Quels sont les frais rachat de crédit ?

Le rachat de crédit peut être tentant quand vous avez plusieurs prêts à payer. Qu’il s’agisse d’obtenir un meilleur taux d’intérêt ou de faciliter la gestion de vos paiements mensuels, l’opération présente de nombreux avantages. Toutefois, lorsque vous calculez les économies potentielles, n’oubliez pas les coûts liés au rachat de crédit. Selon votre crédit et les conditions de votre institution financière, ces montants seront plus ou moins élevés. Quels sont les frais liés à la consolidation des dettes ? Qu’avez-vous besoin de savoir avant de procéder à un rachat de crédit ?

Les différents types de frais rachat de crédit

Les frais liés au dossier

Qui parle de nouveau crédit parle de nouveaux dossiers et des frais qui l’accompagnent. La somme liée au dossier est versée à la banque ou au courtier en rachat de crédit qui vous accorde le nouveau prêt. Cette somme représente environ 1 % des fonds empruntés, mais peut être négociée. Si votre profil de crédit est suffisamment bon, vous pouvez demander une réduction du taux d’intérêt de la banque et du montant des frais de dossiers. Pour attirer de nouveaux clients, les banques n’hésitent pas à proposer des remises sur les coûts du dossier. En contrepartie, ils demandent aux emprunteurs de transférer leurs comptes bancaires vers leurs agences. Il faut donc s’assurer d’avoir une offre qui inclut les chéquiers, les cartes bancaires, les autorisations de découvert et autres.

Il est important de notifier que les frais rachat de crédit que sont les coûts liés au dossier ne seront facturés que si votre demande est acceptée. Par exemple, une banque ou un établissement de crédit n’est pas autorisé à vous facturer des frais pour la simple étude de votre dossier. Il en va de même pour les courtiers : ces derniers sont rémunérés à la commission par le prêteur. Ainsi, vous n’avez pas à payer de frais de dossier si votre demande de rachat de crédit est refusée. Si une quelconque somme a été payée, vous devez demander son remboursement.

Les frais liés au courtage

Si vous chargez un intermédiaire en opération bancaire (IOB) ou un courtier de vous aider à effectuer les démarches, celui-ci peut vous facturer des frais équivalents à sa commission, à moins qu’il ne soit payé directement par l’institution financière qui effectue le rachat. Dans ce cas, ce professionnel est ce que l’on appelle un intermédiaire exclusif. En matière d’un rachat de crédits, la commission de l’intermédiaire se situe entre 1 % et 5 % du montant du nouveau crédit, en fonction de la difficulté technique du dossier.

Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA)

Lorsque vous remboursez votre prêt à la banque plus tôt que prévu dans le contrat, celle-ci vous facture en contrepartie des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Par conséquent, lorsque vous négociez votre prêt, vous devez également envisager de négocier ces "frais de sortie" qui compensent le manque de la banque pour les intérêts. Le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) est plafonné conformément aux articles L312-21 et R312-2 du Code de la consommation. En effet, le coût du remboursement anticipé d’un prêt immobilier est doublement plafonné. Ils ne peuvent être supérieurs à : 3 % du montant restant à payer avant le remboursement anticipé et 6 mois d’intérêts sur le montant du remboursement au taux moyen du prêt.

Les frais liés à la garantie

Lorsque vous rachetez votre prêt, vous demandez à la banque un nouveau prêt. Pour accorder ce prêt, la banque a besoin de garanties. La procédure et le montant de la garantie dépendent du type de gage que vous choisissez pour votre premier prêt.

Il peut être une hypothèque ou une Inscription de Privilège de Prêteurs de Deniers (IPPD). Dans ces conditions, le recours à un notaire pour la mainlevée est obligatoire. Le notaire facturera donc des frais de mainlevée qui font 2 % du montant racheté.

Cette garantie peut aussi être une caution prise en charge par une institution qui assure le remboursement du prêt. Dans ce cas, vous récupérerez 75 % du fonds mutuel de garantie que vous avez payé pour le premier prêt.

Si vous aviez choisi une caution comme garantie, les 75% du fond mutuel sont utilisés pour payer la nouvelle garantie qui doit être prise. Dans le cas d’une hypothèque, vous devez souscrire à une nouvelle garantie.

Les frais liés à l’assurance emprunteur

En plus de fournir une garantie pour le prêt, l’emprunteur doit également fournir une garantie pour sa personne. L’assureur se charge du remboursement des mensualités en cas d’invalidité, de décès, de perte d’emploi ou de toute autre circonstance qui empêche l’emprunteur de payer ses mensualités. Juridiquement parlant, assurer l’emprunteur n’est pas obligatoire, mais peu de banques prendront un tel risque. Un prêt, même minime, représente un risque pour la banque et ses objectifs. Elle doit donc s’assurer de la solvabilité du prêteur et récupérer le capital emprunté.

Par défaut, les banques suggèrent leur assurance de groupe. Vous pouvez soit signer ce contrat, soit utiliser une délégation d’assurance proposée par un tiers. Si vous choisissez un contrat d’assurance qui offre exactement les mêmes garanties que l’assurance de groupe, la banque n’est pas en droit de le refuser (loi Lagarde 2010-737 du 1er juillet 2010).

En règle générale, on conseille aux emprunteurs qui entreprennent un rachat de crédits d’opter pour une délégation d’assurance plutôt que pour un contrat de groupe. Les garanties sont les mêmes, mais la différence de taux d’intérêt est évidente : 0,07% à 0,14% pour le premier et 0,40% à 0,60% pour le second.

Que faut-il savoir avant d’effectuer un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits est une activité bancaire très complexe impliquant plusieurs dépenses financières qui ne sont rien d’autre que les frais rachat de crédit. Avant de commencer le processus, il faut savoir que si l’on calcule le coût total de l’opération du rachat d’un crédit, on arrive rapidement à 1 000 €, voire 2 000 €. Cela dépend entièrement de la banque et de l’emprunteur. Faites donc une simulation et voyez si la réduction des mensualités est suffisamment intéressante pour que l’opération vaille la peine. Lors de la simulation d’un rachat de crédit, le nombre de transactions n’est pas limité, vous pouvez racheter autant de prêts que vous le souhaitez. Pour que votre rachat de crédits ait un sens, certaines conditions doivent être remplies :

• La durée restante du prêt actuel doit être supérieure à la durée écoulée afin de couvrir les coûts associés au rachat du prêt.
• La différence entre le taux actuel et le nouveau taux doit être d’au moins 1% pour que le rachat de crédit soit significatif. Le taux d’intérêt de rachat de crédit peut être fixe ou variable, n’oubliez pas de lire les petites lignes.
• Le montant du capital restant dû doit être important, c’est-à-dire au moins 50 000 €. Vous pouvez trouver ce montant dans le tableau d’amortissement fourni par votre banque lors de la souscription de votre prêt actuel.
• Enfin, il faut savoir que les frais rachat de crédit (frais de dossier, IRA, frais de garantie, primes d’assurance, etc.) s’ajoutent au montant du capital à refinancer. Par conséquent, le rachat ne donnera donc lieu à aucune avance.

Les frais liés au rachat de crédits peuvent être conséquents donc ce n’est pas une démarche dans laquelle l’on se lance au hasard. Mais vous, avec les informations dont vous disposez actuellement vous pouvez procéder sans crainte à un rachat de crédit et bénéficier des avantages qu’il offre.