Plusieurs sont les personnes qui choisissent de regrouper leurs crédits afin de payer des mensualités de prêt moins élevées. Le regroupement de prêts peut être particulièrement intéressant si vous souhaitez garder un œil sur votre budget ou bénéficier de meilleurs taux d’intérêt. La plus grande inquiétude des banques lorsqu’elles accordent des prêts est de ne pas se faire rembourser totalement en cas d’insolvabilité du client. C’est d’ailleurs pourquoi elles doivent se montrer très strictes en matière de sélection des dossiers, même pour les rachats de prêts. Il peut donc arriver que votre demande soit rejetée par toutes les banques auxquelles vous avez postulé, ce qui peut bien sûr être très décourageant. Nous vous expliquons dans cet article quelles sont les raisons possibles pour lesquelles votre demande a été rejetée partout et comment vous pouvez améliorer vos chances de regrouper vos prêts avec succès.
Quelles sont les raisons possibles d’un rachat de crédit refusé partout ?
Lorsqu’un client demande à une banque une opération de rachat de crédit, celle-ci examine son dossier de la même manière qu’un dossier de demande de prêt habituel. La banque tient compte non seulement de la stabilité financière du demandeur, mais aussi de sa situation financière. En raison des critères d’éligibilité stricts, les refus sont fréquents. Par exemple, un simple rejet de prélèvement bancaire est capable de pousser la banque à refuser le regroupement de prêts à un client surtout s’il est locataire. Voici quelques raisons qui peuvent être à la base d’une telle situation.
Le fichage à la Banque de France (Fichier FICP)
Le FICP (Fichier national des incidents de paiements) est un registre tenu par la Banque de France. Il peut être utilisé comme motif de refus d’une demande de rachat de crédit. Il enregistre en effet tous les incidents financiers rencontrés par les particuliers et est mis à jour par les banques, les tribunaux et la commission de surendettement. Le FICP peut faire référence à diverses situations :
- Montant et quantité de charges excessivement élevés ;
- Non-respect du délai de remboursement du crédit.
Être fiché à la Banque de France est en effet problématique au moment de la demande d’un quelconque prêt. C’est donc l’un des motifs possibles de rachat de crédit refusé partout.
Taux d’endettement élevé
Un rachat de crédit refusé partout peut aussi être dû à un taux d’endettement élevé. Les banques sont réticentes à l’idée de racheter des prêts dont le propriétaire trempe déjà dans une situation critique. Le ratio d’endettement ne doit normalement pas dépasser le seuil de 33 %; c’est-à-dire que le revenu mensuel de l’emprunteur doit être au moins trois fois supérieur au coût des mensualités des prêts à rembourser. Veillez donc à bien négocier chaque contrat de prêt auquel vous souscrivez afin d’ajuster les conditions de remboursement à votre budget. N’hésitez pas à demander des délais plus longs pour obtenir des mensualités assez réduites. Cela vous maintiendra à un taux d’endettement raisonnable qui ne vous portera pas préjudice au cours de vos demandes de rachat de crédit.
L’inadéquation aux critères d’acceptation d’une demande
Tout comme lorsque vous demandez un nouveau prêt, une étude financière est effectuée lors du rachat de vos crédits. L’institution financière (prêteur) vérifiera votre situation avant de donner son accord ou son refus à l’emprunteur. Sa vérification se porte notamment sur :
- Les dettes et le ratio d’endettement ;
- L’existence ou non d’un registre FICP ;
- La profession, la stabilité des revenus et les conditions familiales ;
- Les Crédits actuels ;
- Le coût et la durée du crédit.
Si le demandeur a accumulé beaucoup de crédits et que sa profession ou sa situation familiale est moins favorable au remboursement, la banque peut alors rejeter sa demande.
Que devriez-vous faire lorsque votre demande de regroupement de prêts est refusée partout ?
Aussi déstabilisant et frustrant que cela puisse être, le refus d’une banque de regrouper vos prêts n’est heureusement pas une finalité en soi. Voici quelques moyens pour répondre à un rachat de crédit refusé partout.
Continuer sa prospection auprès d’autres organismes de crédit
C’est probablement la solution la plus courante face à un refus de regroupement de prêts. Les outils de comparaison et de simulation peuvent vous aider, tout comme un courtier. Ce dernier est capable de vous aider dans la constitution de votre dossier et grâce à ses talents de négociateur, vous obtiendrez une meilleure offre que si vous prospectez vous-même. Vous devrez naturellement payer sa commission, car il fera également de nombreuses démarches auprès de son réseau de banques, ce qui augmentera vos chances d’obtenir un accord de financement.
Viser un rachat de crédit entre particuliers
Et si le regroupement de crédits entre particuliers était au final la meilleure solution pour vous ? Il peut être considéré comme risqué, mais cela peut vous éviter de devoir déposer un dossier de surendettement. Lorsque vous frappez à la porte d’une plateforme en ligne qui offre ce service, vous vous rapprochez du modèle bancaire traditionnel. Vos prêts immobiliers, vos crédits à la consommation ainsi que vos autres crédits sont tous regroupés sans l’intervention d’une banque. Cela réduit les coûts par rapport aux banques et a un impact positif sur les taux d’intérêt. Si le taux d’intérêt est faible, le risque de se voir refuser un financement est réduit, car vos mensualités sont moins élevées.
Déposer un dossier de surendettement
Si vous avez plusieurs dettes (prêts immobiliers, de consommation, étudiant ou autre) et que toutes vos demandes de regroupements de dettes ont été rejetées, vous pouvez toujours déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cela implique d’abord un examen par la commission de surendettement. Chaque demande est examinée, y compris celles des personnes inscrites au FICP ou au FCC. Si votre demande est acceptée, une solution (ou même plusieurs solutions) vous sera proposée. C’est à vous de décider si vous acceptez ou pas.
Nos conseils pour vous aider à éviter un refus de rachat de crédit
Économiser sur les mensualités, sortir d’une condition financière temporairement difficile ou avoir un interlocuteur bancaire unique, les raisons de demander une consolidation de dettes sont nombreuses ! Toutefois, votre demande de rachat de crédits doit encore être acceptée, car cela ne se fait pas automatiquement. Pour mettre toutes les chances de votre côté, voici quelques conseils pour vous.
Présentez un dossier impeccable
Pour ce faire, il doit être le plus complet possible, comprenant votre profil professionnel, vos ressources financières, le détail des prêts à consolider et les preuves de votre niveau d’endettement. En outre, sans caution ou garantie, il est très difficile de rassurer la banque sur votre solvabilité en cas de problème. Il peut s’agir d’un apport personnel, d’une hypothèque si vous êtes propriétaire, ou même d’une garantie exécutoire directe d’un parent.
N’hésitez pas à frapper à quelques portes
Outre votre banque locale et les autres prêteurs traditionnels, vous pouvez également élargir votre recherche grâce à des simulations en ligne ou à des courtiers. En parlant à plusieurs personnes, vous augmentez les chances que votre demande de consolidation de prêts soit acceptée et vous pouvez alors comparer les conditions de souscription.
Restez vigilant pendant le processus
Soyez vigilant par rapport aux conditions de remboursement proposées par certains prêteurs. Selon l’organisme de crédit et le type de prêt (immobilier ou à la consommation), les taux d’intérêt peuvent varier du simple au double, voire davantage.
En définitive, un fichage FICP, un niveau d’endettement très élevé et le non-respect des critères d’acceptation sont des motifs de rejet. Avant d’accepter une demande, le prêteur examine attentivement la situation financière du demandeur. Si le financement est refusé, il peut continuer à le chercher chez un autre prêteur (avec l’aide d’un outil de simulation ou d’un courtier) ou déclarer sa situation de surendettement à la Banque de France. Il a également la possibilité de soumettre sa demande à une plateforme de regroupement de prêts entre particuliers.
