Une chose est de décider de procéder à un rachat de crédit et une autre est de savoir quel type de courrier adresser aux différents organismes impliqués. Pour mener à bien cette procédure, il va falloir par exemple vous adresser par écrit à votre banque pour l’informer de votre démarche. Quelles sont les formulations adaptées pour ce type d’échanges ? Existe-t-il des modèles de lettres sur lesquels vous pouvez vous baser ? Nous vous l’expliquons dans cet article.
Ce qu’il faut savoir sur l’opération de rachat de crédit
Un emprunteur ayant cumulé divers crédits, quelle que soit leur nature, peut les regrouper pour leur substituer un nouveau crédit unique aux conditions aménagées. Ce rachat de crédits permet de ne gérer qu’un seul nouveau prêt plutôt que de multiples crédits. Il permet aussi de prétendre à un taux plus avantageux et à une durée de remboursement plus longue.
Ces conditions permettent la mise en place d’une mensualité unique au montant réduit. Outre les crédits à la consommation (prêt personnel, prêt travaux, prêt-auto, prêt revolving, etc.) et les crédits immobiliers, on peut intégrer des découverts bancaires ou une trésorerie supplémentaire au regroupement de prêts.
Le demandeur devra fournir divers documents justificatifs concernant son identité, son statut familial, ses emprunts et ses revenus, pour constituer un dossier qui sera minutieusement étudié. Une fois le dossier de rachat validé, les différentes dettes de l’emprunteur sont soldées auprès de ses créanciers et l’organisme prêteur devient son seul interlocuteur.
Rappelons que l’opération peut être qualifiée de regroupement de prêts à la consommation ou de rachat de crédit immobilier. Cela dépendra de la part de crédits immobiliers dans la valeur totale du rachat. Si les emprunts immobiliers représentent plus de 60% du regroupement, le rachat est dit immobilier. Sinon, il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation.
Pour déclencher toute cette procédure, l’emprunteur doit manifester son intention à travers un courrier qu’il adresse à sa banque par la poste ou par un formulaire en ligne qu’il remplit. Une demande par téléphone n’est pas considérée comme une demande officielle.
Un exemple de lettre pour rachat de crédit
Cet exemple de lettre pour rachat de crédit est standard. Il peut être adapté par l’emprunteur pour exprimer précisément son besoin et exposer clairement sa situation. On doit y retrouver des détails concernant le type de rachat de crédit qu’il demande.
La lettre doit comporter les coordonnées de l’emprunteur en haut à gauche, et les coordonnées de l’organisme prêteur en haut à droite. Ce n’est qu’ensuite qu’on retrouvera l’objet et le corps de la lettre comme suit :
Objet : Demande de rachat de crédit consommation (ou immobilier selon le cas)
Madame, Monsieur,
J’ai souscrit auprès de ……… (liste des établissements), la liste de crédits suivants que je souhaite à présent regrouper dans un rachat de crédits :
– Crédit 1 (en préciser la nature et le montant en euros)
– Crédit 2 (en préciser la nature et le montant en euros)
–...
Dans l’attente de votre retour, je reste à votre disposition pour convenir des modalités de ce nouvel emprunt et pour fournir les documents nécessaires à l’analyse de mon dossier.
Veuillez recevoir, Madame, Monsieur, l’expression de mes meilleurs sentiments.
Nom, prénom,
date & signature
Un autre modèle de lettre pour faire votre demande de rachat de crédit
Pour faire votre demande de rachat de crédit par courrier, vous pourrez vous inspirer de cet exemple de lettre pour rachat de crédit que vous actualiserez selon votre profil et le type de rachat (à la consommation ou immobilier) que vous demandez. Vous indiquerez :
- Vos coordonnées (prénom et nom, adresse postale, numéro de téléphone, adresse e-mail) en haut à gauche de la page ;
- Les coordonnées de l’établissement prêteur (nom de l’enseigne, adresse) en haut à droite de la page ;
- À … (ville) , le … (date) ;
- Objet : Demande de rachat de crédit ;
- Puis le corps de votre lettre.
Madame, Monsieur,
Je souhaite par la présente faire une demande de rachat de crédit auprès de votre établissement. Actuellement … (situation maritale), et exerçant une activité de … (métier) en contrat … (type de contrat) depuis le … (date de début du contrat), je touche un salaire mensuel de … (montant du salaire mensuel).
Vous préciserez aussi le statut de votre conjoint(e) si vous en avez.
Ayant par le passé contracté ces différents crédits :
- Crédit 1 : Type, montant et autres caractéristiques (capital restant à rembourser et taux)
- Crédit 2 : …
- …
je souhaiterais par un rachat de crédit auprès de votre enseigne, réduire mon taux d’endettement, en remboursant une mensualité unique de … (indiquer le montant de la mensualité souhaitée) sur une durée de … (indiquer la durée envisagée suite à l’utilisation d’un simulateur par exemple).
Dans l’attente de votre réponse, je me tiens à votre disposition pour un rendez-vous, afin de discuter de mon projet de rachat de crédit, et pour vous fournir les pièces justificatives nécessaires à la constitution de mon dossier.
Veuillez agréer Madame, Monsieur, l’expression de mes sentiments les meilleurs.
Signature
Un exemple de lettre pour rachat de crédit par votre banque actuelle
Les circonstances ici impliquent que vous désiriez faire racheter vos crédits sans changer de banque. Il importera donc que votre courrier aborde la question des indemnités de remboursement anticipé (IRA), pour savoir si elles s’appliquent à votre cas et quel sera leur montant. L’exemple de lettre pour rachat de crédit suivant devrait vous être utile.
Commencez par indiquer vos coordonnées (nom, prénom, adresse, numéro de téléphone et e-mail) en haut à gauche de la page, puis les coordonnées de votre banque toujours en haut, mais à droite. Vous pourrez ensuite préciser la date à laquelle vous rédigez le courrier avant d’en venir à son objet.
Objet : Demande d’informations concernant mon rachat de crédit et précisément le montant des indemnités de remboursement anticipé
Pièces jointes : 1 copie de ma carte d’identité et 1 copie de l’offre de prêt initiale
Monsieur, Madame
J’ai obtenu de votre banque dont je suis client, un accord de principe concernant un rachat de crédit à la date du …………… Ce rachat s’élève au montant de ………… d’après le calcul de base fait avec mon conseiller au sein de votre banque (ou après calcul sur le simulateur de rachat disponible sur votre site internet). L’opération concerne les crédits suivants :
-Références crédit 1
-Références crédit 2
-…
Ayant l’intention de rembourser par anticipation les crédits évoqués dans cette liste, je souhaiterais connaitre le montant exact que j’aurai à vous rembourser et particulièrement celui des indemnités dues.
Vous pourrez finir par une formule de civilité d’usage avant d’apposer votre signature au bas de la page et à droite. Bien entendu vous devrez ajuster ce modèle en fonction de votre cas particulier.
Exemple de lettre de rachat de crédit immobilier par un organisme tiers
Supposons à présent que vous ayez obtenu de la part d’un organisme de crédit autre que votre banque, une offre de rachat de crédit au sujet d’un prêt immobilier. Si vous la jugez opportune, vous devrez adresser une lettre de demande de rachat de crédit immobilier par un organisme tiers à votre actuelle banque.
L’exemple de lettre pour rachat de crédit immobilier que nous vous proposons devra mentionner, outre vos coordonnées, celles de l’enseigne à laquelle vous transmettez votre demande de rachat de crédit immobilier. Vous commencerez par préciser l’objet de votre courrier qui sera : Demande d’informations sur les conditions de votre rachat de crédit immobilier.
Vous devrez bien entendu donner des clarifications sur votre situation personnelle et les caractéristiques de votre prêt immobilier, voire peut-être des crédits à la consommation ou des dettes que vous souhaitez intégrer à l’opération. Vous devrez notamment préciser, le montant initial de votre prêt immobilier actuel, son taux d’emprunt, la durée de remboursement restante, le montant du capital restant dû et une évaluation des indemnités de remboursement anticipé. Ces données représentent la substance de votre courrier.
Ce n’est qu’ensuite que vous formulerez explicitement votre intention de recourir à un rachat de crédit immobilier et demanderez à être informé dans le détail des conditions que vous pouvez espérer. Si possible, joignez déjà à cette lettre, des justificatifs de revenus et une copie de l’offre initiale du prêt immobilier. Vous finirez le courrier avec les civilités d’usage et votre signature au bas de la page.
