Pour pallier aux contraintes financières, les ménages et entreprises souscrivent à des prêts bancaires. Cela leur permet de gérer les dépenses, mais peut occasionner le fichage à la Banque de France en cas d’incident de paiement. Qu’un fichage soit au FCC ou au FICP, il compromet les chances de l’emprunteur de solliciter un nouvel emprunt ou rachat de crédit. Dans quelles conditions, faire un rachat de crédit en étant FICP et quelles sont ses particularités ?

Est-il possible de faire un rachat de crédit quand on est fiché au FICP ?

Le Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits (FICP) est une liste qui répertorie les emprunteurs en situation de surendettement ou qui ont fait l’objet d’incident de paiement, etc. Elle est gérée par la Banque de France et est accessible aux établissements financiers. La présence de l’emprunteur sur la liste reflète un mauvais état de ses finances et le rapproche du surendettement. La banque court donc un plus grand risque de défaut de paiement en acceptant de regrouper ses crédits.

Toutefois, certaines sociétés de crédit acceptent de prendre le risque. Mais en majorité, elles ne valident que les dossiers qui remplissent certaines conditions. Ainsi, si vous êtes FICP et propriétaire d’un bien immobilier, vous trouverez aisément une offre adaptée. Contrairement aux locataires FICP qui ne présentent aucune garantie, vos biens serviront d’hypothèque en cas d’incident de paiement. Il y a également d’autres conditions propres à chaque organisme bancaire.

Les avantages et inconvénients d’un rachat de crédit pour les personnes fichées FICP

En tant qu’emprunteur FICP, la première étape pour retrouver une bonne situation financière est la levée du fichage. Vu qu’à la suite du rachat de crédit le prêteur débloque des fonds à votre profit, vous pourrez régler les situations qui ont occasionné votre inscription sur cette liste.

Outre cela, vous disposez de plus de marges pour le remboursement de votre nouvel emprunt. Les mensualités sont réduites et vous disposez de plus de temps pour le remboursement grâce au rallongement de l’échéance. Ainsi, vous pourrez conserver votre pouvoir d’achat tout en honorant vos mensualités. Selon votre niveau d’endettement, vous pouvez demander et obtenir un nouveau prêt pour la réalisation d’un nouveau projet.

Quoiqu’il génère des frais, vous n’aurez pas à les payer lors de l’opération. En effet, ces frais sont ajoutés au montant du regroupement de crédit. L’entretien avec la banque et l’étude de dossier ne sont dus que si votre demande est acceptée. À l’issue de l’opération, l’emprunteur se retrouve avec une dette unique payable en une seule mensualité. Il a donc plus de facilité à gérer son budget et n’a plus à s’inquiéter pour les multiples prélèvements mensuels. Il est moins exposé aux risques de découverts bancaires liés à une mauvaise gestion.

Cependant, cette opération n’est pas qu’avantageuse. Les banques qui acceptent de regrouper vos crédits bien que vous soyez inscrit à la Banque de France proposent des taux d’intérêt peu attractifs. Vu que vous présentez un dossier à risque, il est fort probable que vous ne puissiez effectuer qu’un rachat de crédit partiel.

Aussi, le recours aux services d’un courtier ou d’un IOB s’avère indispensable dans le cadre d’un rachat de crédit pour FICP. Avec ces professionnels, vous avez plus de chances de dénicher une offre adaptée dans un bref délai. Leurs frais de prestations viennent en ajout aux frais usuels de rachat de crédit (indemnités de remboursement par anticipation, frais de notaire, frais de dossier, etc.) sans oublier, l’augmentation de la durée d’endettement, et la hausse des intérêts.

Vers quels organismes se tourner pour un rachat de crédit FICP ?

Il n’est pas évident de trouver une banque classique prête à regrouper vos crédits si vous êtes inscrits au FICP. Mais ce n’est pas impossible. C’est pourquoi il est recommandé de tenter votre chance avant d’engager une procédure de surendettement. Avec un statut d’emprunteur FICP, les banques courent un plus grand risque de défaut de paiement en vous accordant un rachat de crédit. L’étendue de ce risque varie selon que vous soyez locataire ou propriétaire d’un bien immobilier.

La banque la mieux placée pour vous proposer une solution est celle dans laquelle vous détenez votre compte courant au moment de l’opération. Consciente de votre situation financière, elle sera apte ou non à vous faire une offre.

Si votre demande n’est pas acceptée, vous pouvez vous tourner vers les autres banques classiques ou celles en ligne. Bien qu’il soit difficile d’en trouver, il existe des banques spécialistes des prêts FICP. Vous pouvez trouver ces organismes qui vous proposent les offres au meilleur taux au moyen des comparateurs. Les courtiers sont bien placés pour vous mettre en contact avec ces derniers. Il peut s’agit des banques classiques ou des banques sur Internet. Grâce aux évolutions technologiques, il est plus aisé de trouver une banque en ligne pour FICP (pures players, néobanques, banques mobiles, etc.).

Les banques en ligne font plusieurs offres sur la toile y compris celles adaptées aux interdits bancaires, même si elles ne sont pas toujours à la hauteur des attentes des emprunteurs.

Si vos finances sont vraiment en mauvais état et que vous n’avez aucune garantie, vos recherches risquent d’être vaines. Pour aller plus vite et avoir les meilleures offres, n’hésitez pas à vous offrir les services d’un courtier en rachat de crédit FICP. Les organismes de crédit à la consommation peuvent vous secourir si la part des dettes immobilières est moindre. Le rachat de crédits entre particuliers est également une solution à envisager.

Les démarches pour effectuer un rachat de crédit pour FICP

Le rachat de crédit pour FICP vous donne une chance de régulariser votre situation financière. Ainsi, dès que vous trouvez un établissement bancaire susceptible d’accepter votre requête, il ne vous reste plus qu’à lancer les démarches. Qu’il s’agisse des crédits à la consommation ou des emprunts immobiliers, vous devez fournir des documents justificatifs à l’organisme prêteur pour l’évaluation de votre demande.

Sur la base de votre dossier, la banque va déterminer votre niveau de surendettement et votre éligibilité au rachat de crédit. Votre dossier doit être au complet et transparent. N’hésitez pas à y ajouter des pièces qui pourront faire pencher la décision de la banque en votre faveur. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, votre dossier a plus de chances d’être validé. Il servira de garantie d’hypothèque en cas de défaut de paiement. Il en est de même pour les fonctionnaires.

En revanche, il est plus compliqué pour les locataires FICP d’obtenir gain de cause. La solution appropriée est de trouver une alternative rapide pour régulariser votre situation avant de recourir au rachat de crédit pour FICP. Pensez à faire appel à un proche propriétaire de biens immobiliers qui portera caution. En cas de rejet de votre dossier, tournez-vous vers d’autres banques.

Veillez à évaluer les frais de restructuration de dettes avant d’accepter une offre. Si leur somme (frais de mandat du courtier, frais de dossier de l’organisme prêteur, pénalités de remboursement anticipé, etc.) est trop importante, l’opération ne sera pas rentable pour vous.

Les étapes de réalisation du rachat de crédit FICP

Le processus de mise en place d’un rachat de prêt FICP ne diffère pas de celles d’un rachat de crédit classique. Il se résume en les étapes suivantes :

• Un premier entretien (gratuit et sans engagement) de prise de contact avec un conseiller. Il se charge de vous donner toutes les informations liées à l’opération.
• L’emprunteur reçoit les offres susceptibles de convenir à sa situation. Il fait un choix pour lequel il envoie son dossier qui comprend tous les documents que demande l’organisme prêteur.
• Le dossier est étudié par des analystes puis transmis aux partenaires bancaires.
• La banque communique à l’emprunteur une nouvelle liste des meilleures offres. L’emprunteur doit en sélectionner une et informer la banque au bout d’un délai légal.
• Les deux parties signent le contrat et la banque met à disposition les fonds. À partir de la première échéance, l’emprunteur commence à rembourser son crédit.