Le rachat de crédit est une solution intéressante pour faire face aux différents prêts contractés. Bien négocié, il peut également permettre de disposer d’une trésorerie afin de financer de nouveaux projets. Néanmoins, tout en tenant compte de ses nombreux avantages, il faut préciser que cette opération présente un coût. Entre autres, le taux appliqué, les frais de garanties et d’assurance peuvent influencer le montant total du prêt. À ce titre, il est important de mettre tout en œuvre pour réduire au maximum les coûts en agissant notamment sur le taux. Comment obtenir donc un rachat de crédit taux bas ? Découvrez ici quelques éléments de réponse.
L’essentiel à savoir sur le rachat de crédit taux bas
Le rachat de crédit est une opération proposée par les banques qui permet de regrouper l’ensemble des prêts et d’obtenir une mensualité unique. Il permet aussi de rallonger la durée de remboursement et de baisser parfois par la même occasion le taux d’intérêt. C’est une opération qui peut concerner aussi bien les crédits à la consommation que les crédits immobiliers.
Le rachat de crédit à la consommation regroupe uniquement les crédits conso comme les découverts bancaires, les dettes fiscales, les prêts conso, le crédit revolving et les prêts personnels. Le rachat de crédit immobilier quant à lui englobe les prêts conso et les prêts immobiliers qui doivent représenter plus de 60 % du montant total.
De nombreuses raisons peuvent pousser une personne à recourir à un rachat de crédit taux bas. Dans un premier temps, il peut s’agir d’échapper à un surendettement ou de réduire les mensualités et même parfois le coût global des prêts contractés. En fonction de la banque et de la situation de l’emprunteur, il est possible de baisser les mensualités à hauteur de 60 %. Dans un second temps, on peut recourir à un rachat de crédit pour financer un nouveau projet ou finaliser un projet en cours. Néanmoins, pour que l’opération soit intéressante, elle doit se solder par une diminution du taux annuel effectif global. Il est donc recommandé de se référer aux comparateurs et aux outils de simulation afin de prendre connaissance des offres sur le marché et d’évaluer la rentabilité. Pour plus de détails à cet effet, n’hésitez pas à lire cet article sur l’importance de la simulation.
Un taux fixe de plus en plus bas pour un rachat de crédit à la consommation ou immobilier : quelles sont les bases ?
Le taux appliqué pour un rachat de crédit est calculé en fonction du patrimoine actuel de l’emprunteur et de sa situation financière. On entend par « taux bas » le montant d’intérêt le plus faible auquel peut prétendre un emprunteur. Le premier avantage dans l’obtention d’une valeur assez basse de ce montant est la diminution assez intéressante du coût total de l’opération. Toutefois, pour en arriver là, vous devez penser à opter pour une durée de remboursement assez courte. Cette dernière influence en effet grandement le calcul du taux d’intérêt. Mais elle n’est pas le seul paramètre.
Le montant global du crédit englobe le taux d’intérêt débiteur, le taux d’assurance et le taux annuel effectif global. Bien que le taux d’assurance soit parfois négligé, il peut influencer aussi fortement le coût total à rembourser. À cet effet, certains conseillers présentent des offres d’assurances incluant des garanties personnalisées au bon prix.
Par ailleurs, si les comparateurs permettent d’avoir une idée des offres sur le marché, l’apport d’un courtier en rachat de crédit est utile pour mieux négocier les termes du contrat. En effet, l’intervention de ce professionnel lors des négociations est indispensable pour dénicher assez facilement un contrat convenable.
Est-ce que ma banque peut racheter mes prêts consos ou immobiliers à taux moins élevé à mon état actuel ?
Les établissements bancaires effectuent une analyse profonde des dossiers de rachat de crédit en se basant sur des informations fournies par l’emprunteur. Entre autres, l’octroi du crédit dépend du comportement bancaire, de l’âge, du type de prêt à racheter, de la garantie et de l’authenticité des documents fournis.
- Comportement bancaire : à ce niveau, la banque s’attarde plus sur les derniers relevés bancaires pour faire ses analyses. Elle évalue principalement la gestion financière de l’emprunteur en contrôlant l’existence de découverts fréquents ou de grosses dépenses superflues. Elle tient compte également de tout autre type d’anomalie sur le compte bancaire.
- L’âge : avant de souscrire à un rachat de crédit taux bas, il faudra d’abord justifier de l’âge majeur et jouir de tous ses droits civiques. Aussi, pour ce type de crédit, une limite d’âge est respectée. En effet, compte tenu de la croissance de la population française, de nombreuses banques acceptent un dernier paiement jusqu’à 85 ans. Par contre, pour un prêt hypothécaire, la limite peut atteindre 95 ans.
- Les types de crédits à racheter : le rachat de crédit taux bas doit porter au moins sur un prêt en cours de remboursement. Néanmoins, il faut retenir que toutes les banques n’offrent pas de rachat de crédit immobilier. Cette option exclut aussi les crédits professionnels et les dettes de jeu. Il est donc utile de se renseigner sur les types de crédits acceptés par votre banque avant d’y souscrire. Dans un second temps, dans le cas d’un rachat de crédit à la consommation, le montant doit être compris entre 1 000 et 75 000 euros.
- La garantie : à l’instar des prêts bancaires, le rachat de crédit taux bas nécessite parfois une garantie. Il peut s’agir d’une caution ou d’une hypothèque selon les cas. La garantie hypothécaire s’applique si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ou si vous accédez à une propriété grâce au rachat de crédit. La caution quant à elle consiste à trouver un garant qui procédera au paiement des mensualités si l’emprunteur ne peut plus y faire face. Si l’une ou l’autre de ces options ne peut vous être appliquée, vous pouvez tout simplement souscrire à une assurance-vie.
- Les documents requis : pour une analyse approfondie de la situation de l’emprunteur, ce dernier doit fournir des justificatifs d’identité, de revenus, de domicile et des tableaux d’amortissement. Une copie du contrat de mariage, un jugement de divorce ou une liquidation de la communauté de biens peut être aussi exigé. Une omission de l’une de ces pièces demandées peut avoir de lourdes conséquences. Il est aussi impératif que l’emprunteur remplisse le formulaire de façon très minutieuse.
Comment demander un regroupement de crédits de banque à taux très bas auprès d'un meilleur organisme ?
Les demandes de rachat de crédit peuvent se faire en ligne sur les sites internet des banques. La plupart de ces sites web possèdent une rubrique « simulation rachat de crédit ». Cette dernière permet de simuler la demande de rachat de crédit et de connaître en amont les mensualités, le coût total et le taux pouvant être appliqué. Par la suite, l’emprunteur devra fournir les informations nécessaires ainsi que les documents utiles pour composer le dossier. Un conseiller se chargera ensuite du traitement en étudiant profondément la demande.
Pour la prochaine étape, la banque adressera à l’emprunteur une offre du rachat qu’il doit compléter en y joignant les pièces justificatives. Il s’agira selon l’établissement d’un justificatif d’identité, d’un RIB, d’un justificatif de domicile, du dernier relevé d’imposition et du bulletin de salaire. En cas de validation, l’établissement débloquera les fonds qui serviront à solder les crédits rachetés.
Par ailleurs, un courtier saura mieux présenter le dossier et orienter l’emprunteur vers l’établissement proposant la meilleure offre. Son pouvoir de négociation et sa connaissance du marché facilitent aussi l’obtention d’un taux bas.
