Les crédits de consommation et les prêts immobiliers permettent de financer divers projets. Mais quand ils s’accumulent, ils représentent des charges plus importantes pour l’emprunteur surtout en cas de difficultés financières. Un emprunteur peut regrouper ses crédits qu’ils représentent de petit ou de gros montant. À quoi s’attendre de la part des banques, si vous comptez faire racheter des dettes de grosses sommes ?

Est-ce possible de faire un rachat de gros crédit ?

Regrouper les crédits représente une porte de sortie pour les emprunteurs en difficultés financières. Cette opération leur permet d’adapter le remboursement des dettes à leur situation financière afin de conserver un certain bien-être. Cependant pour minimiser les risques de défaut de paiement, les banques limitent le montant du rachat de crédit en fonction du profil du demandeur.

Mais il est possible de faire un rachat de prêt d’un montant plus élevé dans certaines conditions. Bien que des plafonds soient fixés, il n’y a pas vraiment de limites au montant de crédit que vous pouvez faire racheter. Il suffit de prouver votre solvabilité à la banque prêteuse. Le rachat de gros crédit peut autant concerner les dettes de consommation que celles immobilières. C’est l’option idéale si vous avez plusieurs crédits à cumuler et un besoin de trésorerie.

Un rachat de crédit d’un gros montant pour financer un nouveau projet

Regrouper vos dettes est l’alternative idéale pour rembourser vos crédits afin d’éviter le surendettement et les intérêts de retard. Vous avez également la possibilité d’obtenir un nouvel emprunt. Ainsi, si vous avez un nouveau projet à financer, vous pouvez demander un rachat de gros crédit. Cela peut vous aider à réaliser des projets comme :

• L’achat d’un bien immobilier pour votre logement ou pour la location ;
• La construction ou la réalisation de travaux dans vos résidences ;
• L’achat d’une nouvelle voiture ou d’un moyen de transport ;
• L’acquisition d’un bien...

Tout dépend de vos besoins et du type de rachat de crédit concerné. Les propriétaires de biens immobiliers qui désirent financer un nouveau projet à travers le rachat de crédit ont plus de chances d’obtenir une trésorerie élevée grâce à la garantie hypothécaire.

Les montants minimum et maximum pour un rachat de crédit

Le rachat de crédit à la consommation peut prendre en compte soit uniquement les crédits de consommation, soit les crédits de consommation et des dettes immobilières dont la part est inférieure à 60 %. Au-delà de ce pourcentage, l’opération est considérée comme un rachat de crédit immobilier. Que ce soit pour l’un ou pour l’autre, le montant maximum accordé par les banques varie selon que le demandeur soit propriétaire ou locataire, mais également selon ses revenus.

Ainsi le montant maximum pour un regroupement de crédit sans hypothèque pour locataire est de 150 000 € sur 15 ans.

• Pour les locataires avec un revenu mensuel inférieur à 4500€, le montant maximum est fixé à 100 000 €.
• Pour les locataires avec un revenu mensuel supérieur à 4500€, le montant maximum est fixé à 150 000 €.

Les propriétaires peuvent demander un rachat de crédits sans hypothèque d’un montant allant à 250 000 € sur 15 ans.

• Les propriétaires dont les revenus mensuels sont inférieurs à 3000€ peuvent faire racheter des crédits d’un montant maximum de 200 000 €
• Les propriétaires dont les revenus mensuels sont supérieurs à 4500€ peuvent faire racheter des crédits d’un montant maximum de 250 000 €

Au-delà de 250 000 €, les banques exigent une hypothèque ou une caution hypothécaire.

Les taux de rachat de prêt proposé par les banques varient en fonction de la nature de l’opération, la durée et le montant du prêt. Un taux plus avantageux est appliqué pour le rachat de crédit immobilier ainsi qu’un montant de dette plus élevée. Il est possible d’effectuer le rachat de gros crédit d’un montant allant jusqu’à 2 millions d’euros. Alors que la limite dans le cas d’un prêt de consommation est plus basse.

Rachat de crédit à la consommation

En France, c’est la loi Lagarde, votée le 10 juillet 2010 qui encadre le rachat de crédit de consommation. D’après cette loi, l’emprunteur peut associer plusieurs dettes pour le rachat de crédit du moment où leur somme ne dépasse pas 75 000 euros pour une durée de remboursement maximale de 12 ans. Le seuil plancher de cette opération est fixé à 200 euros et le montant minimum est évalué à 150O euros.

Les opérations dont le montant ne se situe pas dans cette tranche ne sont pas considérées comme des rachats de crédit à la consommation. Dans ces cas, le code de la consommation ne rentre pas en vigueur. Toutefois, il est possible d’obtenir un rachat de crédit d’un montant supérieur à 75 000 euros. Les crédits concernés sont : le prêt personnel, le crédit renouvelable, le crédit revolving, les dettes, les découverts autorisés.

Si vous avez de garantie, les institutions de crédit seront prêtes à augmenter le montant de rachat de crédit à la consommation. Cependant, la garantie hypothécaire implique des frais supplémentaires pour le notaire.

Les facteurs qui déterminent le montant d’un rachat de crédit

Le montant maximum accepté par les banques pour un regroupement de crédit dépend du profil de l’emprunteur et des conditions de l’établissement. Ces dernières tournent souvent autour de certains points.

• La situation professionnelle : que vous soyez fonctionnaire, salarié, retraité, chômeur ou d’autres catégories professionnelles, vous pouvez demander un rachat de crédit. Cependant le montant de l’opération ne sera pas le même dans tous les cas. Vous avez plus de chances de regrouper des crédits de grosse somme si vous avez une activité génératrice de revenus réguliers.
• Le rachat de crédit pour locataire et pour propriétaire : le montant des dettes admis à la restructuration varie selon que le demandeur dispose d’un bien immobilier ou pas. Le montant maximum d’un regroupement de crédit locataire est de 150 000 euros remboursables sur une durée maximale de 12 ans. Alors que les propriétaires peuvent demander un montant plus élevé en fonction de la valeur de la garantie. Il en est de même pour la durée de remboursement qui peut aller au-delà de 20 ans. Toutefois, un locataire peut bénéficier d’un rachat de gros crédit d’un montant supérieur à 150 000 euros. Tout dépend des conditions de l’établissement prêteur. Ce dernier peut demander une caution de prêt ou une cession sur salaire (la mensualité est prélevée directement sur le salaire).
• Le taux d’endettement : l’éligibilité de l’emprunteur au regroupement de crédit est fortement liée à son taux d’endettement. Il l’est encore plus quand il s’agit d’une grosse somme. C’est en fonction de ce taux que la banque définit votre capacité de remboursement. Il n’existe aucune législation en la matière, ceux sont les établissements qui fixent un seuil d’endettement maximal pour l’opération. Il est difficile de trouver une banque qui accepte un taux d’endettement supérieur à 50 %.
• Le revenu net : c’est l’élément principal à partir duquel la banque fixe le montant maximum du rachat de prêt. Avec un montant de revenu net élevé, le prêteur sera rassuré par rapport à votre capacité de remboursement. Il sera prêt à vous accorder un rachat de gros crédit.

Ces critères varient d’une banque à une autre et certaines d’entre elles peuvent y ajouter des éléments supplémentaires. Renseignez-vous à l’avance sur la politique des organismes avant de vous lancer.

Comment demander un rachat de crédit d’une grosse somme ?

À l’instar des opérations de regroupement de crédit classiques, le rachat de gros crédit se fait en plusieurs étapes. Tout commence par le point de vos créances, qu’il s’agisse de crédit à la consommation, de crédits immobiliers, de crédits renouvelables, ou d’autres dettes. Vous devez en faire de même pour vos revenus et dépenses. À partir de ces informations, vous pourrez définir votre besoin en rachat de crédit (grand ou petit montant) ainsi que votre taux d’endettement.

Après quoi, vous pouvez vous lancer dans la recherche d’une offre avec un meilleur taux et d’un établissement prêt à racheter un crédit d’un montant élevé. Vous pouvez vous référer à un stimulateur de crédit ou faire appel à un courtier en rachat de crédit pour aller plus vite.

Vous devez constituer un dossier avec tous les justificatifs de vos prêts ainsi que de vos revenus. Vous aurez plus de chances d’avoir un rachat de gros crédit avec un dossier complet. Tous les documents et informations demandés par la banque doivent y figurer. Prenez le temps d’étudier les différentes offres afin de choisir celle qui correspond bien à vos besoins. Vous pouvez faire votre demande auprès de plusieurs organismes et comparer leurs propositions.