Voici le fonctionnement du lissage de prêt (ou prêt à paliers), les caractéristiques de ce type de crédit ainsi que les méthodes de calcul et de simulation de prêt lissé.
Prêt lissé : qu’est-ce que c’est ?
Afin de ne pas être pénalisé au niveau du taux d’endettement, de nombreux emprunteurs optent pour le lissage de crédit. Ce type de financement permet d’avoir une seule mensualité constante pendant la durée de remboursement du crédit le plus long. Il s’agit d’un financement qui permet d’obtenir sur plusieurs crédits de différente nature, un montant fixe de mensualités dans le temps. Pour cela, le montant des mensualités du principal crédit, en général un crédit immobilier, est spécialement calculé en fonction des échéances et des durées des autres crédits. Autrement dit, le lissage de crédit est un financement qui regroupe l’ensemble des crédits en cours (crédit conventionné, prêt à la consommation) afin d’uniformiser les mensualités. De ce fait, les mensualités du crédit lisseur (prêt immobilier) sont aménagées aux autres encours (prêt à taux zéro, prêt voiture, prêt à la consommation non affecté…).
Prêt lissé, lissage de crédit immobilier : caractéristiques
Proposé généralement aux meilleurs profils emprunteurs, le prêt lissé présente toutefois quelques caractéristiques bien différentes par rapport aux crédits classiques. Ce financement permet d’emprunter (immobilier, consommation) maintenant, tout en faisant débuter le remboursement de ce dernier plus tard afin de permettre aux autres encours de se terminer. Cependant, le prêt lissé est souvent associé au prêt à paliers, mais il existe une différence entre ces deux appellations. On parle d’un prêt lissé quand un prêteur reporte le paiement des mensualités d’un nouvel emprunt afin de permettre à l’emprunteur de finir les encours qu’il a dans ce même établissement prêteur. Un prêt à paliers, c’est quand un prêteur repousse les premières mensualités d’un crédit afin de permettre à son client de finir le remboursement d’un autre crédit qu’il détient auprès d’un autre prêteur. Dans ces deux cas de figure, il y a une prise en compte de la situation de l'emprunteur au moment de sa demande mais aussi des évènements futurs qui peuvent impacter le bon remboursement de ses crédits (retraite, fin de prêt, baisse d'activité...).
Simulation de lissage de prêt
La simulation de lissage de crédit permet de renseigner le montant de ses différents crédits à lisser en un seul, avec un montant constant et une durée unique. Cet outil permet en toute simplicité de pouvoir renseigner ses informations financières et d'obtenir une estimation de crédit unique, lissé sur une durée soigneusement sélectionnée. Il est possible au détour d'une simulation de prêt lissé de déterminer soit un montant de mensualité, soit une durée de remboursement en mois ou années. Certains emprunteurs souhaitent lisser plusieurs crédits de natures différentes sur une durée commune, cette opération est possible avec le rachat de crédit ou plus souvent désigné regroupement de prêts. L'intérêt est en fait de définir un montant de mensualité à ne pas dépasser, ainsi qu'une durée de remboursement, le simulateur de rachat de crédits permet justement d'obtenir gratuitement cette estimation. De nombreux internautes souhaitent, avant de s'engager, pouvoir simuler le lissage d'un prêt immobilier et d'un ou plusieurs prêt(s) à la consommation, cela est possible avec le simulateur proposé ci-dessous.
Prêt à paliers, prêt lissé : atouts et limites
Le prêt lissé ou prêt à paliers peut être avantageux lorsque plusieurs crédits concourent au financement d’un projet, en général un bien immobilier. En s’adaptant aux autres prêts, il permet à l’emprunteur d’avoir une mensualité unique et allégé et plus de marge de manœuvre au niveau de sa trésorerie mensuelle. En fait, ce type de financement permet de garder une échéance constante tout en souscrivant un autre crédit. Par ailleurs, ce crédit comporte aussi des inconvénients, le prêt lissé est réputé plus cher par rapport aux crédits bancaires classiques. D’abord, tous les prêteurs ne pratiquent pas le lissage de crédit, ensuite, ceux qui proposent ce financement font payer des indemnités sous formes d’intérêts interbancaires. Enfin, une fois les prêts en cours remboursés, les premières échéances du nouveau prêt serviront à payer les intérêts et non le capital, ce qui augmente le coût global du crédit. Cela est dû au fait que le principal crédit ou le crédit lisseur fait l’objet d’un remboursement adapté (ou nul) pendant la durée de remboursement des prêts associés.
Rachat de crédit et prêt lissé : quelle différence ?
Si le rachat de crédits ainsi que le prêt lissé permettent à un emprunteur de réadapter le remboursement de ses encours à ses finances et à ses projets, force est de constater qu’il s’agit de deux opérations financières bien distinctes. Le regroupement de crédit permet de rassembler plusieurs crédits en un seul et unique prêt sur une seule durée de remboursement. Le prêt lissé permet de souscrire un nouveau crédit et de le rembourser une fois le remboursement de ses créances en cours terminées. Par ailleurs, un prêt lissé ou un crédit à paliers peut être inclus dans un projet de rachat de crédit sous certaines conditions contractuelles. Tout dépend des diverses clauses dans le contrat de crédit (indemnité de remboursement anticipé, frais de dossier). Si l'emprunteur souhaite lisser un prêt immobilier et un crédit à la consommation, le rachat de crédits permet d'obtenir un résultat concordant avec ses attentes, les prêts sont rachetés et la somme restante à rembourser est lissée sur une nouvelle durée de remboursement, il est d'ailleurs possible d'inclure un montant dédié à un nouveau projet.
