Le rachat de crédits ou regroupement de crédits est une opération de restructuration de vos dettes qui consiste à substituer différents crédits en cours de remboursement par un nouvel emprunt unique. Ce nouvel emprunt est conçu pour n’engendrer qu’une mensualité unique dont le montant est plus faible que la somme des échéances mensuelles des crédits regroupés. Les institutions qui pratiquent le rachat de crédit sont des organismes spécialisés, agréés par l’état. Elles proposent généralement des taux avantageux et une durée de remboursement rallongée pour réduire l’impact des remboursements sur le budget des emprunteurs.
Définition et avantages : qu’est-ce qu’un rachat de crédit apporte à votre situation financière ?
Le principe du rachat de crédit, encore dénommé regroupement de crédits ou restructuration de dettes, est de regrouper quelques-uns ou la totalité des crédits d’un client en un seul nouveau prêt aux conditions spécifiques. L’opération vise à vous simplifier la gestion de votre budget au travers d’une mensualité unique.
En effet les mensualités des différents prêts préalablement contractés ayant leurs échéances propres, les prélèvements interviennent à différentes dates dans le mois. Une situation qui ne facilite pas toujours la gestion maitrisée de vos revenus. Avec le prélèvement unique mis en place dans le regroupement de prêts, le suivi de vos comptes est simplifié.
De plus, le montant de cette mensualité unique est calculé pour être moins élevé que la somme des mensualités générées par les différents prêts soumis au regroupement. La conséquence directe est qu’il vous reste un montant plus important chaque mois pour non seulement faire face à vos diverses charges, mais aussi pour envisager de nouveaux investissements ou dégager de l’épargne.
Pour obtenir cette pression moindre des prélèvements sur votre budget, la durée de remboursement du rachat de crédit est généralement rallongée. Vous payez donc moins chaque mois, mais vous payerez plus longtemps. Mais au final qu’est-ce qu’un rachat de crédit si ce n’est que vous êtes moins endetté et vous avez une plus grande part de vos revenus à disposition.
Différents types de prêts peuvent être réunis au sein d’un regroupement de crédits, à savoir : des crédits immobiliers, des crédits à la consommation, des crédits privés ou renouvelables et même d’autres dettes ou un besoin de trésorerie.
Rachat de crédit à la consommation et rachat de crédit immobilier
Il existe deux types usuels de rachats de crédits. D’un côté, le rachat de crédits à la consommation, qui ne concerne que le regroupement d’au moins deux prêts à la consommation (crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, crédit revolving) et ne demande aucune garantie. De l’autre, on a le rachat de crédit immobilier qui peut concerner un ou plusieurs prêts immobiliers et demande de présenter des garanties sous forme d’hypothèque ou de caution. Ces différents types de regroupements de prêts répondent à des réglementations distinctes.
C’est souvent dans un contexte où les taux appliqués ont suffisamment baissé pour passer en dessous du taux qui vous a été appliqué à la souscription de votre prêt immobilier que le rachat de crédit immobilier est intéressant. Avec de nouvelles conditions de financement plus avantageuses, vous pourriez faire des bénéfices assez conséquents malgré les frais supplémentaires.
Il est à noter qu’on peut aussi combiner prêt conso et prêt immo au sein d’un même regroupement de crédits. Si vous sollicitez une trésorerie supplémentaire dans votre demande de rachat, vous pourrez par exemple financer les études de vos enfants, réaliser des travaux ou démarrer un nouveau projet.
Pour ceux qui se demandent « qu’est-ce qu’un rachat de crédit », retenez qu’il sert à retrouver un reste à vivre plus élevé grâce à des conditions de remboursement présentant les mensualités les plus basses possible. Regrouper vos prêts servira à baisser significativement votre taux d’endettement pour pouvoir bénéficier de nouveaux emprunts et investir.
Qui peut se faire racheter ses prêts immobiliers ou conso ?
Rappelons que le taux d’endettement représente la part des remboursements dans votre budget. L’avantage décisif du rachat de crédit est de soulager des ménages présentant un endettement trop important. Pour eux, la mensualité unique, dont le montant peut ne plus représenter que la moitié des prélèvements ayant cours avant le regroupement de prêts, est une véritable bouffée d’air.
Mais pour être éligible à un rachat de crédit, il faut faire état d’une situation financière qui vous désigne comme un client solvable. Pour commencer, vos remboursements mensuels ne doivent pas excéder le tiers de vos revenus, en d’autres termes votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%.
Mais pour caractériser « qu’est-ce qu’un rachat de crédit », on ne peut occulter le fait que c’est un produit financier assez spécifique, toujours élaboré en fonction du profil du client. Et c’est toujours l’ensemble de la situation du demandeur qui sera jugé. Par exemple un emprunteur propriétaire avec des revenus élevés peut obtenir son rachat de crédit même avec un taux d’endettement qui atteint 50%.
Il est aussi important d’apparaitre comme un bon gestionnaire en affichant un comportement bancaire rassurant. Votre prêteur jettera un coup d’œil à vos derniers relevés de comptes bancaires pour s’en assurer. Il peut aussi vous être demandé une garantie de remboursement, soit en capital, soit au travers d’une hypothèque ou encore par la caution d’un tiers.
Votre situation familiale (marié, divorcé, personnes à charge) sera prise en compte, justificatif à l’appui, ainsi que votre âge. Si vous êtes en instance de divorce, il vous sera difficile d’obtenir la restructuration de vos dettes, car votre situation sera jugée imprévisible. Vos justificatifs de revenus doivent aussi prouver que vous disposez de revenus réguliers. L’objet même du rachat de crédit devra être crédible.
En résumé, un nombre important de documents vous sera demandé pour justifier de votre identité et de votre statut. Un dossier solide et complet doit présenter votre situation personnelle, familiale, professionnelle, financière et patrimoniale. Vous pouvez recourir à un courtier en rachat de crédits pour vous aider à trouver la meilleure offre. Il ne sera payé que si votre dossier est accepté et les fonds débloqués.
Quels sont les frais d'une solution de regroupement de prêts à la banque ?
Le taux d’intérêt et la durée de ce nouveau prêt personnalisé sont étudiés pour répondre à vos besoins et réduire votre endettement. Mais le rachat de crédit est un emprunt que vous devrez de toute manière rembourser. Et comme pour toute opération bancaire classique, le dispositif a un coût qu’il faut bien mesurer avant de s’engager.
Il y a d’abord les indemnités de remboursement anticipé (IRA) exigibles quand votre prêteur procède à la liquidation de vos dettes auprès de vos créanciers. Pour le rachat d’un prêt immobilier, les IRA représentent environ 3% du capital restant dû ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts. Avec les crédits à la consommation, ces IRA sont plafonnés à environ 1% du restant dû.
Parmi les coûts de la restructuration de dettes, il ne faut pas oublier les frais de notaire, qui interviennent pour des rachats de crédits hypothécaires, et qui représentent environ 2% de la valeur du crédit. Il y a aussi des assurances et des frais de banque (environ 1% du montant du rachat) à anticiper.
La simulation en ligne du rachat de prêt bancaire
Avant même de contacter un conseiller ou d’adresser votre demande de regroupement de prêts, vous pouvez vous renseigner en ligne et simuler l’opération. L’intérêt de la simulation en ligne de regroupements de prêts est qu’elle vous donne en quelques clics une première estimation de l’impact de l’opération sur votre situation financière.
Toutes les enseignes de rachat de crédit ont une présence en ligne et propose cette procédure simple et gratuite qui ne demande aucun justificatif ou formulaire. Sans avoir besoin de vous déplacer, vous pourrez comparer votre situation avant et après un regroupement de prêts grâce à une projection de la mensualité unique et de la durée de remboursement. Pour ce faire, le calculateur vous demandera le montant et le type de vos prêts en cours ainsi que vos éventuels besoins de trésorerie.
