensions ;
- pour les préretraités, les 3 derniers bulletins d’allocation ASSEDIC ou votre justificatif d’adhésion FNE ;
- autres justificatifs de revenus comme une pension d’invalidité ou des revenus fonciers.
Quel que soit votre profil, comme document à fournir pour rachat de crédit, vous devrez présenter des documents concernant toute autre source de revenus.
Les documents justificatifs concernant vos comptes et vos dettes
Toujours en matière de document à fournir pour rachat de crédit, en plus des documents qui justifient votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale, il sera aussi nécessaire de présenter à l’établissement de prêt des documents qui prouvent votre situation bancaire et votre endettement en général. Les documents les plus courants pour qualifier votre taux d’endettement sont :
- un relevé d’identité bancaire ;
- les justificatifs de vos comptes bancaires ;
- les trois derniers relevés bancaires de tous vos comptes ;
- les justificatifs de vos prêts en cours ;
- les différentes offres de prêts accompagnées des tableaux d’amortissement de vos prêts immobiliers et à la consommation ;
- les derniers relevés de vos crédits renouvelables ;
- d’autres justificatifs concernant vos diverses dettes ;
- et les justificatifs de versement de vos pensions si vous y êtes assujettis.
Le dossier à constituer pour prétendre à un rachat de crédit est donc assez conséquent. Il peut être nécessaire de se faire accompagner pour bien anticiper les contraintes de la procédure. C’est votre projet de rachat qui est globalement évalué pour décider si vous présentez un profil assez rassurant. Ce qui compte pour votre prêteur, c’est que vous remboursiez le montant qu’il vous prête.
De plus, lorsque vous sollicitez un regroupement de prêts immobiliers, les documents à réunir sont plus nombreux que dans le cas d’un rachat de crédit à la consommation. Et il sera aussi nécessaire de songer à une assurance emprunteur pour couvrir l’emprunt.
