Faire un rachat de crédit immobilier ou une renégociation peut être nécessaire pour mieux gérer sa situation financière. Le but est de permettre aux emprunteurs de bénéficier d’un taux attractif et d’un contrat les convenant parfaitement. Cependant, la renégociation et le rachat de crédit immobilier sont deux solutions bien distinctes. Il urge donc de s’informer sur les avantages et limites de chaque option avant d’y adhérer. Dans cette optique, ce guide met en relief toutes les informations à savoir sur le rachat de crédit immobilier et la renégociation.
Que savoir sur le regroupement de crédits immobiliers ou la renégociation ?
Avant d’aborder la question du « rachat de crédit immobilier ou renégociation », il est important de mettre la lumière sur ce que représente chacune de ces deux options. Ainsi donc, nous devons d’ores et déjà noter que bien qu’elles soient distinctes, elles servent quand bien même toutes à mieux gérer un budget. Cependant, la procédure d’obtention n’est pas la même et il est important d’avoir toutes les informations indispensables dans les deux cas.
Le rachat de crédit immobilier ou regroupement de prêts immobiliers
Un rachat de crédit immobilier est une opération qui vise à regrouper en un seul, les crédits contractés par un emprunteur. Il s’agit à ce niveau de réorganiser ses dettes afin d’avoir une unique mensualité de paiement beaucoup plus confortable. L’opération peut être réalisée par la banque vous ayant octroyé les prêts comme par un nouvel organisme. Dans l’un ou l’autre cas, votre structure de rachat de crédit doit s’occuper de rembourser toutes vos dettes pour ainsi devenir votre seule créancière. Les taux appliqués dans cette opération sont généralement plus avantageux et la durée de remboursement est rallongée. Toutefois, cette solution implique à l’emprunteur de budgéter les indemnités de remboursement anticipé ainsi que les frais de dossier qui seront appliqués. N’hésitez pas à consulter cet article pour en savoir davantage sur le rachat de crédit immobilier.
La renégociation de crédit immobilier
Moins flexible que le rachat de crédit, la renégociation de crédit immobilier se fait uniquement avec sa banque. L’objectif de cette opération est tout simplement de changer les conditions du contrat de prêt. Très souvent, il s’agit de revoir le taux d’intérêt du prêt afin qu’il soit plus abordable. Même si cette option est totalement légitime, certaines banques sont peu enclines à revoir les contrats. En plus de cela, pour que la renégociation soit rentable et intéressante, l’emprunteur doit respecter certaines conditions. Entre autres, il faudra un capital minimum restant de 70 000 euros avec une durée de remboursement n’excédant pas le premier tiers de la durée établie. Il importe donc de préciser que la renégociation d’un crédit immobilier doit se faire dans le bon timing. Toutefois, pour bénéficier d’un nouveau contrat plus attrayant, il faudra recourir à un courtier financier pour mener les négociations.
Rachat de crédit immobilier ou renégociation, il est important d’avoir une vue claire sur les avantages de chaque solution pour être sûr d’en opérer le bon choix.
Est-il intéressant de se faire racheter ses crédits immobiliers à taux fixe ?
Parfois appelé regroupement de dettes, le rachat de crédit (immobilier ou de crédit à la consommation) permet de profiter d’un contrat de prêt encore plus intéressant que ceux en cours. Il intervient dans plusieurs cas de figure. Dans un premier temps, c’est sans doute la meilleure solution pour les personnes en situation de surendettement. En optant pour un regroupement de prêts, l’emprunteur peut mieux faire face aux factures impayées et aux dépenses du quotidien. Il devra en effet solder un seul crédit immobilier avec une mensualité unique beaucoup plus réduite que la totalité de celles qu’il payait auparavant.
D’un autre point de vue, le taux de crédit immobilier varie au fil du temps et l’écart peut être très significatif au bout de quelques années. Souscrire à un rachat de crédit pendant cette période réduira donc le coût total du prêt. Toutefois, souscrire à une telle solution revient à payer des frais inhérents à l’opération. Il s’agit des indemnités de remboursement anticipé qui peuvent atteindre 3 % du capital restant, des frais de dossier, de l’assurance emprunteur, de l’hypothèque et du cautionnement. Tous ces frais influent grandement sur le coût total de l’emprunt et nécessitent donc une attention particulière.
Une simulation de l’opération est recommandée pour avoir une vue approximative du rendu. Cela permet de savoir s’il est bénéfique ou non d’entamer les procédures.
Est-il intéressant de négocier à nouveau son prêt bancaire immobilier ?
La renégociation vise à revoir certains termes de l’accord de prêt pour permettre à l’emprunteur d’obtenir un certain avantage. Il peut s’agir d’une réduction de la mensualité qui aura pour effet le rallongement de la durée de remboursement ou de l’application désormais d’un taux plus avantageux. Dans certains cas, il est même possible de faire jouer la loyauté et les multiples produits contractés au sein de la banque pour obtenir encore quelques faveurs sur la renégociation. Ajoutée à cela, la renégociation exclut les frais de dossier et de garantie.
En termes de limite, il faut reconnaitre que la majorité des banques ne sont pas flexibles quand il s’agit de renégocier un prêt immobilier. C’est d’ailleurs pourquoi l’emprunteur devra se montrer convaincant à chacune des étapes.
Faut-il racheter son prêt immobilier auprès d'une autre banque ou le renégocier ?
La renégociation de crédit immobilier est une procédure permettant de rediscuter les termes du contrat de votre prêt immobilier afin de parvenir à un nouvel accord plus avantageux. Portant généralement sur la durée du remboursement et sur le taux d’intérêt, elle a pour effet une baisse ou une hausse des mensualités selon la situation qui arrange l’emprunteur. Elle est recommandée lorsque le taux appliqué lors du prêt est plus élevé que celui proposé par la banque aujourd’hui ou quand la capacité de l’emprunteur à régler les mensualités change assez considérablement. Souvent moins avantageux pour votre banque, celle-ci peut ne pas donner une suite favorable à votre demande. C’est en ce moment qu’il devient intéressant de penser à vous faire racheter votre crédit immobilier par un autre établissement. Cerise sur le gâteau, vous pouvez inclure plusieurs prêts à la fois : ceux contractés auprès de votre banque et même ceux négociés auprès d’autres organismes financiers.
Avec le rachat de crédit, vous pouvez très bien jouer sur la concurrence. En revanche, l’opération inclut certains frais. Entre autres, elle exige des frais de remboursement anticipé qui peuvent atteindre les 3 % du capital restant. Ainsi donc, pour mieux répondre à la question du « rachat de crédit immobilier ou renégociation », il importe de considérer les gains que vous obtenez pour l’une ou l’autre des deux options. Au niveau de la renégociation, vous devez analyser le gain que vous obtenez sur les intérêts restants et sur l’assurance de prêt. Par contre, au niveau du rachat de crédit immobilier, vous devez vous attarder sur les gains obtenus sur vos nouvelles cotisations d’assurance emprunteur et sur les intérêts.
Comment faire pour renégocier ou racheter un prêt immobilier ?
Avant de renégocier un prêt immobilier, il faudra d’abord s’assurer que cette solution est bénéfique à long et à court terme. Sachant que cette option implique la baisse des revenus et des objectifs de vente des banques, il faudra faire preuve de persévérance pour obtenir une réponse favorable. L’intervention d’un courtier en crédit immobilier peut s’avérer indispensable pour réussir cette étape. Celui-ci maîtrise en réalité tous les contours de ce secteur et pourra mieux défendre la situation du client auprès d’une banque.
La procédure de rachat de crédit quant à elle est assez simple à mettre en œuvre. Il suffit de cibler quelques établissements concurrents et de comparer ensuite les offres. Il est également possible de faire un rachat auprès de la banque ayant contracté le prêt. Concernant la démarche, l’emprunteur doit fournir certaines informations, dont la durée de paiement, le montant, le capital restant dû et le nouvel apport éventuel. Un comparatif des offres de crédit sera la prochaine étape à faire avant d’opter pour un contrat. Aussi, une simulation de rachat de crédit immobilier peut aider dans ce sens et permettre de faire un meilleur choix.
