Le regroupement de crédits est une restructuration de dettes qui permet de contenir une situation difficile et d’éviter le surendettement. Les institutions de prêt ont pour principal objectif d’être remboursées quand elles accordent un crédit. L’insolvabilité du client en cas de rachat de prêt signifie une perte d’argent pour elles. Pour éviter de telles déconvenues, elles déploient leurs propres règles d’acceptation, avec des critères assez pointus, au moment d’accepter un dossier. Si vous essuyez plusieurs refus de rachat de vos prêts, tout n’est pas perdu, des solutions existent.
À quoi sert un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit consiste à réunir différents prêts et des dettes diverses que l’on remplace par un nouvel emprunt aux conditions aménagées. Une mensualité unique plus faible, étalée sur une durée de remboursement plus longue, vient se substituer aux multiples mensualités que généraient les prêts rachetés.
Ce produit bancaire est conçu pour contenir l’endettement des ménages et leur restaurer une certaine qualité de vie au quotidien avec un reste à vivre plus important. Les emprunteurs peuvent ainsi rééquilibrer leur budget et assainir leur situation financière. Mais le regroupement de crédits reste un prêt qu’il faut rembourser.
Les organismes de prêt prennent donc d’infinies précautions pour sélectionner les dossiers qu’ils financent. Le profil familial du demandeur, sa situation professionnelle, la nature et le montant de ses revenus, la structure de son endettement, sont quelques-uns des paramètres qui sont étudiés pour accepter ou non une demande.
Quand un demandeur se retrouve face à un rachat de crédit refusé partout que faire ? Il peut être utile de solliciter des intermédiaires professionnels, comme les courtiers, pour débloquer sa situation. Ils connaissent les points à respecter pour un dossier valable et disposent de partenariats avec plusieurs enseignes.
Quelles sont les raisons d’un refus de rachat de crédit ?
Chaque dossier de demande de rachat de crédit est étudié de façon minutieuse de la part des organismes de prêt, en prenant en compte des facteurs spécifiques au profil personnel de chaque demandeur. L’analyse de chaque cas s’appuie sur le statut familial, professionnel, financier, patrimonial du demandeur.
L’attitude des banques est aussi fonction de la situation sur le marché des crédits et de la conjoncture économique en général. Une période moins favorable peut entrainer un durcissement des critères d’éligibilité et donc une augmentation des refus. L’organisme de crédit n’est pas tenu de justifier son refus même si souvent les emprunteurs souhaitent en connaître le motif.
Parfois il suffit d’un incident de paiement, comme un rejet de prélèvement bancaire, pour amener une banque à refuser le rachat des emprunts d’un demandeur. En général, le refus d’une demande de regroupement de crédits peut être dû :
- à un taux d’endettement supérieur au seuil de 33 % ;
- au non-respect de critères d’admission propres à l’enseigne ;
- à une situation personnelle et professionnelle instable ;
- à une situation financière trop dégradée ;
- à un fichage FICP (Fichier national des incidents de paiements), etc.
Cette liste n’est pas exhaustive, mais on y retrouve les plus courantes des nombreuses raisons pour lesquelles un dossier peut être refusé. Dans cette situation, les demandeurs n’ont qu’une question, rachat de crédit refusé partout que faire ?
Avec un rachat de crédit refusé partout que faire ?
Connaître le motif du refus peut vous aider à améliorer votre dossier avant de contacter un autre organisme prêteur. Il peut être question de capacité de remboursement trop faible, d’insolvabilité, de dossier incomplet, d’absence de garanties ou autre. Même un fichage au FCC (Fichier Central des Chèques) de la Banque de France peut vous valoir un refus.
Les critères d’admission ne sont pas les mêmes chez toutes les enseignes qui proposent du rachat de prêts. Mais dans presque tous les cas, la stabilité financière de l’emprunteur est considérée comme une condition non négociable. Donc en cas de rachat de crédit refusé partout que faire ? Il faut explorer des solutions alternatives qui ont fait leurs preuves.
Il peut par exemple être utile de faire appel à un courtier pour vous conseiller, vous aider à constituer un dossier solide et négocier avec les banques. L’intermédiaire en opérations bancaires ou le courtier ont intérêt à faire aboutir votre dossier, car ils ne seront rémunérés que si votre demande est acceptée et les fonds débloqués.
Un courtier en rachat de crédit est mandaté par plusieurs établissements de crédit et peut donc vous proposer les meilleures offres de regroupement de crédits. Il fera donc recours à son réseau de partenaires et vous apportera un accompagnement personnalisé pour trouver la solution de crédit adaptée à votre profil.
Avec son expertise, il sera capable de relever les faiblesses de votre dossier et de vous conseiller les enseignes les plus susceptibles de prêter attention à votre cas. À supposer que ce soit vos garanties qui ne sont pas suffisantes, il saura monter avec vous une caution solidaire ou envisager une hypothèque si vous possédez un bien immobilier.
D’une enseigne à l’autre, et d’une période sur l’autre, les critères d’éligibilités mises en place chez les organismes de crédit peuvent évoluer. Votre dossier refusé de nombreuses fois par le passé peut obtenir un accord lors de votre prochaine tentative. Donc avant d’envisager de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, songez aussi aux prêts entre particuliers qui peuvent améliorer votre capacité d’emprunt.
Parfois, il suffit de modifier la durée du rachat, le montant des mensualités ou le taux d’intérêt dans votre demande de rachat et votre dossier redeviendra attractif. Sachez enfin que la loi interdit à tout organisme de crédit de facturer des frais à un demandeur dont la demande de rachat de crédit a été refusée. Donc, n’hésitez pas à revoir votre dossier et tenter à nouveau votre chance.
Profiter des simulations en ligne et des comparateurs pour trouver le bon prêteur
Les simulations de rachats en ligne permettent de se faire une idée de la structure de votre rachat de crédit. En indiquant la nature et le montant de vos crédits, le restant dû dans chaque cas, les autres dettes à inclure dans le regroupement, et éventuellement votre besoin en trésorerie supplémentaire, le calculateur vous donnera en quelques clics, la durée du rachat, le montant des mensualités et le taux envisageable.
Vous pouvez réaliser de multiples simulations en ligne en variant des paramètres comme la durée de remboursement ou le montant des mensualités. Cela vous permet de vérifier que l’opération de rachat est véritablement intéressante dans votre cas. Autres outils disponibles en ligne, le comparateur de rachat de prêts.
Il est utile de comparer les offres et les taux pratiqués par différentes institutions de rachat et de choisir celle qui correspond précisément à vos besoins. Gratuitement et sans engagement, le comparateur de rachats de crédits offre une vue d’ensemble sur les taux d’intérêt pratiqués et vous aide à dénicher l’offre la plus intéressante.
Autres solutions face aux multiples refus d’un dossier de rachat
Un refus de rachat n’est pas définitif ou irrévocable. Vous pouvez revoir votre projet et améliorer votre dossier. Votre situation financière ou professionnelle peut évoluer, et la conjoncture peut aussi changer. Face à des refus répétés de vos demandes de rachat de crédit par les institutions classiques, les prêts entre particuliers représentent des alternatives privées envisageables.
Si vous présentez une situation financière très dégradée, et que votre capacité de remboursement est insignifiante, le mieux est de prendre le temps de la régulariser un minimum avant d’initier une nouvelle demande. Revoyez vos garanties, baissez le montant du rachat ou la durée du prêt.
Enfin, face à un rachat de crédit refusé partout que faire ? Vous pouvez déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Après vous avoir inscrit au FICP, la commission de la Banque de France établira à votre attention, un plan conventionnel de redressement. Il peut s’agir d’une procédure de rétablissement personnel, avec ou sans liquidation judiciaire, qui implique un effacement total de vos diverses dettes.
